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過払いとかわからないのですが・・・・
o_hyroの回答
- o_hyro
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専門家ではありませんが、過払い金請求に興味があり、このOKWaveを含め勉強させていただいてます。 その中で得た知識をお役に立てればと思い回答させていただきます。 まず、金利についてですが、ご質問者様は消費者金融からの借入とのことなので、業者は無担保のカードローンでしたらほぼ間違いなく25～29.2％の利率での貸付を行っているはずです。 しかし、実はこの金利は違法です。 個人が貸金業者から融資を受ける場合は原則、利息制限法での上限金利である15～20％（カードローンの場合カードの極度額（借入金額ではありません）により異なります。詳しくは後述）が適用されなければいけません。 違法であるにもかかわらず、業者はなぜ25～29.2％の利率で貸付を行っているかというと、違法であっても罰則がないからです。（事情はもっと複雑ですが、簡単にいうとこういうことになります。） この利息制限法での上限金利である15～20％と業者が約定利率としている出資法での29.2％の差のことを『グレーゾーン金利』と呼んでいます。（グレーゾーン金利についてお知りになりたい場合は、『グレーゾーン金利』で検索してみてください。たくさんヒットします。） なお、利息制限法での上限金利は以下のようになっています。 ・10万円未満：年20％ ・10万円以上：～100万円未満 年18％ ・100万円以上：年15％ ※ご質問者様は3社から150万円ということなので50万円×3と仮定して、以後利息制限法での金利を年18％としてお話いたします。 また、前述しましたが、この金利は借入金額ではなく極度額により適用されます。つまり借入金額が50万円でもカードの極度額が100万円であれば15％の金利となります。 次に過払い金についてですが、本来18％の利息でよいものを今まで29.2％の利息を払い続けたとなると年11.2％の差額が生じます。 長い間返済を行っていると、この差額によって元本が相殺され、さらには支払わなくてよいお金まで業者に支払ってしまうことになります。 過払い金とは、この『支払わなくてよいのに過剰に支払ってしまったお金』のことを言います。 条件により異なりますが、おおよそ5年以上の取引がある場合に過払い金が発生するといわれていますので、ご質問者様の場合5～7年の取引とのことなので場合によっっては過払い金が発生、あるいは発生していなくても、債務を大幅に減らすことが出来る可能性があります。 では、過払い金が発生しているかどうかを調べる方法ですが、まず、業者に対して取引履歴の開示を請求してください。 ちょっと前まで業者を取引履歴の開示に応じさせることは非常に困難だったようですが、現在アイフル事件などを始めとして、グレーゾーン金利や過払い金が社会問題化しているため、比較的スムーズに開示に応じてくれます。 ご質問者様は大手消費者金融からの借入とのことなので、なおさら簡単に開示してくれると思います。 方法は、各業者のお客様相談室や借入先の支店に電話して要求するだけです。 利用目的を聞かれた場合は「利息制限法による引きなおし計算を行う。」で構いません。任意整理をするかどうか聞かれても「わからない」と返答してください。 私の知る限り、大手4社（アコム、アイフル、プロミス、武富士）で書面による開示手続きが必要なのはアイフルだけですが、単に電話で開示を請求すると申請書を送ってくるだけのようなので、記入して返信してください。 続いて計算方法ですが、かなり複雑になるので何らかのソフトで計算したほうがいいと思います。 例えば、『Q&A過払金返還請求の手引』（民事法研究会発行）に付属のCDにはExelで計算を行うことが出来るソフトが付属していますので、これらを使用するといいでしょう。 あとは、計算によって過払い金の金額がわかれば、業者に対して返還請求を行います。 請求は、自分でも可能ですが、よくわからなければ弁護士や司法書士に依頼します。 このあたりは、実際請求しようと思ったときに、再度ご質問されるといいと思います。 それでは長くなってしまいましたが、参考にしていただければ幸いです。
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