母子家庭でも 住宅ローンは通る？

質問

母子家庭になって５年　です。ガレージ家賃と併せて８．２万円払い続けてきました。よく　家の広告に　あきらめないで！どんな方にもローン　お通ししますと　書いてあるのを見て　本当かなーと　思ってきたのですが　子供も大きくなってきて　今の家賃並で　ローンが通るなら　一戸建てを購入したいと考えています。　経験のある方　詳しくご存知の方　是非教えていただけないでしょうか？年収的には　かなり低額です。

回答No.5

kpmg · ベストアンサー

ローンの審査に母子家庭はそれほどネックとなりません。しかし、貴殿の返事にあった、「収入が国の補助と養育費と給与収入で人並み」というのはネックとなる可能性は高いです。住宅ローンの返済原資（長期的に返済に充てられる収入源）はおそらく給与収入しか見ません。前者2つは時限性がある（子供が18歳とかまで）のが普通ですし、養育費というものはいくら支払い義務が前夫にあっても、前夫が実際に支払うかは客観的蓋然性に乏しいものです。
よって、給与収入のみで返済できることが前提になるかと思います。
次に広告の文言は売り文句です。実際購入に踏み切ったとして契約を締結すると「ローン特約条項」という契約条項がります。これは、ローン審査さえ通れば、私（買主）は必ず、当該物件の購入をいたします、ということを示唆する条項です。この「ローン審査」は買主が指定できることもあれば、売主又は仲介会社が指定する場合があります。後者の場合、一般的な銀行で借りれれば問題ないのですが、信用力の劣る金融機関（具体名は出せませんが、ノンバンクなど）で金利が銀行よりも高いローンで審査が通過した場合でも、買主は拒否できず、購入義務を負う形になってしまいます。
したがって、ご自分が納得できる金融機関で借入が出来るか否かお考えになって、購入に踏み切るのがよいかと思います。
税込み給与収入の20～35％程度が返済の目処（ローン審査通過）です。
仮に養育費や公的補助を収入に加える金融機関があったとしても、記述の通り、時限がすぎれば返済に窮する形が考えられますので、ご自分の長期的な収入源についてよくお考えください。後々後悔しないためにも。

インチキ業者か否かの区別は結構難しいのですが、「どんな方にもローン通します」というのはややきな臭いと思われます。残念ながら金融機関には「貸せる人、と貸せない人」の基準があります。基準そのものは金融機関によってレンジがあります。したがって「どんな方にも」なんていうのは普通はかけません。誇大広告だと言われます。誇大広告は宅建業法では違反です（ご指摘の業者は黒に限りなく近いグレーな広告なのでしょう）。一般的な業者の広告はおそらく「この物件は家賃並で買えます」と大きく書いて小さい文字で「但し、金融機関所定の審査により、ご期待に添えない場合があります。あらかじめご了承ください。」という趣旨の文言を掲載するはずです。
この2通りの記載を見て、貴殿がどのように感じられるかで業者を判断されてください。

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。さすが　専門家さん　詳しいご説明本当に恐縮です。　ありがとうございました。

回答No.6

pideon

母子家庭です。
２月に仮審査をしたときは通りました。
しかも通常より早くO.K.が出たと工務店が驚いていました。
ローンも３つもあったのに（車、着物、毛皮）。
でも本審査の経験はないので（仮審査してもらった物件は私の実家の父がイヤだと言ったので却下になってしまいました）、本番については何とも言えませんが。

で、わかったことは、母子家庭云々より年収らしいです。
当時の私は勤続７年、年収600万ちょっとで、頭金300万円、借り入れ2,800万で仮審査しました。

お礼

アドバイスありがとうございます。　同じ母子家庭でも　すごい家庭があるものですね。長年がんばっておられる成果でしょうね。　私の場合は　貴女とは　違い　パート収入で　たいしたことなく　国の手当てと養育費でやっと　人並みの収入です。　ですから　普通で行くと　ローンなんて　無理なのですが　なんか　裏技？で　ローンが通るようにしてくれるやら　なんやら　という話が　どうなのか　しりたかったのですが　多くの方にそれは　インチキまがいだと　アドバイスいただきました。　母子家庭でも男性以上に収入のあるかたもいるので　母子家庭云々は　あまり　気にしていなかったのですが。　お返事ありがとうございました。

回答No.4

m_inoue

他の方とほぼ同じ意見です

ローンは通るかも知れませんが払えなくなる恐れがありますし、既にその様な方がチラホラ出始めています

家賃＝８２，０００円

ローン８０，０００円

確かに可能な金額に見えます

でもその広告は「家賃並みのローン」で有って「月間の住居費」では無いのです

賃貸の住居費＝家賃＋共益費

持ち家の住居費＝ローン＋税金＋維持修繕費

恐らく
８０，０００＋１０，０００＋２０，０００＝１１０，０００円
このくらいは見込んでいないと維持できません

一般に持ち家は広くなるので光熱費なども上昇します

収入が低下しても問答無用で必要になります
賃貸なら引っ越しも出来ますが持ち家は不可能
人に貸すことも出来ません（ローンは本人居住条件）

２０００万円を３０年借りると利息は１０００万円

決して２０００万円の家を買うと考えてはなりません
３０００万円出して２０００万円の価値の家を買うことなのです

今後この「家賃並みのローン」で購入された方の破綻が増えると予想しています

販売会社はとにかく売れればいいのです
金融機関は返せる以上に貸してくれます

金利も短期３－５年の超低利での「試算」です
今後返済額が上昇するでしょう

あくまで「ローンの支払額だけは家賃並み」で有る事を理解して決断してください

だれも貴方の生活の保障はしてくれません

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。詳しく　納得のいくアドバイス本当にありがとうございます。少し考えがあまっかったようです。　周りの　友人夫婦はごく普通に家を購入していますが　すごく　リスクを負っているんだとおもいました。　やはり　賃貸でいった方が私には良いのでしょうね。

回答No.3

biyadoo

その手の広告は大半はインチキです（笑）
臭い業者に騙されないように。

ローンで大事なのは安定した収入があることです。

仮に公務員であれば大丈夫と言ってしまうでしょう。

また、勤続年数が長く、勤務先も安定、年収もそれなりにあれば問題ないです。

年収は少なくとも３５０万円以上はないと審査になりにくいです。
家賃は参考にしてくれません。

後は自己資金（貯金）があれば、銀行も評価が良くなります。

インチキ？なチラシに騙される前に、銀行へ源泉徴収票持って相談に行ってみると良いです。

お礼

早々のお返事ありがとうございました。インチキ？が殆どなんですね。　　普通で行くと　ローンが通る収入ではありません。…。国からの援助　養育費　と　仕事の収入をあわせると　人並みなんですが　…　マンション生活なんですが　子供が遊べる環境ではないので　なんとか　一戸建てで　家の前で子供が遊べるような（犬も）資産が　将来的に持てたらと　希望を描いていました。　インチキ業者と　そうでない業者の区別はどうやったら　つくんでしょうか。　知り合いの話では　消費者金融で　多額の借金が　あったのを　ローンを多めに借りてもらって返済し　マンションも買った　夫婦がいます。　かなりの裏技を　使ってもらったんでしょうか。

回答No.2

aruchan2615

住宅購入に当たっては資金的には次の点をしっかりと考慮に入れてください。

１　物件の購入金額の約１割の取得経費がかかる。
２　毎年固定資産税と都市計画税がかかる。
３　住宅ローンの金利上昇リスクがある。

単純に１０００万円の物件を購入すれば１００万円程度の取得経費がかかります。仲介料、登記代、引越し費用、固定資産税の月割清算、ローン手数料などです。
ちなみに１０００万円のローンなら35年返済で月々36000円くらいの返済です。（あくまでだいたいですよ）
固定資産税と都市計画税は場所によってぜんぜん違いますが、けっこうな金額だ、とだけ言っておきます。
金利は今は安いですが、将来的に上昇のリスクは当然あります。

あなたの場合は2000万円もローンを組んだら税金を含んだ年間コストは今の家賃を軽く超えてしまいます。
（国民健康保険は不動産割もありますし）

ですので、8万2千円の家賃を割安にしたいなーと考えるならばせいぜい1000万をちょっと超えるくらいの小型中古住宅を検討なさってください。
それでも最初に１００万円の手出しがありますから、維持総コストを月5万程度にしたとしても
100万割る3万で3年かかってやっとフラットです。

そのあたりは気分の問題もあるのでお金だけではないのは十分承知していますし、あとはあなたの感覚だけですよー

お礼

早々のお返事ありがとうございました。参考になりました。　むずかしそうですね。

回答No.1

tarotaro001

母子家庭であろうと、安定した収入があれば、通常に住宅ローンは審査を通ると思います。

ただ、勘違いしないで欲しいのが、同じ家賃並という点です。今の家賃と同じ金額の住宅ローンを組もうと思うと後で破綻しかねません。
住宅を購入するということは、毎年固定資産税が発生しますし、将来の住宅修繕費を積み立てておく必要があります。
ですので、ローンを考える場合、現在の家賃より少なめで考えたほうがいいと思います。

あと、年収の５倍くらいまで審査を通るとよく言われますが、年収の３倍に留めておいた方が無難です。

ローンを組めるかではなくローンを払い続けられるかが一番重要です。

お礼

早々のお返事ありがとうございました。なかなか　むずかしそうですね。　参考になりました。