自動車の任意保険、示談交渉と損害賠償支払いについて

質問

ちょっと最近自分の回りで車の事故の話が多く、ちょっと気になったことがあり、質問します。

自動車の任意保険に加入していて、加害側にしろ被害側にしろ、
事故の規模が極めて軽微、具体化すると、

・人身事故ではない（人身事故だとその時点で高額支払いのイメージがあるから）
・車対車の物損扱い（車対建物、とかだと高そうなので）
・車の修理料金が数万円～20万円程度（せいぜい、こすった～ちょっと凹んだ、程度）

という場合、下手に保険を使うより自分で支払ったほうが、
等級ダウンによる保険の掛金割増より、長い目で見たら、
自己負担金が少ない、ということが考えられると思います。

この場合に、示談交渉だけ保険屋を呼んで、実際の支払いは、
額によって保険屋に頼むか自分で払うかを選ぶ、というのはできるのでしょうか。
示談交渉（＝保険屋の人件費や交通費など）を頼むとその時点で等級ダウンになるのでしょうか？

示談交渉に使うだけ使って、保険使わず掛金割増無し（＝保険屋の儲け無し？）だと、
保険屋が嫌な顔しそう（＝示談が適当になる？）。

まあ、保険屋としては、自分のところからお金が出て行くのは嫌でしょうから、
「保険支払いはいりません」というのはウェルカムな気もするのですが。

実際、「示談交渉だけ保険屋、支払いは自分」、みたいなことはできるのでしょうか。

回答No.5

rgm79quel · ベストアンサー

４番です。

＞最初から保険を使わない前提では無く、損害額によって後から判断する場合は、
＞最終的に保険を使わなかったとしても、
＞とりあえずは保険会社が示談交渉を進めてくれるという認識でいいでしょうか。

認識としては「それで良い」と思います。

正確には
「保険金の支払いを受ける前提で、保険会社に示談をお願いしたが、
意外に少額であったため、最終的には（急遽）保険金の支払いをお願いしないことにした」
と言うことになると思います。

回答No.6

Tomo0416

＞示談交渉を進めている段階で、過失割合や損害額は決定されるので、あとは損害額の負担をどうするかは、保険会社に宣言するということですね

そうです。
仮に被害者の損害が数千円程度と見込まれ、保険を使うことはまずないという場合であっても、相手が過大な請求をしてくることもありますから、相手に損害があって対人・対物賠償の契約があれば、被保険者が保険会社に請求することで保険会社は示談交渉の代行ができます。

保険会社が弁護士法の非弁行為禁止規定を免れて示談交渉ができるのは、保険金支払いによって保険会社は当事者となることから、支払い保険金額の確定、つまり相手の損害額と過失割合を確定させる交渉が保険会社にとって必要に業務になるとされているからです。
しかし、保険会社に示談交渉を任せたとしても、保険金請求権を放棄する権利は被保険者が有したままですから、支払い保険金額が確定した時点で被保険者は保険金請求権を放棄することができますし、そうしたからといって保険会社は支払い保険金額の確定に要した費用を被保険者に請求することはありません。

なぜなら、支払い保険金額の確定は保険会社にとって必要な業務なのですから、その経費は保険料の中に含まれており、約款等で特段の規定を設けない限り契約者・被保険者に負担する義務はないのです。

ただ、保険会社の担当者は研修等である程度のスキルを有していますが、すべての担当者がこのことを理解しているとは限らず、被保険者からの保険金支払請求書の提出をもって保険金支払い意思の最終確認と誤解している人がいるのも事実です。
自動車保険では保険金の支払と引き換えに等級ダウンによる保険料負担増というリスクを負いますから、保険者は被保険者にそのリスクを説明する責任があり、被保険者が錯誤なく権利行使ができるように努めなければなりません。
ですから、本来は保険金支払い前に支払い保険金額を通知し、保険金請求意思の最終確認をしなければならないのですが、これを省略し保険金支払請求書の内容に従って、保険金支払い手続きを完了する担当者が少なくありません。
従って、支払い保険金額が少額になる場合は、保険を使わず自分が負担する可能性があることを伝えておく方がよいでしょう。
ちなみに、保険金請求意思の最終確認をせずに保険金を支払い、被保険者がクレームを入れた場合、裁判所は被保険者が保険会社に支払い済み保険金を返還することで、割引等級を元に戻させる判決を下します。

回答No.4

rgm79quel

結果としては可能です。

ただし、法の問題で、最初から保険を使わない事を前提だと
示談交渉サービスは受けられません。
保険金を支払わない場合は、
保険会社が当事者でなくなるためです。

補足

回答ありがとうございます。
最初から保険を使わない前提では無く、損害額によって後から判断する場合は、最終的に保険を使わなかったとしても、とりあえずは保険会社が示談交渉を進めてくれるという認識でいいでしょうか。

回答No.3

Tomo0416

保険会社は契約者・被保険者から事故報告を受けると、自動車損害調査システムに事故登録します。

このとき、受け付けた事故内容により等級ダウン、等級据え置き、ノーカウントが判定がなされ、事故フラグが立てられます。

損害調査や示談交渉等の結果、支払い保険金が被保険者に通知され、被保険者が保険を使用するという回答をして初めて保険金が支払われます。

もし、支払い保険金が想定より少なくて済み、保険料の増額を考えると、保険金請求を取り下げる方がよいと被保険者が回答した場合には、保険会社は関係者（修理工場、相手方等）に被保険者本人から支払いがある旨を通知し、示談書等の必要書類を取り交わして保険手続きを終了します。このとき、「請求取り下げ」として支払い保険金を0円とすることにより、システム上の事故フラグが取り消されます。

事故フラグか取り消されれば、引受システム上は事故回数0になりますから、等級ダウンにはなりません。
しかし、事故受付から契約更新日までが近い場合、損調システムでの請求取り下げが契約更新までに間に合わないこともあります。つまり、損調システムで事故フラグが立てられたまま、引受システムで契約更新手続きを行うと、等級ダウンで更新することになります。
ただし、契約更新後、損調システムで請求取り下げを行うと、引受システムに等級補正が反映され、更新日時点にさかのぼって等級ダウンしなかったものとして扱われ、差額の保険料も返還されます。

お礼

回答ありがとうございます。
示談交渉を進めている段階で、過失割合や損害額は決定されるので、あとは損害額の負担をどうするかは、保険会社に宣言するということですね。

回答No.2

ag0045

ＮＯ１の方の回答通りです。

また最終的には自腹で払えば、等級にも影響しません。
なお、事故の種類・内容によっては保険を使っても、
等級には影響しないケースもあります。

(1)相手が無保険で、支払い能力もなく、止むをえず
　自分の車両保険を使った場合(保険会社により異なる事も）
(2)搭乗者傷害保険・人身傷害補償のみ保険使用
(3)弁護士特約、個人賠償責任保険特約などのみの使用

などなど・・

ただ、保険を使わない旨明確に保険会社に伝え、ノークレーム
扱いにしておかないと、事故受けがそのまま残ってしまい、
満期時に３等級ダウンの案内がきたりしますよ。

お礼

回答ありがとうございます。
なるほど、最終的に保険を使わないのであれば
早めに宣言したほうが良いということですね。

回答No.1

donbe-

＞示談交渉だけ保険屋を呼んで、実際の支払いは、額によって保険屋に頼むか自分で払うかを選ぶ、というのはできるのでしょうか。
可能です。
＞、「示談交渉だけ保険屋、支払いは自分」、みたいなことはできるのでしょうか。
勿論　可能ですよ。

ただし、通販の中には保険請求・使用前提でなかれば対応しないというところもあるようです。

補足

回答ありがとうございます。
補足で確認ですが、仮に自分で支払った場合は、
示談交渉までやってもらったとしても、
等級ダウンは無い、ということなのでしょうか。