公務員6ヶ月目の住宅ローン融資可能額

質問

家庭の事情でとり急ぎ住宅を新築する必要が出てきました。
銀行や不動産屋などまわったところ、それぞれに違う融資可能額を言うのでいったいどれが正しいのか、どの額を参考にすれば良いのか悩んでいます。

現在の私の属性(?)は以下の通りです。
・25歳男
・公務員6ヶ月目(条件付採用は外れてます)
・見込年収350万(4-12月280万、1-4月70万)
・扶養家族は妻と子
・昨年度の年収はなし
・同居予定は家族のほか実両親(扶養はしていません)

年収について、見込みは基本給と各手当などの総額ですが、残業出張などの実績額が4-12月で40万を超える予定です。
勤続2年目に基本給と手当てで380万の予定で、残業代を足すと400万を超えると思います。
(その後の基本給と手当の合計額は3年目390万、5年目415万、10年目485万、20年目630万の予測です)
この状況を地銀2行と都銀2行に口頭で伝えたところ以下の結果でした。

【地銀A】(自分で店頭に出向いたとき)
　→3000万、即融資可
　公務員なので勤続年数・年収に関わらず定年までの賃金を見る
【地銀A】(不動産屋が尋ねたとき)
　→2100万、即融資可
　公務員でも年収の6倍が限度
【地銀B】(自分で店頭に出向いたとき)
　→2000万、即融資不可
　再来年1月まで待ってまる一年分の源泉徴収票を持参しないと駄目
【地銀B】(不動産屋が尋ねたとき)
　→2000万、即融資可、土地建物別決済も可
【都銀A、B】(不動産屋が尋ねたとき)
　→2500万、即融資可

他、ハウスメーカー経由なら3000万まで即融資可との話も聞きました。
これだけ融資可能額に差があるといったいどの価格帯の物件を見たら良いのかわかりませんし、不動産屋ハウスメーカーによっても勧められる物件の価格が異なってきます。
妻に尋ねたところ、現在の家計からは毎月8万、ボーナスで20～25万程度住居費として支払えるそうです。
その他に毎月3万円子供用に貯蓄しています。
親とは同居しますが事情があり援助はありません。
親の生活費介護費は将来にわたり負担しません。

借りれる額より返せる額とは思いますが、3000万借りられるなら借りてしまいたい気もしますし、ネットでのローン試算では可能な気もします。
無知ですみませんが、目安などご教授いただきたくお願いします。

回答No.3

whitepanda07

＃１です。
補足とお礼有難うございます。

お子さんの為の出費は試算の金額で充分だと思います。
が、現在の貯蓄がゼロということですが・・・・。
どうやって、購入時の諸費用をお支払いになるのでしょうか？
何処からか、借りられますか？

電気製品は「買い換える必要」は無いと思いますが、買い足しが必要になるかもしれません。
部屋数が増えればエアコンやヒーターなどの空調関係や照明など足りなくなりませんか？
＃２の方が仰るようにカーテンも結構高いです。
後から購入すればいいと思われているようですが、その余裕があるか・・・。

否定的な意見ばかりで申し訳ありません。

全ての出費が給与の上昇を見込んで収まるように考えておられますが、
給与の上昇に合わせて生活のレベルも自然と上がってしまうものです。

すぐに購入することは避けられないようですので、物件価格を下げて節約に努めましょう。
頑張って下さい。

お礼

ありがとうございます。
教育費に関しての見通しにお墨付きをいただいただけでも安心しました。

家具家電について、寒冷地なので暖房機器は備え付け、エアコンなしが一般的なので空調はさておき、照明はどうでしょうね…今お話している工務店さんは初めからカーテン照明類は予算の中に組み入れると言っていたので具体的に聞いてみます。

銀行から諸費用込みでローンが借りられると聞いたので、融資手数料と保証料として要ると言われた35万円しか考えてませんでした。
でも不動産屋の話では諸費用込みで借りると金利が高くなると言う話もあり、そこらへんももう少し検討が必要と思います。
「公務員は年150万まで住宅返済に充てられる」と銀行の窓口で聞き、そのつもりでいましたがやっぱり厳しそうです。

こちらで頂いたご意見を元にキャッシュフロー表を作ってみたら、子どもの教育費増加分に収入が追いつくまで5年ほど小額ながら赤字の期間があり、なんとか生活はできると思いますが家族の娯楽などの楽しみがなくなってしまうのかとも思いました。
まさにギリギリの生活ですね…ご指摘いただかなければハウスメーカーと銀行の言うままに年150万近い返済プランにしてしまうところでした。
どうもありがとうございます。