住宅ローンについて

質問

友人の代行で質問します。

友人のご主人はＨ15年1月まで自営でしたが取引先の倒産で失業しました。その４ヶ月後正社員の職につきましたが住宅ローンを組むにあたっていくつか疑問があります。

(1)金物取り付け工事の正社員雇用ですが固定給15万+歩合給(毎月平均60万)です。給料からは固定給15万のみに対する所得税・社会保険料しか控除されません。こんなケースってよくあるのでしょうか？

(2)正社員でありながら移動用の車や工具は自前、取り付けに使うビスも個人持ちです。なので確定申告時には給与所得の他に営業所得(歩合給の分)を加えて、そこから経費を差し引きます。この方法に間違いはないでしょうか？

(3)昨年は求職期間の影響や車を購入したりと経費がかさんで赤字申告でした。その為、今年に入って住宅ローンを組もうとしたが審査が通りませんでした。原因は昨年度の赤字申告のみでしょうか？

(4)上記内容では友人のご主人は会社員として審査されるのでしょうか？自営扱いでしょうか？

(5)自営の場合は過去3年分の納税証明が必要ですが、会社員は前年度1年分のみと聞きましたが・・・だとしたら今年の確定申告で黒字申告(600万の予定)をすれば来年には住宅ローンを組めますか？それともやはり特殊なケースなので過去3年分の納税証明を求められますか？

(6)保険外交員など固定給+歩合給の方って結構いると思うのですが・・・皆さんどのように住宅ローンを組んでいるのでしょうか？友人のご主人も同じケースのように思うのですが違いますか？ちなみに源泉徴収票の金額は固定給15万×12ヶ月分のみの数字だそうです。

宜しくお願い致します。

回答No.2

noname#11476 · ベストアンサー

>勤務実績が3年以上になってからでないと住宅ローンは組めないということでしょうか？
そういうことです。どの銀行でも勤務３年以上を求めていて、健康保険証などで確認します。
（健康保険の加入日から勤務年数がわかる）

>それとも会社員+自営である以上は難しいのでしょうか？
そういうことはありません。しいて言うと、

>固定給+歩合給の場合、歩合給は全額ではなく半分しか給与とみなしてもらえない
こういうことは十分ありえます。自営に対しては銀行は不確定要素が大きいので厳しく審査します。

>仮に3年後、会社員として納税証明(役所でもらうタイプ)を提出して審査に入れば
これは無理ですね。

>それとも源泉徴収票の提出って必ず求められますか？
必ず求められます。

>だとしたらその金額は固定給分のみなので話しが混乱しますよね？
なので自営部分の確定申告書の控え等も必要です。
自営部分を入れないと収入が少なくなるので借りることの出来る金額も少なくなりますし、最低年収を下回れば審査も通りません。

お礼

度々の回答に感謝します。とてもよく理解できました！回答内容をそっくり友人に送ろうと思います。(ちょっとへこむかもしれませんが・・・？)

回答No.1

noname#11476

>(1)金物取り付け工事の正社員雇用ですが固定給15万+歩合給(毎月平均60万)です。
>給料からは固定給15万のみに対する所得税・社会保険料しか控除されません。
源泉徴収税は支給金額に応じて変らないとおかしいです。歩合級の方にも別途源泉徴収がなされていませんか？

社会保険料は去年はともかくとして今年は本来４～６月の平均支給額から算出すべきものですが、、、
>こんなケースってよくあるのでしょうか？
社会保険料については厳密には違法だけど実態としてはある話です。
（会社の社会保険料負担を減らしたいため）

つまり、歩合給の部分は給与ではなく、自営的な扱いにしているのです。
建築業界では割と多いですね。この形態は。

>(2)正社員でありながら移動用の車や工具は自前、取り付けに使うビスも個人持ちです。
>なので確定申告時には給与所得の他に営業所得(歩合給の分)を加えて、そこから経費を差し引きます。この方法に間違いはないでしょうか？

はい、そういうことです。

>(3)昨年は求職期間の影響や車を購入したりと経費がかさんで赤字申告でした。その為、今年に入って住宅ローンを組もうとしたが審査が通りませんでした。原因は昨年度の赤字申告のみでしょうか？

そもそも昨年に勤務したばかりであれば無理です。通常３年以上の勤務実績を求められます。

>(4)上記内容では友人のご主人は会社員として審査されるのでしょうか？自営扱いでしょうか？
半分会社員、半分自営でしょうね。

>(5)自営の場合は過去3年分の納税証明が必要ですが、会社員は前年度1年分のみと聞きましたが
会社員部分の提出自体はそれでよいけど、それの意味は前年度分があれば、給与はそれほど変動しないからそれ以前もそれなりの収入があるし、今後もそれなりの収入があると認められているからです。
勤務実績が１年ではだめです。

>来年には住宅ローンを組めますか？
だめです。

>それともやはり特殊なケースなので過去3年分の納税証明を求められますか？
特殊ではありません。どんな会社員でもそうです。
まあ、大手企業勤務であれば別ですが、、、１，２年の勤務実績でＯＫというのは大手企業勤務くらいでしょう。

>(6)保険外交員など固定給+歩合給の方って結構いると思うのですが
最低３年以上同じ勤務先、職種で働き安定していることが要件です。

補足

回答ありがとうございます。歩合給分については別途源泉徴収されいないそうです。普通は支払い前に1割引かれますよね？

なるほど、勤務実績3年以下の場合だと会社員でも前年度分のみの納税証明だけではダメなんですね？だとすると友人の場合は勤務実績が3年以上になってからでないと(審査対象にH15年度の赤字申告が入らなくなるまで)住宅ローンは組めないということでしょうか？

それとも会社員+自営である以上は難しいのでしょうか？固定給+歩合給の場合、歩合給は全額ではなく半分しか給与とみなしてもらえないと聞いたことがありますが本当でしょうか？

仮に3年後、会社員として納税証明(役所でもらうタイプ)を提出して審査に入れば会社員+自営という構図はどこからも分からないと思うのですが・・・それとも源泉徴収票の提出って必ず求められますか？だとしたらその金額は固定給分のみなので話しが混乱しますよね？

話がややこしくてすみません。友人はマイホーム取得を優先したいらしく、今年の申告はローン審査を意識して借り知れ額に合わせた所得にする言っていますが・・・その借入可能額を算出する為に頭を抱えています。

なかなか回答がつかず削除しようかと思ってたところ助かりました。補足が必要であれば追加します。宜しくお願いします。