住宅ローンを繰上返済するべきかどうか

質問

昨年公庫で３５年ローンを組み、現在残元金が約２２５０万円ほどです。
貯蓄が２００万円ほどある場合は繰上返済するべきでしょうか？
ちなみにマンション購入時にあるＦＰの方からは「住宅ローン控除という金融商品を買ったと思い、控除を受けてその間に貯蓄してから１０年後に繰上返済したほうがよい」と言われました。
一般的にはまとまった貯蓄があれば繰上返済したほうがよいといいますがどうなんでしょうか？

回答No.4

noname#12813 · ベストアンサー

単純な計算ですが、今繰り上げ返済に回せる資金が100万円あるとします。
この100万円は一年間でローンの金利分の利息がかかります。２％で借りているならば２万円。
ローン控除は１％、つまりこの100万円を繰上げしないでいた場合に受けられる控除は、年間一万円です（厳密に言うと0.7％くらいになるみたいですが）
こういう風にどちらが得かを計算してみるとよいと思います。
普通は、金利が１％未満でない限り、ローン控除の方が得ということにはなりません。
貯蓄が200万が余裕かどうかは人によると思います。
病気も失業もしない自信がある人にとっては200万もあれば充分でしょう。

お礼

とてもわかりやすいご説明ありがとうございました。
まとまった余裕資金ができたら繰上返済していきたいと思います。

回答No.3

unos1201

返済すると、４年程度、期間短縮できると思います。

この効果は当初ほど大きく、仮に年２％でも単純計算で８％分に相当します。

現在残高が２１５０万円として、１７２万円の利息が減額できるとの単純計算になるわけです。

実際に、初期残高が大幅に減るのはその差額分の利息が３０年以上にわたってすべて無くなるので、思っているより得します。

住宅減税で減らせる効果は十数万円もトータルで影響でませんので、住宅減税を終了してから返済にすると、大幅に利息を支払うことになります。

実際には複利で計算ですので、もう少し複雑ですが、総支払い予定金額が大きく減るので早めに元金を減らすのは効果があります。

１０年で２０％分としても、２００万の２０％で４０万円分は利息が減らせるわけですので、こちらの単純計算と住宅減税の恩恵を比較しても、普通は利息の減額の方がはるかに大きい効果です。

お礼

ナルホドです。とても勉強になりました。
参考にさせていただきます！
ありがとうございました。

回答No.2

kadakun1

よけいなことかも知れませんが、貯蓄と余裕資金は違います。
貯蓄を全部取り崩してしまうと、いざというときに、お金が無くて困りませんか？
せめて半年分くらいの生活資金は必要だと思います。
もし、200万円が余裕資金なら繰り上げ返済をお勧めします。
確かに控除も大きいですが、2250万が2050万になるくらいなら、利息の減額の方が大きいと思います。（所得税の金額にもよりますが・・・）

回答No.1

tn104318

住宅取得控除を受けている間は繰り上げ返済しないで、還付金も貯蓄しておいて、住宅取得控除期間が終了したら
貯蓄を繰り上げ返済に投入するほうがよいと思います。

今繰り上げ返済をして支払い残高が減ると還付額が減る可能性があります。まあ、収入や家族構成にもよりますので
なんとも言えませんが。後は手元に現金がなくなるのは不安があります。