自営業者の生命保険は・・・

質問

保険見直しを考えている３０代後半の専業主婦です。現在の入院保障は入院給付金が５日以上からしか出ないので、まずそれを変更しようと思っていました。と同時に常々毎月の掛け金が重荷になっていたのも事実でいっそのこと掛けている保険全部を見直そうと考えました。　夫（４０代）は自営業なので万が一の時に会社員のように有給や、遺族補償みたいなものがありません（あたり前ですが）。
自営業の方達はどのような保険の掛け方をしているのか参考にさせていただきたいと思っています。
　保障額が多いのに越したことはないと思いますが、
掛け金の負担も同時にやってくると思うと掛け方がさっぱりわかりません。現在の保障内容も万が一の時にそれでいいのか足りないのかも定かではありません。

ちなみに現在の内容は
　スーパーがん保険II型　家族契約２口　
　特約ＭＡＸ
　特約ワイド　２口　　　　　月掛１３０００円

　総合医療保険
（入院５０００円、死亡５０万、退院５万）
　　　　　　　　　　　　　　月掛２６２０円

　積立利率変動型終身保険（６０歳払い込み）
　　死亡９２０万　　　　　　月掛２４９６８円　

　平準定期保険（６０歳まで）
　　死亡５００万　　　　　　　月掛２５３５円

　逓減定期保険特約（５８歳まで）
　　１３５０万　　　　　　　　月掛２８３５円

　家族収入特約定額型（６０歳まで）　
　　月１５万　　　　　　　　　月掛５９５５円

　傷害特約（６０歳まで）　　　月掛５４０円

　県民共済生命２型（妻）　　　月掛２０００円

　県民共済こども２型　　　　　月掛２０００円
　　（子供一人、４歳）

　所得保障保険　（免責７日）　月掛６９９０円
　　（月収入３０万）一年満期５年ごと更新

という内容です。
どなたか良いアドバイスをよろしくお願いします。
言い忘れましたが住宅ローンあり、です。

回答No.3

doctor_money · ベストアンサー

自営業者の保険加入状態としては、よく設計されている内容だと思います。

見直しをされるとしたら、平準定期＋逓減定期＋家族収入の部分が対象でしょう。
また、主契約自体を変額終身に変えると月々の保険料も安くなります。

所得保補償険も商工会議所共済商品に変えると、一般加入より掛け金が半額以下になります。

商工会や中央会といった団体でも入れます。
このような見直しを行えば、月額保険料が１万円くらいは安くなるでしょう。

複数の生命保険・損害保険を扱う総合代理店に相談してみましょう。

補足

ご回答ありがとうございます。商工会議所で半額以下で掛けれる所得保障があるなんて知りませんでした。さっそく問い合わせてみます。それと平準型＋逓減定期＋家族収入の保険は主契約が平準型（５００万）なんですが、変額終身に変えるとどうなるんですか？総合代理店にも相談しましたが、今のままだと病気の多くなる６０歳以上に何も保障がない状態だと言われてきました。人によっては子供が大きくなるまでの保障があればいいという人もいて混乱してます。
がん保険も新しいタイプのもの（２１世紀がん保険）を進められましたが、家に帰ってよく見ると今のがん保険を一口減らして充実パックというのをつけた方が保障内容が充実しているような気がします。この件について詳しかったら引き続きご回答くだされば幸いです。

回答No.4

go_go_go

スーパーがん保険II型の２口を１口にして、損保商品の医療費用保険はいかがでしょう。
国民健康保険の自己負担分や差額ベット代や高度先進医療などの費用を実損で補填します。
４０歳男性で支払限度基礎金額５０００円、支払限度日数７３０日、免責金額５０００円タイプで月額２９９０円です。ご家族での加入でも月６０００円ぐらいでしょう。

お礼

ありがとうございました　がん保険は一口にしました。損保商品の方は検討中です。参考になりました。

回答No.2

pirororo

内容としては非常に良く考えられてご加入されていると思います。自営業者の方は、万が一のことを考えると、会社員の方に比べて公的な保障も少ないですので、しっかりと保障をつける必要があります。

保障を削るというのはなかなか難しい部分がありますが、子供さんがお一人（４歳）ということであれば、子供さんが１８歳になられるまでは国民年金の遺族基礎年金が年間１００万円程度支給されますので、平準定期と逓減定期ははずしてしまっても良いと思います。収入保障特約が月額１５万円付いているのであれば、遺族基礎年金と合わせれば十分でしょう。

利率変動の終身保険が全体の保険料をかさ上げしている観がありますが、退職金のない自営業者には将来の積み立てというものが必ず必要です。それをこの終身保険で代替されているということであれば、それほど高いものではありませんので、なんとか払えるのであれば、掛け続けられた方がいいでしょう。

どうしても、もう少し保険料を減らしたいのであれば、終身保険は２００万円くらいに減らし、将来の退職金、年金の変わりに所得控除効果の大きい４０１Ｋや小規模企業共済などに振り返られても良いかもしれません。

あとの保険は特に問題ないと思いますが、所得保障保険は商工会議所に入っていらっしゃるのであれば、そちらに安い共済がありますので、ご検討されてはいかがでしょうか？

お礼

ご回答ありがとうございます。利率変動の終身保険の掛け金が一番大きかったので止めちゃおうかなと思っていましたが、将来の積立と考えればそれほど高いものではないと言われ、そうだなと思いました。いざとなれば減らせると聞き、止めないで頑張ろうと思います。小規模企業共済もさっそく検討します。
大変参考になりました。ありがとうございました。

回答No.1

GAMAN_GAMAN

世間一般より掛け金が多すぎませんか？
そんなに保険金をかけるより、自分でその掛け金で運用した方が良いような気もしますが。
もちろん余裕で払えるならばご自身のご自由ですが。

補足

ですよね。もちろん余裕で払ってるわけではないので今見直そうと思っているのですが、保険を相談しに行くと自営業ということでやはりサラリーマンより保障を多くしておいた方がいいと言われます。自分でもどうしていいのやら・・。