楽天カードとイオンカードのリボ払い利用について

質問

みなさん、こんにちは。

いつも質問に答えて下さりありがとうございます。

今回は、深刻な悩みを抱えているので、どのような最善策があるのか教えて頂きたく質問させて頂きます。

私は精神障害者で、3級です。2ヶ月に1回9万円程の障害年金を受給してます。その他に作業所という障害者が働く所で月約2万円程収入があります。

支出は、親と同居してるので生活費月1万円と、4週間に1度、定期的に通院している病院の医療費(自立支援を受けているので)と薬代を合わせて月3500円(上限は5000円ですが5000円はかかりません)と、このパソコンを使うのにプロバイダー代を月4020円と雑費が約1万円(2ヶ月合わせてです)かかってます。

問題は、私の病気の特徴である「依存性」により、買い物をしすぎてしまい気がついたら楽天カードとイオンカードで合わせて90万円程カードで支払いに使っていました。
内訳は、全額リボ払いで楽天カードは約30万円、イオンカードは約60万円です。

今月はなんとか大丈夫なのですが、これから先、支払いをどのように計画設計していけばいいのか考えてます。

イオンカードは支払い方法の中に、分割払いが記載されておりますが、HPを見ても切り替えする事については書かれておらず、リボ払いについては記載されてます。

楽天カードについては、分割払いは最初から記載がないので楽天カードはリボ払いじゃないと無理なのかなと思っています。

それとも、銀行系のカードローンを利用してリボ払いのお金を全て返済して、ローン返済１つに絞った方が良いのか、色々考えています。

無料の弁護士相談や、消費者センターに行って相談した方が良いのか、様々な選択肢があって、どうしたら良いのか分かりません。

この事情は、家族の誰一人として知らず、自分一人で抱え込んでいる状態です。

非難を受ける事は覚悟しておりますので、どなたか最善策を教えて頂けたらと思います。
よろしくお願い致します。

回答No.2

oska · ベストアンサー

＞これから先、支払いをどのように計画設計していけばいいのか考えてます。

リボ払いは、毎月決まった額しか返済出来ませんよね。
実は、この点がメリットでありデメリットなんです。
毎月の返済額が一定ですから、どんどん利息（平均年１５％）が加算されます。
いつまで経っても、完済出来ないのです。
新たに商品をカードで買っても、毎月の返済額がか変わりませんし・・・。

＞イオンカードは支払い方法の中に、分割払いが記載されておりますが、HPを見ても切り替えする事については書かれておらず

イオンカードは、リボ払いを分割払いにする事は（確か）出来ません。
出来ない事を、ＨＰに各事はありません。

＞楽天カードについては、分割払いは最初から記載がないので楽天カードはリボ払いじゃないと無理なのかなと思っています。

楽天カードは、（確か）カード申込書の小さなリボ説明箇所のチェックを外さないとリボ専用カードになります。
ネットでも（チェックを外さないと）楽天カード申し込みを行うと、自動的にリボ専用カードになるのです。

＞無料の弁護士相談や、消費者センターに行って相談した方が良いのか、様々な選択肢があって、どうしたら良いのか分かりません。

先ず、住民票のある市町村・弁護士会が行っている無料法律相談に行く事ですね。
相談結果次第で、弁護士が有料で実務を行います。
但し、店・カード会社に「非」が無いので何も出来ないでしようね。
質問者さまのカード払いの売買契約も、知的障害を理由に無効にする事も困難です。
弁護士も営利団体（ボランティアでは無い）ので、負け戦をしない弁護士も多いのです。
国民生活センター・消費者センターは、門前払いになる可能性があります。
イオンカード・楽天カードには、「非」がありません。
あくまで、質問者さまが「自主的に買物をした」に過ぎませんからね。

＞どなたか最善策を教えて頂けたらと思います。

最善策は、家族に正直に話す事です。
こうしている間にも、年１５％の利息が発生しています。
一人で悩んでも、解決は出来ません。精神的にも、よくありません。
もし弁護士が対応してくれても、弁護士に払うお金はどうするの？
また、借金が増えるだけの事。
ここは、正直に話した方が無難です。
傷は、小さい時が治ります。

お礼

こんにちは。
返信が遅くなり申し訳ありません。
そして、お忙しいにもかかわらず質問に答えて下さりありがとうございます。

まず最初に、私の質問に答えて下さったコメントを拝読し、自分で行動を起こしてみてどうなったかを報告させて頂きます。

消費者生活センターに行って相談員に色々話をしました。
そして、歩いてすぐの所に司法書士の方が事務所をかまえているので相談員がおおまかな相談事を伝えてたので、そこに行って事情を説明してこれからどのように返済していくかを話してみるといいですよと地図をもらってその足で行きました。

行く途中、きっと怒られたりするんだろうなぁと思いながら事務所に着き、そしたら女性の司法書士の方で、最初はその経過について話を聞いて下さり、私は返済する気持ちでおりましたのでその旨を話すとカードを下さいと言われたので渡すとすぐ、ハサミでカットされ、ビックリしました。

そして、まず21,600円を2回、司法書士の方に支払いをしてから毎月2万円返済するという事に決まりました。
5年かかりますが、その間は他のカードを作る場合、審査は通りにくくなるでしょうし、携帯などを買い換える時も難しくなると思いますと言われました。

一番安心したのは、家族には一切口外しないという点でした。
それから、怒りもせず、頷いて話を聞いてくださった所でした。
怒られると思ったのですがと話したら、

「過ぎてしまった事に対して怒っても仕方ないですよね」と、一言。

今はお金の支払いの事で悩んだりする事は無くなった(解決した)ので、気持ちが軽くなりました。

そして、oska様の最後の言葉「傷は、小さい時が治ります。」でした。
どうもありがとうございました。

回答No.4

dekajimakun

依存症についてのアドバイスはできませんが、借金（楽天カードとイオンカード）の返済についてはアドバイスをさせて頂きます。

クレジットカードのショッピング枠は借金と同じ（信販会社からお金を借りて買い物をするので）ですが、楽天カードやイオンカードなどの信販会社は消費者金融並みに金利が高く（年利約18％）、利息の返済をするのだけでも大変です。

それに比べて銀行カードローンの金利は低金利（年利約14％）なので、銀行カードローンから90万円お金を借りて、楽天カードとイオンカードからの借金を一括返済し、銀行カードローンから借りたお金を毎月返済していった方が、支払う利息は少なくて済みます。

銀行カードローンに申し込みをすると利用目的を聞かれますが、その際に”楽天カードとイオンカードからの借金の返済”と答えてしまうと、審査で落とされてしまいます。他の借金の返済のための借金は、多重債務を生むので、懸念されてしまいます。ですので、銀行カードローンの審査で利用目的を聞かれた場合は、車の購入費用や海外旅行の費用と答えてください（もちろん、証拠を見せろとは言われません）。

尚、文面から現在お仕事をされているかどうかが判断できませんでしたが、銀行カードローンからお金を借りることができるのは、20歳以上で安定収入がある方に限られます。アコムやプロミスなどの消費者金融も同じです。障害年金は安定収入とは見なされませんので、ご注意ください。

参考URL：

http://xn--u8j7eobcu9n9hskzb1ec.jp/

お礼

こんにちは。
返信が遅くなり、申し訳ありません。
そして、お忙しいにもかかわらず、コメントして下さりありがとうございます。

コメントを拝読致してから、自分で行動を起こした結果、消費者生活センターに行き相談をして、司法書士の方の相談を勧められたので行くと、女性の方で、いきさつを説明してカードはその場ですぐにカットされビックリしましたが、まず司法書士の方に2回支払いしてから2万円返済していくという事になりました。

5年はかかりますが、その間にお金が貯まったら多く返済してもいいけど、返済してる間は、新しいカードを作る時に通りにくくなったり、携帯の買い替えも厳しくなったりすると思いますと言われました。

色々教えて下さりありがとうございました。

回答No.3

noname#252929

返済できるお金が在るのなら、カード会社に連絡をして、繰り上げ返済をすればよいです。

１万円単位で繰り上げ返済は出来る所が多いです。
毎月の支払いが、多く出来るのであれば、毎月の支払額を増やす方法もあります。

つかいすぎた分をチャラにする方法はありませんからね。

また、自分で買い物依存症とわかって居るのなら、余分なカードを持つこと自体が間違いです。

カードを減らす。利用額の制限を低く設定する。と言う事で使いすぎを出来なくする事が出来ます。

無駄に買い物ができるから使いすぎるのです。

カードローンを組んで？
またカードの利用枠が空くから使いすぎるだけです。
おなじ事を繰り返すだけですよ。依存症なのですから。
依存症なら使えなくするほかありません。

また、カードローンの金利はリボよりも高くなる傾向があります。
ショッピングは物がありますが、カードローンは無担保の融資ですから、金利は高いのです。
そんなに余分にお金を払いたいのでしょうか？

お礼

こんにちは。
返信が遅くなり申し訳ありません。
そして、お忙しいにもかかわらず、コメントして下さりありがとうございます。

返信する前に拝読致しましたので、その後自分で行動を起こしてみて、結果はローンを組まずに定額で返済する方法を司法書士の方から教えてもらいましたので、5年かかりますがこれで少し気持ちが軽くなりました。

いろいろ教えて下さりありがとうございました。

回答No.1

kuzuhan

リボ払いを理解できていないと思われます。

リボは簡単に言えば、毎月定額か、残高に応じた所定額で返済（引き落とし）し、さらに差引残高に対して貸付金利を加算していきます。
見た目は月々決まった金額さえ払えれば問題ないのですが、知らないうちに残額が膨らんでいてという事態になりやすいのです。金利はカードによって違いますが年利１５％あたりです。

リボの多くは返済額を増やす（所定額以上に返済）手続きもできますし、次の返済期日までに一括で返済もできます。
カード会社に連絡すれば手続してもらえます。
また、カードが「リボ払い専用」でないなら、カードを使った時の支払いを一括払いなどに変更できます。
ただし、リボで借りているものを一括や分割扱いにはできません。

計画を立てるのはいいのですが、失礼ながら現在の収入では消費者金融も連帯保証人がついてどうにかなるような状態と思われます。
ひと月あたりで計算すると、6万5千円の収入に対して、支出は2万3千円。返済可能額は4万円程度です。つまり、一年で返せるのは48万円ぐらいですね。貸付残高90万は短期的な返済能力を超えています。48万を1年で返済しても、残高は金利を乗せているので50万程度残ります。完全返済には約2年半ぐらい、それも4万円を毎月支払って、その間はカードを一切使わないことが条件です。
もし、今の段階でひと月の返済が4万円を超えているなら返済はあなた自身だけではもう無理です。どうしても個人でとなると、自己破産とか借り換えを検討することになりますが、第三者は必要になりますから、家族に内密にはできません。
破産したら同居の家族にほぼ間違いなくばれますし、借り換えは連帯保証必要でしょうから隠しきれません。

『依存症』をお持ちのようですから、ご自身で止められないということは起こると思います。
まずはご家族にこのことを告白して、一緒に考えてもらいましょう。怒られるかもしれませんが、それほどの問題なのですから受け入れてください。
返済についてはもう起こってることですからご家族と一緒に考えましょう。そのうえで消費者センターなどに相談してください。

もうひとつはカードです。ポイントなどいろいろありますが、返済後はきっぱりやめてしまうか、使うにしても1枚にして、さらに使用限度額と支払方法を見直します。
使用限度額は最低限にし、支払は「1回払い」に。限度額とは、いくらまでならカード払いにできるよという枠で、貸付残高の上限と思ってください。返済したらその分はまた使えるようになります。
貸付が残った状態でカードを退会すると、残金一括請求されることもあります。退会するときは注意しましょう。

お礼

こんにちは。
返信が遅くなり申し訳ありません。
そして、お忙しいにもかかわらず、コメントして下さりありがとうございます。

返信コメントを拝読させて頂いてから、自分なりに行動を起こして結果は、消費者生活センターに行き相談をして、司法書士の方を紹介してもらい、事務所が消費者生活センターから歩いてすぐだったので助かりました。

色々話をして、返済する気持ちがあると伝えると、カードをハサミでその場でカットされビックリしましたが、まず最初の2回は司法書士の方にお支払いしてそれから毎月2万円返済していくという事になりました。

5年はかかりますが、その期間にお金が貯まれば多く返済してもいいけど、返済している期間は新たにカードを作る場合、審査が通りにくくなるのと、携帯を買い換える時に難しい場合もありえますよと言われました。

これでお金の支払いの事で悩む事も少し軽くなってよかったです。

色々教えて下さりありがとうございました。