住宅ローンの借り換えについて

質問

現在住宅ローンを35年で借りていて、始めの固定期間10年の4年目です。
今は金利が低いので、銀行に金利を少しでも下げてもらうようお願いするつもりなのですが、
(他の銀行が、借り換えると金利を今現在借りている金利より0.6%低くすると言って来ています。)ここで、問題なのですが、住宅ローン契約後、別銀行のフリーローンを組んでしまいました。現在も返済中で延滞はありませんが、これは金利を下げる審査に影響しますか？
他銀行に借り換えは確実にダメだと思うのですが、現在借りている銀行もやはりダメでしょうか⁇
ちなみに年収は470万程度、会社の信用は厚いです。
どなたか、ご教授下さい。

回答No.2

U1Fs12 · ベストアンサー

回答者#1です。

補足ありがとうございます。

>今借りている銀行は、金利引き下げをしてくれるみたいなのです。
>銀行としても、他銀行に顧客を取られたくないみたいです。

銀行の顧客確保が理由であれば、質問者さんの改定後の利率はすでに決まっており、審査は無いと思われます。

先の回答でも述べましたが、審査とは「貸せるか貸せないかの審査」すなわち、「返済能力の有無を審査」することです。
金利を下げて返済能力が下がることはない⇒審査する理由が無い、と言う理由からの推測です。

>実際、知人に引き下げをしてもらった人がいます。

ただし、知人の方の条件(借りた時期や金額、返済期間など)と、質問者さんの条件が大きく異なる場合、金利引き下げが適用にならないことも考えられます。
銀行に行く前に、知人の方に「銀行に金利交渉したキッカケ」や「適用条件は無かったのか？」など、リサーチしておくと良いでしょう。

蛇足ながら…

・見た目、目先の金利は下がったが、「期間固定が解除され、変動金利が適用された」、「固定期間終了後の金利優遇が無くなった」など、後々のデメリットがあるかも知れない。

・借換えと同程度に金利が下がるのであれば、借換えるより、若干金利が高くても同じ銀行で金利を下げてもらった方がお得なケースがある。(借換え手数料の相当額を繰上げ返済に充てることが条件で)

等々、目先の金利に踊らされることなく、トータルコストでいくら得できるのか？を踏まえて、銀行に相談してください。

以上、ご参考まで。

回答No.1

U1Fs12

>銀行に金利を少しでも下げてもらうようお願いするつもりなのですが

金利引き下げを交渉することは自由ですが、現在取引している銀行が交渉に応じてくれるかは、全く別の話です。
まあ、十中八九は丁寧にお断りされることでしょう。

そもそも、金利の変動リスクを避けるために１０年固定にしたのですよね？
変動リスクとは、上昇だけでなく、金利が下がることもリスクの内なのです。
銀行側としては、「リスクを承知した上で契約をしたはずなのに、金利上昇のリスクのみ銀行に負わせて、金利が下がったら契約を反故にするなんて…」という理論になります。

>住宅ローン契約後、別銀行のフリーローンを組んでしまいました。
>現在も返済中で延滞はありませんが、これは金利を下げる審査に影響しますか？
>他銀行に借り換えは確実にダメだと思うのですが、現在借りている銀行もやはりダメでしょうか

他銀行に借り換えは確実にダメとも言い切れません。
以下の条件により、借換え可能な場合もあります。
　(1)フリーローンの借入残高
　(2)借換えする住宅ローンの残高
　(3)土地、建物の担保評価
　(4)本人の属性(幸い、会社の信用は厚いとのコトなので)

特に、フリーローンを組んだ銀行で借換えるのであれば、若干審査も通り易くなります。
銀行のローン相談などを活用してみてはいかがでしょうか？

尚、借換えに掛かる費用が数十万単位で掛かるコトもあるので、そういったコトも含め、銀行とよく相談してください。

ちなみに、「金利を下げる審査」はありません。「貸せるか貸せないかの審査」のみです。

以上、ご参考まで。

補足

ご回答ありがとうございます。
今借りている銀行は、金利引き下げをしてくれるみたいなのです。
実際、知人に引き下げをしてもらった人がいます。
銀行としても、他銀行に顧客を取られたくないみたいです。