購入に踏み切るべきか？

質問

長文です。しばらくお付き合いください。
３１歳公務員です。妻と二人暮しです。
現在のところリストラの心配はありません。
今は社宅（官舎）に驚くような家賃で住んでいます。
ただ築２５年以上と古く汚く狭くなっており
そろそろ一戸建てかマンションに移り住もうかなと
考えておりこの前分譲住宅の見学会に行ってきました。
見させてもらった物件は３２００万円程度のもので
かなり実用的な作りとなっており使い勝手がよさそうで（社宅と比較すると何でも良く見えます。）
気にいっています。
担当者の方にローン計算してもらったのですが
月々の返済額が約８万（ボーナス払い、頭金なし）
程度とのこと。
私は今まで賃貸住宅に住んだことが無く
毎月こんな大金を払った経験がありません。
月々８万円も払って生活していけるのかがとても心配です。（担当者は”楽勝ですよ！"といいますが…）
残念ながら貯蓄もほとんどありません。
今まで贅沢な暮らしをしてきたのは解っています。
こんな私でも払っていけるものなのでしょうか？
ちなみに年収４２０万（税込み）
月収手取り２０万程度です。

回答No.11

noname#6217 · ベストアンサー

＞月々の返済額が約８万（ボーナス払い、頭金なし）

金額は書かれていませんが、ボーナスも入っているのですよね？
楽勝ではありません。
どちらかと言うと、家計が破たんする方向に傾いています。

大雑把ですが、

３５年のローンを組み、当初２年固定の金利２％で、
　８万（当初２年）×１０ヶ月
２４万（当初２年）×　２ヶ月
とすると年１２８万円の支払いで、年収の３０％以上になります。

毎年の「固定資産税」と「団体信用生命保険」で年１５万円としましょうか。
マンションなら「管理費・修繕費」と「リフォーム費用」、一戸建てなら「メンテナンス費用」と「リフォーム費用」で月２万円として、年２４万円。
マンションは「リフォーム費用」を、一戸建ては全部を、将来の為に貯金という形になります。

そうすると、年の支払いが１２８万円＋３９万円＝１６７万円
ボーナスを含めた年の手取りを３００万とすると、残りは１３３万円で、使えるお金は月平均１１万円くらい。

ボーナス充当が６万円×２＝１２万円ですから、実際の月は１０万円での生活となります。
毎月の高熱費やその他諸々２万円とすれば、月８万円です。
一部借金をして、ボーナスで精算という生活になります。

例えば金利が１％でも上がれば、これから更に２０万円は払うことになり、月５～６万円程度で生活しなければなりません。
金利は最低５％を見ておかないと、痛い目に会います。
銀行によっては、金利を５％で審査するくらいですので。。。
金利５％とすると、年の支払いが合計が２００万円以上でアウト（破たん）です。
金利は、将来上がるとしておかなければいけません。

健全な住宅ローンは、年収の２５％以内とか年収の６倍以下と言われています。
感覚的には、２５００万円の物件を頭金５００万円でということになるでしょうか…
それを基準とするなら、完全にオーバーローンです。
３２００万円の物件なら、年収５００万は欲しいです。
それでも、オーバーローンと言われるのですから。。。
その物件はあきらめて、年収５００万円以上になりましたら（それまで頭金は貯める！）、３０００万程度の物件を探せばいいかと思います。

主観と大雑把に計算してみました。
もしかしたら、思いっきり間違えているかもしれません。
判断は、自己責任でお願いします。

お礼

綿密な計算ありがとうございます。

毎月の高熱費やその他諸々２万円とすれば、月８万円です。
一部借金をして、ボーナスで精算という生活になります。 ＞
いくら節約してもここまで落とすには相当な努力が必要です。たぶん途中で挫折してしまうでしょう？

Einaさんの意見にかなり納得していわれる通りにしてみようかなと思っています。
今まで回答くださった。１１人の皆さんが誰の
賛成していなのはそれだけ私の考えが幼稚だったということが身に染みて分りました。
どうもありがとうございました。
・・・・・・・・・・・謝謝・・・・・・・・・・・

回答No.10

hanshin

家を持った人の大半が賃貸経験があると思いますが、
ローン負担に対する自信は、賃貸家賃との比較を基準に
した人が多いと思います。月１０万の家賃を払えた人が
月８万のローンが負担にならないのは月給が多いからではなくそれに対応した生活パターンが出来ているからです。
また、貴殿の年間ローンと年収の割合は２３％、借入総額は年収の７．６倍となり、かなりキツイ数字です。
特に年収の７．６倍もの借入は危険水域です。

私も貯金がない時代に不動産屋で１５００万程度の中古住宅を買いたいと相談したら鼻であしらわれました。
その時の年収は貴殿と同程度でしたが、それから６万の家賃を払いせっせと貯金しました。
その時の不動産屋の気持ちを今思うと貯金も出来ない人に
ローンは払えないという事を教えてくれたように思います。生意気な事を申すようですが、家賃は滞納しても
破産しませんが、ローンを滞納すれば破産します。
よって、この物件はお薦めできません。
せめてローン総額は２０００万程度が限界です。

お礼

借入総額は２０００万前後が妥当だと言うことですか？
やはりせっせと貯金しないとだめですね？

家賃は滞納しても
破産しませんが、ローンを滞納すれば破産します。＞
とても納得しました。
借金はなるべくしないほうがいいに決まっているのですが最近はコマーシャルで無人さんとか児童さん
手軽さを訴えていますので感覚が麻痺しています。
どうもありがとうございました。

回答No.9

epson01

きついと思います。
このまま社宅に住むのがいいと思います。
社宅の立替まで１０年くらいでしょうか？
とりあえず貯めこみましょう。
友人は３２００万円の借金で年収８５０万円ですが、厳しいと言っています。

お礼

皆さんの意見を聞きやはりきついなと実感しています。
年収８５０万円ももらっている方でも厳しいと言うのは生活レベルを落とさないで生活するのはきついという意味でしょうか？
世の中そんなに年収をもらっている人は
そんなにたくさんいないと思いますので少し気になりました。
ありがとうございました。

回答No.8

shindyJr

こんにちは。

素人感覚ですが、windowsさんの現在の生活実態と分譲住宅での生活について何点か比較検証してみてはいかがでしょうか。

(1)月々の返済額８万円と、現在の社宅の毎月の家賃の差額で何ができるでしょうか。→この差額のお金で、貯蓄をするとか、旅行に行くとか、おいしいものを食べに行くとか現在の生活を豊かにできそうですね。
(2)将来、転勤に伴いwindowsさんがその住宅に住めなくなる可能性はないでしょうか。→転勤となれば、マイホーム
で生活することはできなくなりますし、家族と一緒に転勤しても、空き住宅のケアにどんな手間やコストがかかるのか不安ですね。
(3)頭金がないので、手取収入２０万円のうち、４０％が住宅ローン返済にまわされることになりますが、仕事をする上での精神的負担にならないでしょうか。→負債返済のために働く構図とならないでしょうか。

現状として、公務員官舎の家賃って毎月１万円でおつりが出ませんか？
同じ環境に住みながら、近所のアパートやマンションに住む方々は１か月にウン万円も家賃を払っているんだと思えば、マイホームを持つ以上の豊かさがあると思いますよ。

担当者は「８万円なんて楽勝ですよ」って言っているようですが、給料が歩合・能力制じゃない公務員にとって、８万円を稼ごうと思ったら大変な苦労ですよ。

いずれにしても、windowsさんにマイホームの夢があるのなら、しばらく貯金をして、頭金を準備するというのはどうでしょうか。

お礼

今の生活がどうかというとたぶん豊かな方の分類に
入ると思います。結構外食はしますし
旅行もそこそこ・・・
ただこの住宅にいつまでも住んでいたくないと思ったので住宅購入を考えていました。
通勤圏外への転勤はほぼありえませんのでその点では安心なのですが、豊かな生活はできないなと考えております。
でもやっぱりしんどいですよね！！
ありがとうございました。

回答No.7

noname#4092

訂正・当方の家は、１７年前、３５００万（当時格安でした。）で固定資産、当初、１.４万円くらいでしたが、今は、９０００円くらいですね。土地評価、３３万/坪、５０坪、家は、今の評価が６００万円で、合計評価が、２１００万円くらいです。その物件の固定資産税は、１万円に近い、１万円台かも知れませんね。１．５万円はしない気がしますが、家の評価が、１７年でどれだけ減額されるか不明なので、なんとも。一応訂正いたします。

お礼

固定資産税については完全に考えていませんでした。
皆さんの意見で今購入するのはかなりしんどいと
考え直しています。
ありがとうございました。

回答No.6

noname#4092

今、家賃は、８０００円くらいでしょうか。
（そんなに安くない？１．５万円？）
家を買わずに今の豊かな生活をしたほうが良いと思います。手取り２０―８で１２．固定資産が、１．５万くらいするでしょう。すると、残、１０万円。また、光熱費も、多分、今の官舎より高くなると思います。当地では、水道は、まず、経口で違って、一戸建ては、公営住宅の、倍になります。立派な家に入って、光熱費を切り詰めるのも、ミジメです。子供でも生まれたら大変です。
リストラの心配なし、ボーナスがあっても、多少今後給料あがって行っても、長い目で見れば、税金等の支出が増えます。１０年たったら、かなりの負担、消費税、年金、保険あがってます。今でさえ無理っぽいことは、将来大変です。当方は、３０００万円を３５年で借りて、あるお金が入って２０年ほどで返済できましたが、銀行の返済表を見るとスゴイですよ。借りはじめから、ズーット、月月金利ばかりで、元金の返済など、ほんのわずかです。
その返済表を見て、諦めたほうが良いと思います。

お礼

官舎の家賃ですがbunzaemonさんが思っている以上に安いです。
あまりいうと皆さんから”ふざけるな”罵声が
飛ぶと思いますので・・・
住宅取得後の税金についてはぜんぜん考えてませんでした。
今冷静に考えると無視できませんね？
銀行の返済表一度見てみます。
ありがとうございました。

回答No.5

bitaminn

まず月々８万で３２００万の借入れとなると金利１％で４０年ローンと言う事になると思われますが、金利がいつまでも低利であるはずがありませんので８万のままでと考えたら少し楽観的過ぎると思われます。

不動産はまだ数十年単位で下がると考えられます上に、給料も半分位まで下がる、消費税は上がる、年金制度、健康保険制度とも破綻の危機を迎えている現在は長期的な借金などしないほうが懸命ではないでしょうか？

右肩上がりの時代の不動産思考が拭い去れず、いまだ不動産と言う方が多く見受けられますが、買ったその日から損をし続け、デフレの時代でも借金の額は目減りせず、おのずと収入に占める負担率は上がり生活を圧迫して行く！

バブルが弾けて以降借金の多い不動産は資産でも財産でもありませんので・・・

賃貸は生活レベルに合わせて変更が効きますが、ローンを組んでいる場合変更することはなかなかできません。

賃貸の場合一生涯家賃は払い続けなくてはいけないのでと言う方がおられますが、それも事実です。しかしローンが途中で支払えなくなった場合はブラックリストに載り、借金は残りクレジット等は一切使えなくなり、そうなれば賃貸生活の方とは比べものにならない位悲惨な結果になります。

ちなみに絶対不動産は購入するなと言う事では有りませんのであしからず、頭金を半分以上貯めたうえにゆとりを持って支払いができる状態になった時と言うことです。

お礼

まあこの先ず～と８万円だとは思ってませんでした。
私の積極的に買う姿勢は見せていませんでしたので
それ以上は聞いてはいませんが
今後だんだん返済額は増えていくのだろうなと思いました。
アドバイスありがとうございました。

回答No.4

fgsr

参考になるかわかりませんが、わたしも数年前に家を建てる際にウン千万のローンを組みました。

＞月々８万円も払って生活していけるのかがとても心配です。（担当者は”楽勝ですよ！"といいますが…）

私もこの１行まで来たときに、まあ楽勝というか、払える額じゃないか、と思いました。
しかしそのあとの年収のところで、どうだろうか、と考えてしまいました。
わたしが組んだとき、毎月約75,000円　その時の年収は560～70万円程度。その他バイトで年に10～20万くらいありました。
それ以前は家賃10万近い賃貸に住んでいたので、月の負担は安く感じましたが、家はローン以外にも、家具やら空調設置やら、当初はけっこうお金が出て行ったのを思いだしました。固定資産税も考えなくてはいけませんね。

お礼

やっぱしんどいですよね？
担当者の方は他の方のローン状況を見せてくれました。
その方は年収２５０万、頭金無しでした。
もう契約されてた見たいですが
この方はどのようにして払っていくのでしょうか？
アドバイスありがとうございました。

回答No.3

michito_193

はっきりいって楽勝とはいかないと思います。

僕も今年３１歳で妻と二人暮しです。月６万円のアパート暮らしです。
月収はwindowsさんと同じ程度ですが、妻も働いていて家庭の収入はそれ以上でしょう。
多少の貯蓄はしていますが、贅沢はしていないつもりでも余裕のある生活ではないです。
将来、子供が生まれた時のことを考えると不安です。

低金利と住宅控除等を考えると今が買い時だとは思いますが、今の状態でwindowsさんが家を購入されるのは大変になるのではないでしょうか。
奥さんが働かれることはもちろん、購入を２・３年延ばして３００～５００万円ぐらい貯蓄してからの方が良いと思いますよ。
あと持ち家は借家と違い固定資産税や家の修繕費などローンの支払い以上に出費がかかります。

お礼

低金利と住宅控除！
担当者はこのメリットをかなり勧めていました。
今後のことを考え今はまだ待つ時期かと
考え直しております。
ありがとうございました。

回答No.2

PAPA0427

その物件が良いのどうかの判断は出来ませんが。

たぶん、４０年払いになっているようの思われます。
３２００万円÷８万円＝４００÷１２ヶ月＝３３．３３…年
すると支払いが終わるのが、７１歳の時となります。

また、お引越し費用も結構高くつきます。新しいお家でした家具なんかも必要になるかも。

お礼

支払い期間は３５年です。
公務員優遇利率というのが
あるらしいので多少安くなったと思います。
皆さんの意見を聞きかなりしんどいということが
分りました。
ありがとうございました。

回答No.1

kounotori3

売り手側の担当者としては「楽勝」と言います。今後の家族計画、転勤他、最悪リストラも考慮して、今は我慢のしどころ先ずは、贅沢な生活から抜け出し、頭金を最低でも300万円は作りましょう
月収12万円の生活を即実行して下さい

お礼

今の生活環境で月１２万で生活できるか
５月から一度考えてみようと思い現在実行中です。
一戸建てになれば光熱費は今より掛かるのは
目に見えています。やはりかなりしんどいかな？
ありがとうございました。