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住宅ローンの仮審査に通る可能性と影響要素
Domenicaの回答
- Domenica
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住宅ローン審査経験者です。 > 銀行は業者提携大手地銀 で、既借入れ分の車ローン：債務残高150万円、クレジット：70万円、車検ローン：15万円を申し込み時点で完済されていれば、ご主人の単独債務で、かつ、ご質問者さまが連帯保証人にならなければ（保証会社保証だけで済ませる。収入合算しない。自己資金を出さない。土地・建物について持分を持たない）、多分通ると思いますよ。 年収392万円で2,350万円の借入ならば、年間返済額を110万円までにすれば、返済負担率の点ではクリアできると思いますし。 返済年数を長く設定できる年齢（概ね30歳未満）ならば、返済期間を長くすることによって年間返済額を抑えることができます。 『フラット35』の利用や『（全期間）固定金利型』を選択することは難しいと思いますが（金利が上がってしまい、その分返済負担率がアップするので）、不利を承知で『変動金利型』や『固定金利選択型で固定金利期間が短いもの』を選ばれれば適用金利が低くなりますので、こちらでも年間返済額を抑えることができますね。 例えば、2,350万円を、返済期間35年、適用金利1.55％（３年固定・某メガバンクの店頭表示金利より1.70％優遇）、元利均等返済、ボーナス返済なし…という条件で借りますと、毎月の返済額は72,530円になります。 年間返済額は、72,530円×12か月＝870,360円。 他に借り入れがなければ、この年間返済額を年収で割れば『返済負担率』が出ます。 返済負担率の基準は金融機関によっても異なりますが、年収300万円～400万円ならば、30％未満であれば基準クリアではないかと思います。 基準はクリアすると思うのですが、実際の『手取り給与』を考えると、７万円ちょっとの住宅ローン返済をしながら生活をし、新築戸建を『維持する』ためには、「生活費（車の保険、ガソリン代、維持費、家族の保険なども含む）はご質問者さまの収入で賄う」とされないと、かなり厳しいと思われます。 また、ご質問者さまが、この『家』に係わってこなければ、ご質問者さまの自己破産は『影響しないハズ』ですから。 ただし、銀行・保証会社によっては、『法令違反、契約違反であることを承知しながら、無断で、同居家族の個人信用情報の調査をする』ところもあるそうなので、ご利用になる地銀が『そうではない』ことを祈るしかありません。 物件価格が3,000万円程度で、諸費用は別途自己資金の用意があって、借入額が2,350万円…という状況ならば、通りやすいかと思います。 あとは年齢と健康状態（団体信用生命保険への加入が可能であること）でしょうか。
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お礼
ご回答ありがとうございます！とてもわかりやすく参考になりました。 ちなみに主人は27歳です。 月換算二万円ぐらいは毎年給料はあがっていっています 給料は月平均35万前後で、源泉にはでない収入も年間40万ほどあります 今の家賃は7万で、なおかつガス給湯、灯油暖房なので冬はかなり光熱費がかかっています（┰_┰） 買う予定の家はオール電化なので結構光熱費は浮く予定ではあり、月に九万円くらいまでのローン支払いなら税金や修繕のための貯金もできるかな？とおもっています 今日不動産会社の営業の方が銀行に書類をもっていき、全ての借入の完済条件をだして仮審査を申し込みしてくれました 保証会社は『全○保証』のようです。 週末までには返事がきそうなのでかなりドキドキです ちなみに利率は10年固定優遇金利（業者提携とオール電化特約を含）で2・4%らしいです 固定金利終了後も店頭金利から1・4%ひかれるみたいです
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