「総合収入保障」「収入保障保険」について

質問

三井住友海上あいおい生命の「総合収入保障」か「収入保障保険」どちらがベターかについて

夫２８歳 会社員 年収５００万 非喫煙 健康体 ゴールド免許
妻３２歳 専業主婦 現在妊娠中で３月に第一子出産予定 今後２年以内にもう一人欲しい

子供が産まれるので生命保険などを考えています。

一生涯保障として 死亡時１０００万 払い込み免除あり⇒ひまわり生命 １６５９０円/月
収入保障として、月１８万を 夫５５歳満了（子供が独立できそうな年齢で考えています） 最低保障期間５年

以上で試算をしてもらっていますが、収入保障の部分を(1)「総合収入保障」にするか(2)「収入保障保険」にするかで悩んでいます。

(1)にすると(2)よりも１０００円くらい月の保険料が高い試算でした。（他にも学資関係で３万円や医療＋がん保険で夫婦合わせて１万４千円があるので、収入に合わなくなりそうな保険料は避けたいと思っております）

(1)に、迷わずメリットを感じれば(1)が良いと思うのですが、三井住友海上あいおい生命のホームページから 約款をみると、５５歳の満了までに恐れがありそうなのは脊髄損傷（ありそうなのは交通事故）や若年性アルツハイマー（←近親者には居ませんが）なのかなぁと考えていました。誰もが難病等の発症が無いとは言えないとは思いますが 確立は低いのかなぁと考えてみたり。
保険なので 考え方だと言われてしまえば それまでなのですが、 考えるほどわからなくなっています。
健常者が発症する確立が少ないとはいえない、(1)にしておいたほうが良いという 具体的な例や考え方、(2)についても考え方などお聞かせねがえたらと思っております。

よろしくお願いいたします。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

まずは、そもそもの計算から……

キャッシュフロー表を作成していますか？
（死亡保障を考えるならば、保険担当者が作成するのが当たり前）
「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします。

キャッシュフロー表ができたら、シミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金にして、
住宅ローン（団信加入）があれば、ゼロに、
死亡退職金、葬儀代などを計算に入れ、
生活費から夫様の分を引きます。
などなどの操作をすれば、夫様に万一があったときの
シミュレーションとなります。
このときのマイナスが必要保障額です。
トータルの数字だけでなく、毎年の数字も見ます。
当然ですが、年によって色々とプラスマイナスが前後します。
そこで、赤字にならないようにします。
このようして、どのような保障が必要か、シミュレーションして、
どのような保険が良いのか、検討します。

なので、１０００万円という終身保障が妥当なのかどうか、
収入保障１８万円が妥当なかどうか、わかりません。

さて、保険とは、保障です。
保障は、あった方が良いに決まっていますから、
あれも、これもと考えると、キリがありません。
となると、どこかで線引きをしなければならないのですが、
どこで、線引きをするか、というのが重要です。
それは、「価値観」なのですよ。
１万円を自由に使えるとして、
その１万円でご自分の服を買うのか、
家族で食事に行くのか、
それを決めるのは、「価値観」なのですよ。
そして、価値観で判断するには、正しい情報が重要なのです。
間違った情報で判断すれば、判断そのものが間違い
ということになるからです。
今回の震災の放射線問題に限らず、
情報公開が重要だといわれているのは、物事を判断するためには、
正しい情報があることが大前提だからです。

さて、質問者様は、総合収入保障か、収入保障か、
どちらにするか迷っておられます。
となると、現状では、「５５歳」という年齢が重要なポイントです。
５５歳が正しいと仮定して、話をします。
（先のシミュレーションが重要なのは、５５歳という年齢が
正しいのかどうか、ということもあります。
５５歳でお子様が無事に独立したけれど、貯蓄ゼロになれば、
奥様の生活ができますか？）

まず、脊椎損傷になる可能性があるのは、サッカーや登山など
激しいスポーツをするか、または、交通事故でしょう。
交通事故ならば、相手がいますし、ご自分の自動車保険を
充実させておけば良いでしょう。
一時金で、十分な保障を確保すれば良い。

若年性アルツハイマーは、確かに厄介ですが、
５５歳未満で発症する可能性は、きわめて低いです。
http://www.mhlw.go.jp/houdou/2009/03/h0319-2.html
上記の中ほどにある「表」を見てください。
全体の３．７７５万人に対して、５５歳以上が２．８万人です。
保障が５５歳までなので、要するに、ほとんど「ならない」
のです。
となれば、この保障は、最後の最後で十分でしょう。
むしろ、本当にアルツハイマーが心配ならば、
５５歳以降に発症したとき、誰が介護をするか、です。

がん患者は、入院患者だけでも、５５歳未満で、１７．６万人。
外来患者数が２５．５万人です。
（がんは、平成２０年ごろを境にして、入院患者数と外来患者数が
逆転しています）
何を重視するかは、一目瞭然でしょう。
がん患者の３割は失業する、ということをご存知ですか？
http://cgi4.nhk.or.jp/gendai/kiroku/detail.cgi?content_id=2773
ＮＨＫ以外の調査でも同様の結果が出ており、
３割という数字の信頼性は高いです。
確率的には、夫様が癌になり、長期療養の為に、
会社を辞めざるを得なくなる確率の方が圧倒的に高いのですよ。
言うまでもなく、がん治療では、収入保障保険は役に立ちません。
質問者様のがん保険は、外来、つまり、自宅で長期療養を
したときでも、役に立ちますか？

そもそも、夫様の会社の福利厚生は、どうなっていますか？

などなど、考える事は山ほどあります。
なので、それについて、質問者様のお考え（価値観）が
分らなければ、適切なアドバイスもできないのですよ。

お礼

頂いたコメントを参考に自分なりに考え、リスクの高い　がん　を例に総合収入保障の約款に当てはめてみたりもしました。　約款に書かれた内容の可能性は０ではないが　かなり幅が限定されるなど、今後の内容の充実に期待、適時保険内容みなおしという考えに至りました。

ありがとうございました。