繰上返済を考えているのですが、ローンを３本立てで組んでおり、どのよう

質問

繰上返済を考えているのですが、ローンを３本立てで組んでおり、どのようにシミュレーションしてよいのかわかりません・・・。借入金額、返済期間がばらばらなので、単純に「金利の高いものから・・・」と考えてはいけないと思ったりもしまして。どなたか、詳しい方、教えてください。

１本め　　旧住宅金融公庫　融資金額１４００万（毎月８５０万・ボーナス５５０万）返済期間２１年　　　　　　　　　　平成１６年から２６年まで　金利２．０％（月４１,３３５円・ボーナス１６１,０１５円）　　　　　　平成２６年から３７年まで　金利３．５％（月４４,７２４円・ボーナス１７４,６０５円）
　　　　元金残高１０,９７０,５９０円（毎月６,６９６,８５４円・ボーナス４,２７３,７３６円）　　
　　　　残弁済回数（毎月１８９回・ボーナス３１回）　　

２本め　　元金残高　６,０３１,１４５円　金利２．６６％　残弁済回数２９２回
３本め　　元金残高　２,５６９,６６５円　金利２．４％　　残弁済回数２９２回

以上のような情報で試算できますでしょうか。繰上金額８００万を、どのように分配したらよいか、教えてください。よろしくお願いします。

回答No.2

BrightNoah · ベストアンサー

ちょっと前に他の質問にも似たようなことを回答しましたが、
繰上返済は利息の割合が高い期間（返済まもない期間）を対象にした方が効果があります。
また返済期間が残り少ないローンを繰上返済しても利息軽減の効果は薄いです。

以下に３パターンを試算しました。
（正確には金融機関もしくは共済組合で算出してもらってください）

＜パターン１＞
旧住宅金融公庫(1400万円，H16～10年間は2.0%，以降3.5%)に返済開始6年後に８００万円を繰上返済した場合…
⇒返済期間は11年11ヶ月短縮・利息軽減額は約230万円
（10年以内に返済できるので金利は上がらずに済みます）

＜パターン２＞
１本目に５００万円を繰上返済　⇒返済期間は7年9ヶ月短縮　利息軽減額は約190万円
２本目に２００万円を繰上返済　⇒返済期間は10年短縮　　　利息軽減額は約130万円
３本目に１００万円を繰上返済　⇒返済期間は11年4ヶ月短縮　利息軽減額は約54万円
⇒利息軽減額の合計は約374万円

＃　２本目、３本目は初期融資額が判らないので
＃　現在の残金を初期融資額に見立てて１年後に繰上返済する想定をしました。
＃　２９２回の弁済回数から２５年返済で計算しています
＃　２本目は初期融資７００万円（３０年返済）、３本目は初期融資３００万円（３０年返済）くらいカナと推測しますが…

個人的には複数のローンを繰上返済するときは、残高を元に（返済期間を加味して）
按分するのがちょうど良いかなと個人的には思います。

＜パターン３＞
１本目に４００万円を繰上返済　⇒返済期間は6年3ヶ月短縮　利息軽減額は約165万円
２本目に２５０万円を繰上返済　⇒返済期間は12年2ヶ月短縮　利息軽減額は約150万円
３本目に１５０万円を繰上返済　⇒返済期間は16年短縮　　　 利息軽減額は約68万円
⇒利息軽減額の合計は約383万円

旧住宅金融公庫の金利が１０年後に上がるのを考えると、そちらを先に返したい
気持ちになりますが（私もそう思います）２９２回に分割している共済の方が期間が
長いため利息を多く払うことになります。

３本あるとどれかを優先して一括繰上返済して、その余力で次回の繰上返済資金
を準備するという考えもあるかと思います。質問者様のライフプランと併せて
考えていただければよいかと思います。

返済シミュレーションができるサイトは多いですので
ご自分でご確認いただくほうがよいかと思います。
（私は推測値を使っているのであまり精確に算出できていません）
お試しください。
http://www.hownes.com/loan/sim/repayment_advance.asp

参考URL：

http://allabout.co.jp/finance/gc/10618/

お礼

親切ご丁寧な回答ありがとうございます。
何パターンも試算していただき、とてもわかりやすいです。
「２本目」「３本目」の、借入金額・返済年数･･･回答者様の推測の通りです！
旧公庫の１０年後に金利が上がることは、とりあえずは考えず（その直前に
また繰上できるかも･･･しれない？ですし･･･）、返済年数が長いものにも分配しつつ、
繰上を考えようと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

ohkinu1972

金利が高いところから減らしていくのがお得です。

現状では2本目3本目の金利が高いですので、
2本目の全額と3本目の大部分を返済して、
軽減された分の支払いを繰り上げに回すのが、
理屈上金利負担を最低にできるはずです。

しかも、固定ですので金利変動リスクはありませんし、
月々の返済額が少なくなっているので、
家計がピンチになれば繰上げを見送ることもできます。

なお住宅ローン控除を受けられている場合は、
通算の返済期間が10年を下回らないようにご注意ください。
全額返済であれば問題ありませんが、中途半端に残るのはうまくありません。

ご参考になれば幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。
みなさんが提案してくださった案は、どれも非常に参考になります。
いろいろ考え、一番適したプランを見つけたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.1

ryu1995

・「２本め」と「３本め」の金利は固定金利である（ずっと変わらない）。
・「２本め」と「３本め」にはボーナス返済が無い。
というのを前提に回答します。

どう分配すれば良いのかは、目的によって異なります。

「毎月返済額を現在から減らす」場合は、
２本目を全額返済し、その残りで３本目を一部返済します。
２本目の返済が無くなる（１本目と３本目だけの返済となる）ので、
毎月の返済額を減らすことができます。

「ボーナス払いを無くす（毎月払いのみにする）」場合は、
１本目（住公）のボーナス払いを全額返済します。
残りで、住公の毎月払いを一部返済するか、３本目を全額返済します。

「毎月およびボーナスの返済額は今のままで、返済期間を短縮する」場合は、
１本目（住公）の一部返済に８００万円全てを充てます。
（残った返済は３．５％にならずに済むと思うので）

参考までに。

お礼

早速の回答、本当にありがとうございます。
まだ情報が足りなかったようですね。
ごめんなさい・・・。
「２本目」「３本目」は、ボーナス払いは無しですが、変動金利です。ただ、会社（公務員）の共済等ですので、そんなに上がるとは思っていません。
また、総支払額が一番少なく（お得に）なるようにしたいので、月々とボーナス返済の金額は変えず、期間を短縮したいと考えています。
となると、やはり、公庫に全額支払うのが一番ですかね。
ありがとうございました。