高脂血症でも加入できる終身医療保険の有無

質問

質問者は、４０歳代前半です。よろしくお願いします。

質問は、大きく２つです。

「終身医療保険に加入できない健康状態について、一般的に定まったものがあるのか
（うっかり告知義務違反になるぐらい、日常生活においては「健康」と信じているようなもの含む）」

「（保険的見地で）不健康と判断される人が、加入できる終身医療保険で、
入りやすい金額のものはあるのか」

具体的な話ですが、
生命保険に加入しようとして、断られてしまいました。
総コレステロールと悪玉コレステロールの値が、
健康診断の基準値を超えていたためのようです。

加入時の、保険会社からの、質問用紙に、
「３ヶ月以内の異常・・・血液検査等・・・」とあり、
「健康診断の結果、総コレステロールが高い」と書いたら、
後日、具体的な数値を記入することになり、
総コレ・悪玉コレ・善玉コレ・中性脂肪の数値を書きました。
（私の場合は、総コレ・悪玉コレが、基準オーバーで、
善玉コレは、基準値内の上のほう、中性脂肪は基準値内の下のほう、です）。

知人に「将来、加入できなくなるから、今のうちに入ったほうが良い」とも意見され、
そのとおりだと思い、手続きに行った結果、加入できず、気分が落ち込んでいます。

私は入院歴・投薬歴等はありません。

コレステロールは１０歳代のときから通して、ずっと高い値（総コレ２２０～２５０付近）です。
初めて状態を認知したその１０歳代のとき、
びっくりして、半年ほど病院に行きましたが、投薬されることもなく、
「毎年、数値を見ていれば大丈夫」という、医師の判断となり、
（１０歳代だったから？）
体質による「軽い、高脂肪血症」だと思って、毎年、健康診断を受けています。

（他人の数値を聞けば、２２０でも高いなぁ、という自覚はありますが）
基準値の上限が２５０だった時期は、２５０を下回って基準値内、ということもありましたし、
毎年の結果を受けても、
薬をすすめらたり、通院をすすめられたり、など、この２０年以上の間、１度もありませんでした。

体重、血圧、血沈とか、いろいろ、他の値はすべて、正常値です。
がん検診、眼科検診、肝炎検査、歯科検診なども、すべて異常なしです。
そして、生活も、ごく普通に送っています。

ともあれ、おかげで、「血液検査」の文字に反応でき、
告知義務違反に至らなくて済んだ、と、いい面を見つめることもできますが、
（総コレの数値だけなら）皆さん、気がつかないくらいの問題なのではないか、
健康と呼べる範囲内ではないのか、
など、くよくよしながら、感情的に（なぜ入れないのかしら・・・）と思っています。
（理性的には「とにかく、入れないんだ」と認識しました）。

（健康上の問題がない人が加入するような）
保険料として継続可能な金額（月１万円位まで？）の範囲で、
たとえば高脂血症の人が、
加入できる終身医療保険があるなら、入っておきたいと考えています。
そういう商品はあるのでしょうか？

高脂血症でも、その数値によっては、入れるというようなものもありますか？
（今、基準上限は２１９かと思いますが、
保険会社としては、２４０ならＯＫで２４１ならＮＧ、とか）

また、一般的に、
「こういう人は加入が難しい」という健康状態、
について、定まっているものがあるなら、教えていただければと思います。
（とくに、保険的目線が備わっていない、私のような人間が陥りやすいような、健康状態について）

こちらのページの、ご回答者様の記から、

「AllAbout　保険に入れない体ってどんなカラダ？」
http://allabout.co.jp/finance/insurancebeginner/closeup/CU20070327A/index2.htm

は、拝見しました。
高血圧の人は保険に入れないみたいですが
（高血圧なだけで入れない、というのも、正直、驚きでした・・・無知すぎたのでしょうか）
高脂血症については、記載はありませんでした。

長々と、まとまりが悪い質問文になってしまいましたが、
ご回答いただきたく、よろしくお願い申し上げます。

回答No.3

maki1115

入院・手術歴がないのであれば「引受基準緩和型終身医療保険」ならば加入できます。
これらはアフラック、アリコジャパン、アメリカンホームダイレクト、オリックスなどから発売されています。
ただその前に他の保険会社数社に、きちんと告知をして一般の医療保険を契約できるかどうか試してみても良いと思います。（会社によって引受基準の数値も違いますから）
「高血圧」の方は、「心筋梗塞や脳卒中のリスクが高い方」と判断されるわけです。ですから血圧が高いまま放置している人より、薬を服用して血圧をコントロールをできている人の方がリスクが少ないという判断なのでしょうね。
それから高脂肪血症にしても、(1)服薬歴がない＝放置している人、(2)服薬で血液コントロールをして数値を下げている人　とでは明らかに(2)の方がリスクが少ないと見るわけですから数値を下げる努力をしてみてはいかがでしょう？
今後こうした数値は放っておいてよくなることはありません。老化と共にどんどん数値が上がり様々な病気へと発展する可能性もあります。

お礼

ご回答ありがとうございます。
rokutaro36様も教えてくださった、
「引受基準緩和型終身医療保険」という商品も勉強してみます。

(1)服薬歴がない＝放置している人、
(2)服薬で血液コントロールをして数値を下げている人

という考えは、rokutaro36様も仰っていますね。

この２０数年間、私の場合は、
「毎年、健康診断を受けて、医師から服薬を勧められたことがなく、
健康診断の基準値よりも、総コレの数値が高い。
眼底などをみる限り、いまのところ血管はきれい。」
（体重は、某±１ｋｇを保つ、体脂肪は・・・などの努力を継続している）
という状態です。

ですから、引き続き、健康診断やがん検診等も、真面目に受け続けて、
医師から指示を受けたら、指示通りに、服薬等をしていこう、
と考えていました。

「この心構え＝自分の状態を認識し、放置していない状態」と思っていました。

ところが、保険的には、放置、のようです。
知ったばかりなので、今はショックです。
でも、教えていただいて良かったです。

服薬は医師に勧められたら従って、
その時点で、生命保険について、自己判断で選択できるように、
知識をつけていこうと思います。

ご心配もいただきまして、本当にありがとうございます。

回答No.2

RXH7

まぁ、実務的な面で言わせていただきますと・・・

高脂血症、高血圧、高尿酸症につきましては、

併発していないこと
投薬により、数値が安定していること（おおむね６か月以上）
以上をクリアしていれば、普通に医療保険に契約可能な保険会社多数です。

同じような保障なら、より安い保険会社の商品を選択してください。

オリックス生命、損保ジャパンひまわり生命などが有力でしょう。
年齢が高ければ、アリコジャパンも有力です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

併発していないこと、

という言葉は、
高脂血症、高血圧、高尿酸症、
いずれか１つのみに該当している人々にとっては、
ひと安心の基準です。

ありがとうございます。

回答No.1

rokutaro36

高脂血症の方が保険に契約できない理由は何か？
それは、厚生労働省のＨＰ……
http://www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/kenkou/seikatu/kousi/index.html
の下部にある「脂質異常症の何がこわいの」を
ご覧になれば、わかると思います。

持病がある方でも契約できる保険には、
引受基準緩和型という保険がありますが、
基準は各社バラバラで、保険料も各社バラバラです。
医療保険では、例えば……
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9782.htm

また、高脂血症とがんは関係ないので、
がん保険には、契約可能です。
二人に一人ががんになる時代であり、
早期発見に失敗すれば、治療費が、健康保険適用でも、
百万円単位になる場合があるので、
がん保険は、検討に値する保険です。

さて、ご質問の件ですが……
「終身医療保険に加入できない健康状態について、
一般的に定まったものがあるのか」
保険とは、現在だけでなく、２０年後、３０年後までも見ています。
なので、今は健康でも、６０歳、７０歳になるとリスクが高くなる
要素を持っていると、とたんに契約が厳しくなります。
高脂血症もその一つです。
有名なところでは、糖尿病がそうですし、
今は、病気とは言えない肝臓や腎臓の機能障害もそうです。
また、このような基準は、公表されている統計だけでなく、
各保険会社独自の長年の経験も含めて、決められています。
なので、保険会社によって、判断の違いがあります。
また、このように過去の経験値が入っているので、
新しい治療方法が見つかって、治ることがわかっても、
それが反映されるのに、年単位どころか、
十年単位の時間がかかります。

有名なのは、先天性心疾患の心房中隔欠損、心室中隔欠損で、
根治手術をすれば、生涯、健康人と変わりない生活ができることが
医学的には常識になっていますが、保険の世界では、
今もって、契約できない有名な疾患です。
なぜなら、０歳で手術した子供が、問題なく生涯を送れること
現実に証明するには、その子供が亡くなるまで追跡調査を
しなければならず、それには何十年もかかるからです。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。

高脂血症の場合、
がん保険には、契約可能（な場合が多い、ということですよね）
というお話に、良かった、と、ほっとしました。
がん保険を検討してみようと思います。

保険対象者の基準は、まちまち、ということも、
医学的見解と、保険的見解の差違についても、
具体的に、わかりやすく教えていただきました。

お教えいただいたＵＲＬは、これから見させて頂きます。
とても参考になりました。
ありがとうございます。