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住宅ローンの仮審査に通る可能性と影響要素
Domenicaの回答
- Domenica
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＃２です。 お礼をありがとうございました。 全国保証株式会社に限らず、全ての個人信用情報機関の全ての加盟団体が、個人情報保護法（および関係諸規則、ガイドライン）や個人信用情報機関との契約条項を守っていると思いたいのですが、以前、このサイトで「同居（予定）家族は当然、実家の親や親戚など、それっぽい人の分は引っぱれる範囲ごっそり取ってくる」という、専門家だったか経験者だったかの回答を見かけたことがあるので…。 特定の金融機関の保証会社ではなく、地銀や信金などが利用するところの『審査部』で働いている方のお話だったと思います。 保険に関しては、保険証を勤務先の確認書類として使うことが多いのですが、社保と国保を比較して云々ということは分かりません。 金融機関によっても扱いが違うかもしれませんし。 建設業界は、この先が明るい業界なのではないかと思います。 ですから、 > 月換算二万円ぐらいは毎年給料はあがっていっています ということもあると思いますが、住宅ローンの返済計画を立てる場合には、これは考慮しないのがセオリーです。 かつても、「勤続年数、年齢の上昇とともに給料は上がっていくものだ。」という図式のもとで設定された住宅ローン商品がありました。 借り入れして数年間は給料が安いので返済を少なめにして負担を軽くしておく。10年も経過する頃には給料も相当上がっているはずだから、そこから返済額を増やすようにしよう…というものでした。 その結果、返済額がどーんと上がる頃になっても、給料はどーんとは上がっておらず、住宅ローンの返済に窮して住宅を手放さざるを得ないという方が大量発生しました。 こういったことから、住宅ローンの返済計画を立てるうえでは「給料のアップは考えない」とするのがセオリーになったんです。 > 給料は月平均35万前後で、源泉にはでない収入も年間40万ほどあります ご質問者さまが書かれた『年収』は『手取り』だったのでしょうか？ 手取り額が月平均35万円程度ならば、ローンの審査でみる『収入』の額はもっと多くなります。400万円を超えると思われますので、返済負担率の基準も変わってきます。 ですが、「源泉にはでない収入」がおありで、確定申告をされているのでしたら『個人事業主』となり、年収は『収入』ではなく『所得』の部分をみることもあります。 ＣＭでは、ガス＋電気（＋灯油）だった光熱費が、オール電化で電気一本になれば光熱費は安くなる…と言っていますね（実は、私の親族には地元電力会社やその系列会社に勤務している人間が複数います）。 でも、「一本化したことに安心して、節約しなければ意味はない。」と言っていましたので、その点はご注意ください。 あと、電気だけが止まってしまうことも皆無ではないので、それは想定はしておいてください…とのことです（ライフラインを一本に絞るとこの怖さがあるんですよね）。 これまでが賃貸住宅にお住まいの方の場合、住宅ローンの返済額は、これまでの家賃の８割程度に納めた方がいいんです。 そうしないと『住宅の維持費』への対応ができなくなることが多いんです（現在の『新築戸建』は、10年に１度、100万円単位の修繕が必要だと考えておかれるとよろしいかと）。 光熱費が安くなると思われますので、その分を考慮しても、毎月の返済額は、現在の家賃と同程度の７万円程度にされた方がよろしいかと思います。 固定資産税を支払ったうえで資金に余裕があれば、早め早めに『繰上返済』をされるといいのですが、地銀さんですと『繰上返済についての条件』や『（一部）繰上返済にかかる手数料』はどのようになっているでしょうか？ 新築建売ならば、早ければ10月中に資金実行もありえますね。 ならば、 > 10年固定優遇金利（業者提携とオール電化特約を含）で2.40％ の金利はまだ『高い』ような気がします。 住宅ローン金利は、お住まいの地域によっても特色があるのですが、業者提携とオール電化特約を含めて2.40％は全国水準から考えますと、高めになります（お住まいが九州地方ならば仕方ないかな…というレベルでそれ以外ならば『高い』ので、交渉してください）。 ちなみに、私の地元（愛知県）の某金融機関では、10月資金実行分の10年固定の最優遇適用金利は1.95％というところがあります（この金融機関９月の10年固定の最優遇適用金利は1.75％だったんですよ～）。 10月は、メガバンクの10年固定の店頭表示金利が3.60％～3.75％です。固定期間終了後でも全期間において店頭表示金利から1.40％の優遇が受けられるのですから、当初はもっと優遇幅が大きくてもいいような気がします。 銀行からいい回答がくるといいですね。
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補足
本当に丁寧に教えていただきありがとうございます！ と、いうことはメガバンク系ではそうゆう不正はないのでしょうか？ メガバンクも頭にいれていまして、みずほ、三井住友などを考えています。 ミックス金利も興味あるので（？。？”） でも2・4%でも高めなんですね！もし審査が通ったら交渉してみます！ ちなみにこちらは北海道です。なので毎年の灯油、ガス代が大変です(ノ_<。) オール電化で節約しながら安くなればいいなあ