保証人がいないフリーターでは国の教育ローンは・・・

質問

専門学校に入学を希望している23歳です。
先日、入学を希望している学校から入学願書が届きました。
是非入学を！と思っているのですが入学するには当然授業料がかかります。
国の教育ローンを組みたいのですが、私は現在フリーターをしています。年収が80万ちょっとです。
両親は去年、二人とも民事再生を受けており
そのさいに親戚にたくさんのお金を借りて民事再生を受けたので、
迷惑をかけたため保証人になってもらえません。(親戚には「もう2度と迷惑をかけるな！」と言われてます)

私本人が（財）教育資金融資保証基金に保証人になってもらい
借入人になることは可能でしょうか？

回答No.1

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、国民生活金融公庫の「国の教育ローン」も担当したことがある者です。

補足をお願いします。

> 私は現在フリーター
> 年収が80万ちょっと
とのことですが、
・平成16年１月１日から12月31日まではお仕事をどうされていましたか？
・平成16年１月１日から12月31日までの収入はいかがでしたか？
・平成16年分の収入について確定申告をされていますか？
・平成16年分の収入や納税についての公的証明書は取れますか？

今申し込みをされるのならば、判断の基準となる年収は平成16年のものなのです。
その頃もフリーターさんだったのでしょうか？
年収80万円ちょっとですと確定申告は…されていないことが多いかと思いますがいかがですか？
「年収103万円以下の場合」を想定した書類もちゃんとありますので、年収が低い＝即不可ではないんですよね。

公的に収入の証明ができなければ、借り入れ申し込み自体ができません。

保証機関を利用せずに保証人を立てて融資を受ける－ということを一般的と思っていらっしゃる方も多いのですが、金融機関としては、「保証金すら惜しいので保証人を立てる」と受取る場合もあります。
私の勤務先では、「国の教育ローン」を申し込まれる方の９割以上が（財）教育資金融資保証基金の保証を利用されます。

あとの審査は、プライバシーに関わるようなことばかりなので、ご回答も難しいのですが、まず、申し込みできるかどうかは、「収入について公的な証明書が取れるかどうか」ですね。
フリーターさんでも源泉徴収票はいただいているかと思いますが、複数の源泉徴収票は、「安定した収入」とは言い切れないので、不可になる可能性が高いです。
パートでも勤続年数が長い方がいいんですよ。
審査では、勤続年数や住環境も見ますので。

お礼

補足を書かせて頂きました。
専門の方の詳しい回答有難う御座います。

補足

補足させていただきます。
去年もフリーターをしておりました。
確定申告は100万を越していないことも、ありしてません。
今アルバイトをしているところに4年間勤めています。
あと数ヶ月で5年目です。
納税が・・・給料がつきに6～7万ほどなので国民年金の支払いはしていない状態です。

回答No.3

noname#35582

＃１、２です。

>>「年収103万円以下の場合」を想定した書類もちゃんとありますので
> というのは、私でも借りれる希望があるということでしょうか？

「借りられるか。」と問われても、こちらでは回答ができませんが、パターンとしてはありますよ。

まず、借入額が少ない場合です。
「国の教育ローン」は、200万円借りなければならない訳ではありません。
中には2～30万円程度の方もいらっしゃいます。
そういう方ですと、パート収入でも十分に返済比率がクリアできます。

年収が少ない方が申し込まれるパターンとしては、父親は住宅ローンを組んでおり返済比率の面でまず「国の教育ローン」の審査が通らない。
なので、父親の扶養に入っているが100万円程度のパート収入はある－という母親が申込人になる場合ですね。
この場合、母親のパート収入によって扶養されている家族はいませんし、父親が住宅ローンを組んでいる＝家族持家に居住となりポイントが高いです。
その条件で母親に他の借り入れがなければ、100万円程度の借り入れならばクリアするでしょう。
この場合、審査の基準となる年収は、あくまで母親１人のものだけです。
いくら父親の年収が高くても合算してはみません。

ご質問者さまが借りられるかどうかは、借入額から求めた返済比率にもよると思います。
上限の200万円を申し込まれると厳しいと思いますが、小額ならば道がないこともないと思います。
ですが、「国の教育ローン」は、一般的な銀行融資における審査にプラスして独自の審査基準を設けており、それをポイント計算し、何点以上ならクリアという方式を採っています。
ですから、それがクリアされなければ、いくら返済比率の点でクリアしても融資は受けられません。
これ以上は、国民生活金融公庫もしくは受託金融機関へ融資申し込みをしてみなければ分からないことです。

悩まれているならば、まず申し込みをしてみることだと思いますよ。
国民生活金融公庫の「国の教育ローン」が無理ならば、銀行等の一般の教育ローンはさらに難しいと思います。
しかも、金利も高いです。

その専門学校には、奨学金の制度やはありませんか？
独立行政法人・日本学生支援機構の奨学金には、『「国民生活金融公庫の教育ローン」を申し込んで、所得が少ないために貸付を受けることができなかった者』を申込資格者とした「入学時特別増額貸与奨学金制度」もあります。
そちらも検討されてはどうかと思いました。

お礼

体調を崩してしまいましてお返事が遅くなって申し訳ありませんでした。
今年の入学は諦めて、来年改めて進学を目指すことにしました。
いろいろと詳しく教えてくださったのに大変申し訳ありません。
来年、また質問すると思いますが、またイロイロ教えてくださるとうれしいです。

回答No.2

noname#35582

＃１です。
補足とお礼をありがとうございました。

「国の教育ローン」については、国民年金の支払い状況はチェック項目ではありませんので、実際には義務を果たしていなくても問題にはなりません。
（確定申告をされて前年の所得が証明されれば、「前年所得が少ないことを理由とした申請免除」により、半額免除くらいになるのではありませんか？全額免除となると、単身の場合は所得が57万円程度でないと無理なので。）

「国の教育ローン」の場合、勤続年数４年ではあまりプラスになるポイントではありません。
「国の教育ローン」は一般的な銀行等の教育ローンなどでいわれる３年以上ではなく、７年が一つの目安だったはずですので。

また、「確定申告は100万を越していないことも、ありしてません。」とのこと。
でも、所得税の源泉徴収自体はされているのですよね？
市町村民税等も「普通徴収」で「納税の義務なし」ですよね？
そうなりますと、公的な所得や納税の証明がどこからも取れないことになります。
国民生活金融公庫のウェブサイトに「年収または所得を証明する書類」として「源泉徴収票」とあるとおり、バイト先が発行した「源泉徴収票」があれば申し込みはできます。
ですが、金融機関によっては、源泉徴収票による対応は前年の公的証明が取れない時期（１月～５月頃）のみで、後日、所得税か住民税の納税証明書の提出を求められる場合があります。

ご質問者さまの場合、返済能力の点でも厳しいですね。
仮に最長の10年で完済としても、１年間の返済額は220,896円になります。
年収が80万ちょっと－ですと、１年間の返済額の４倍が年収を上回ってしまいますので、この点でも返済比率の審査に不安が残ります。
実際の返済については、在学中を据置期間にすれば、何とかなるのではないかと思いますが（据置期間中は利息のみの返済なので）…。

なお、実際の融資に当たっては、保証料を差し引かれた金額が融資実行となりますので、150万円必要ならば170万円程度借りなければなりません。
ダメで元々－という気があれば申し込みをされてもよろしいかとは思いますが…。
国民生活金融公庫の「国の教育ローン」は、ウェブサイトからでも申し込みはできますので（金銭消費貸借契約は実際に国民生活金融公庫の支店等に出向かなければなりませんが）、一度、試してみられてはいかがでしょう。
なお、こちらはシミュレーションではなく、実際の申し込みになりますので、「全国銀行個人信用情報センター」に個人信用情報の照会や申し込み履歴の登録がされますので、その点はご了解の上で行ってください。

参考URL：

http://www.kokukin.go.jp/kyouiku/ippan/index.html

お礼

とても丁寧な回答有難う御座います。
わかってはいましたが私の年収では厳しいですね・・・。
両親には借金で首が回らないため頼めないので親戚に保証人になってもらおう・・・と考えがあった中
親戚すべてに嫌われる形で去年、債務整理(申し訳ありません、民事再生ではなく債務整理でした)を
したので、長年の利息過剰払いのため借金は０になったのですが
すべてのローンの保証人を頼めなくなりました。

＞「国の教育ローン」については、国民年金の支払い状況はチェック項目ではありませんので、実際には義務を果たしていなくても問題にはなりません。
そうなんですか。よかったです。
職場からの源泉徴収は貰っています。こちらでも申し込みは出来るのですね。
＞７年が一つの目安だったはずですので。
高校が終わり少し経ってからなのでバイトを始めたので7年には及びません・・・トホホ。
今のままでは返済はとても厳しいので、進学先が決まり次第
バイトを増やすつもりです。（授業が週に4日ほどなので）

もう１つ教えていただきたいのですがNo.1で書かれている
>「年収103万円以下の場合」を想定した書類もちゃんとありますので
というのは、私でも借りれる希望があるということでしょうか？