住宅ローンの審査について

質問

３４歳
年収４００万
勤続年数８年半（ただし、社会保険加入期間が１年１０ヵ月）
借り入れはありませんが、１週間ほど前に全て完済、解約をしたばかり（７社２７０万延滞なし）
妻３８歳
年収２７０万派遣
共同名義で、頭金１９００万、借り入れ１６００万希望です（頭金は妻の貯金から）。
頭金の多さから、淡い期待はあるのですが、やはり私の借金歴と社会保険の加入期間の短さがネックになるものなのでしょうか？
教えてください。よろしくお願いします。

回答No.5

noname#35582 · ベストアンサー

＃４です。
お礼をありがとうございました。

> ジャパンデータバンクの担当が、銀行はうちの情報は見れないとは言っていたのですが…。
物は言いようですね。
確かに「銀行」では、「ジャパンデータバンク」の普通の情報は見ることができません。
「ジャパンデータバンク」は「全国信用情報センター連合会（全情連）加盟の最寄の信用情報機関」の１つです。
事故情報等の「交流情報」ならばCRINによって「銀行」（＝KSCの加盟会員）でも見ることができますが、交流情報でなければ確かに見ることはできません。
「銀行」はともかく、その「保証会社」「保証機関」はどうでしょうね。
時々、「ジャパンデータバンク」やそれ以外の「全国信用情報センター連合会（全情連）加盟の最寄の信用情報機関」の加盟会員になっているトコロをみかけます。
「テラネット」も「全国信用情報センター連合会（全情連）加盟の最寄の信用情報機関」ですし。

CCBに「１社だけ消費者金融が載っていました。」とのことですが、CCBは、「銀行」も「保証会社」・「保証機関」も直接加盟会員になっているところが多いです。
メガバンクでは、三菱東京ＵＦＪ銀行と三井住友銀行は、CCBに加盟しています。
銀行およびそこが利用する保証会社・保証機関がCCBにも加盟しているところで、「消費者金融については完済・解約済みで、返済途中に延滞等がなかったとしても、利用履歴があれば不可」というところですと難しいでしょう。
そういうところも結構ありますので…。（メガは自身の子会社に消費者金融会社を持っていますから気にしないのでは？と思いますが…。ご参考までに、私の勤務先が利用する保証機関はCICにだけ加盟していますが、CICに加盟している消費者金融会社も増えています。その関係で消費者金融会社の利用履歴があれば、それだけで「保証不可」です。）

解約証明や完済証明については、今現在で、「完済」したこと、「解約」したことが事実なので「現在のお借り入れ状況には書かなかった。」でいいでしょう。
銀行や保証機関で「調べたら既借入れがあるようだが」と「言われたら」提出する－でいいと思います。

お礼

ご回答、ありがとうございます。
とりあえず、１社（住友信託）ですが、審査の結果が出ました。残念ながら、審査は通りませんでした。借り入れ３件の履歴が残っているらしく、それが原因らしいです。
覚悟はしてましたが、さすがにへこみますね。

補足

審査の結果ですが、住友信託以外は全て通りました。とりあえず、ホッとしてます。質問に回答して下さった方々、本当にありがとうございました。

回答No.4

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。
一応、個人信用情報機関の１つである「ＣＩＣ」認定の個人信用情報取扱主任者の資格も取得済みです。

> １週間ほど前に全て完済、解約をしたばかり（７社２７０万延滞なし）
これにつきましては、他の回答者さまもお答えの通り、情報としてはまだ反映されていないことが多いです。
特に「ＣＩＣ」は遅めですね。
早いところで１～２週間、遅いところですと２か月以上経過してから…というトコロもあります。
「完済証明」か、カードローンなどの極度貸しの場合は「解約証明」を提出されるとよろしいでしょう。
極度貸しの場合は、完済しても、解約をしなければ「枠」が残っていることになりますからね。

ただ、「７社」という利用の仕方が多少気になります。
あと、借入先がどこ（業態）だったかによっても…。

> 複数同時に、いろんな金融機関に申し込もうと思っているのですが、それはやってもいいことなのでしょうか？
住宅ローンの場合、これは全く問題ありません。
むしろその方がよろしいでしょう。
個人信用情報機関に「申し込み」の情報が残るのは「半年間」です。
同時に申し込めば、「半年後」にはその申込情報が全て消えます。
バラバラと日をあけて申し込むと、その分情報が消えるのが遅くなります。
また、解約情報と違って、申込情報はすぐに登録するんです。
ですから、別の金融機関の申込（情報の登録日）から日にちをおくと「前のところで落ちたのかな。何かあるな。」と疑います。
そういったこともあって、住宅ローンの場合は同時に複数行へ申し込まれる方が多いんです。
これがクレジットカードや無担保ローンなどですと、一時に複数の申し込みをすると「？？？」となりますけれどね（借り逃げを疑います）。

お礼

ご回答ありがとうございます。返信が遅れました。申し訳ございません。
　一応、５社ほど同時に申し込んでみました。また、先日、信用情報機関（ＣＩＣ、全情連、ＣＣＢ）に行って調べてみたところ、大手消費者金融５社は解約済になっていましたが、三井住友ＶＩＳＡと丸井のエポスカードはまだ記録が残っていました。
　内訳としては、ＣＩＣは消費者金融は１社も載ってませんでした。全情連は全て載ってました。ＣＣＢは１社だけ、消費者金融が載っていました。
　来週、某地銀の窓口に行くことになったのですが、解約証明や完済証明は全て提出したほうがよろしいのでしょうか？ジャパンデータバンク
の担当が、銀行はうちの情報は見れないとは言っていたのですが…。

回答No.3

shambala

お礼をありがとうございます。

＞一度にいろんな金融機関に・・・・
この辺に関しては私もそれほど詳しくないのですが言えることとして２つ程度ならおそらく問題ないと思いますがローンの条件等や優遇金利その他、御自身に最も適したプランがドコの金融機関か的を絞って申し込む方が良いです。

審査の際に複数の申し込みは相手の知れる事となりますので数打ちあたるというような申し込みの仕方はあまりよくないように思います。
審査に落ちてしまうかも・・・という不安もわかりますが落ちた時の事はその際また別の融資先で申し込む事は出来ますので一度のたくさん申し込むというのは辞めておきましょう。

Ａ銀行で融資の承認得られなかったので後日Ｂ銀行へ申し込みをし承認を得られましたという話は良くあることですよ。
一度に申し込んでも審査落ちしてから申し込んでも複数の申し込みは個人信用情報の照会記録が残ったと思うので一度のたくさん申し込むメリットはありませんよ。むしろ何で短期間にこんなに？？？と思われそうです。
結論として落ちた場合は落ちてから検討する。
まだ落ちてもいないしすんなり通過する可能性もあるのですから。

回答No.2

shambala

完済＆解約から１週間しか経過していないという事は個人信用情報の登録機関の情報上ではまだ借り入れが残っている状態だと思われます。
信用情報はすぐに反映されないようです。
そういったことからＮＯ１さんの言うように完済＆解約後１～２ヵ月後ならということになります。
ですがすでに売買契約を済ませてるという事ですから近日住宅ローンの審査を行うという事ですよね？
そういった場合は融資先に過去に借金があり完済＆解約した事を伝えておき、おそらくその際に完済＆解約した金融機関の完済証明、解約証明が必要になると思います。（解約した禁輸期間で証明書を出してもらってください)
個人信用情報上の記録が更新されていなくても解約した金融機関の完済証明と解約証明があれば大丈夫だと思いますよ。
とりあえずＨＭの担当の方や銀行の融資担当の方にお話してみてください。
頭金を多く用意できているのはかなりプラス要因ですから。
それに年収で考えたら単独名義のローンで十分可能な範囲だと思います。（他にローン無しの場合)

お礼

早速のご返答ありがとうございます。
担当の仲介屋が頭金の額と借り入れなし（なしはなしですから、担当には過去の借り入れのことは今はまだ話してません）という条件から、大丈夫だとすごいゆっくりしてるんです。
　私としては、審査に落ちるという恐怖感があるので、複数同時に、いろんな金融機関に申し込もうと思っているのですが、それはやってもいいことなのでしょうか？
　物件が中古マンション（築４年）なので、審査が通らなかった時のことを思うと、売主のことが頭に浮かんでしまい、不安でしょうがないのです。

回答No.1

X-trail_00

>１週間ほど前に全て完済、解約をしたばかり（７社２７０万延滞なし）
今すぐ申し込んでもこれらの情報は更新されません。
１ヶ月～２ヶ月後ならいいでしょう。
これさえクリアすれば連帯で申し込まなくてもいけます
登記上、持分比率は出資金で割る（あなた16：妻19）
でないと贈与になるので。

最近は勤続１年以上が条件の銀行も多いので
社ホ加入約２年はＯＫ

年収と借り入れ金額も妥当。

あとは長期固定で行くこと。
銀行や不動産屋に薦められるままに短期固定や変動にしないこと！！

補足

早速のご返答、ありがとうございます。
１ヶ月～２ヶ月後ということでしたら、もう売買契約は交わしてますので、今回の審査は非常に難しいものになるということでしょうか？