住宅金融公庫からの借り換え

質問

いつもお世話になっております。

住宅ローンですが、２００１年に住宅金融公庫より以下の条件にて借り入れしました。

返済年数・・・３５年
金利・・・・・１０年目迄２．４５％　１０年目以降４．０％
借り入れ金額・２０００万

皆さんならこのまま払い続けますか？それとももっと金利の安い所から借り直ししますか？

回答No.2

noname#35582 · ベストアンサー

＃１です。
補足をいただきましたので参りました。

住宅金融公庫一般融資は全期間固定金利ではなく段階金利ですから、11年目以降には適用金利が高くなります。
そして、民間金融機関の住宅ローンの金利も、この先は上昇基調になるでしょう。
ですから、「まだ多少なりとも金利の低い今のうちに、全期間固定金利で借り換えをすれば、結果的に支払う総利息額を減らすことができますよ。」ということで連絡をくれたのだと思います。

そして、ご質問者さまの状況の場合、アドヴァイスは「金利は高くなり、毎月の返済額もアップしますが、今のうちに全期間固定金利で借り換えをされるといいです。」になります。
残りの返済期間が30年弱。
残りの全期間固定金利で、年利3.32％未満で借り換えができれば、結果的に支払う総利息額を減らすことができます。
ただし、借り換えには諸費用が必要になりますので、その費用として100万円程度用意できることが条件です。
そうでなければ、借り換えにかかる諸費用を借りることになってしまいますので、全期間固定で年利2.90％未満での借り換えができれば…ということになります。

結果的には「お得」に繋がりはしますが、11年目以降の金利は4.00％でも、現在の適用金利はまだ2.45％ですから、（現在「ボーナス返済なし」で返済していると仮定した場合）毎月の返済額が3.32％で8,000円程度、2.90％で4,000円程度アップすることになります。
現在の適用金利2.45％よりも低い金利となると、固定期間が５年以下の固定金利選択型になってしまいます。
この先の金利情勢と、ご質問者さまのご家庭の状況（奥さまの収入がアテにできないこと、お子様の年齢等）を併せて考えますと、いくら金利が低くても、固定期間が短いものを利用した借り換えは、私はお勧めしません。

いろいろな方の意見を聞かれた方がいいと思いますので、一度この質問は締め切られ、補足に入れてくださったご質問者さまの状況を質問文に加えて、再度質問を立てられるとよろしいかと思いますよ（結構、「最新の質問」しか見ていない方も多いので）。

お礼

再度回答ありがとうございます。
非常にわかりやすい説明で、よく理解することが出来ました。
もう少し色々と自分でも調べてみようと思います。
アドバイスの通り、また再度質問を立てるかもしれませんが、その時は宜しくお願い致します。

回答No.1

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。
また、私自身住宅ローンを返済中です。

> 皆さんならこのまま払い続けますか？それとももっと金利の安い所から借り直ししますか？
この場合の「皆さん」はどういう意味でしょうか？
それぞれの属性や条件を以って…の場合ですか？
「私」の属性や条件を以っての判断ならば、第３の選択になります。
「繰上返済をして10年以内に完済」です。

住宅ローンについては、「一般的」ということはありません。
個々によって判断が全く異なります。
例え同時期に同じ額を同じ条件で借りたとしても、Ａさんには「そのまま返済を続けた方がいい」とアドヴァイスし、Ｂさんには「借り換えをした方がいい」とアドヴァイスすることはありえます。

また、借り換えを薦める場合でも「金利の低さ」では判断しません。
金利が低いメリットを生かせる「条件」が整っている人には、それを薦めることもありますが、条件と状況によっては、「金利は高くなり、毎月の返済額もアップしますが、このようなものに借り換えをされた方がいいです。」とオススメすることもあります。

住宅ローンをどうすべきかは、年収、年齢、家族状況etc.ライフプランも含めた「条件」や「状況」によって異なります。
私の場合は「繰上返済をして10年以内に完済」ですが、ご質問者さまの場合は、ご質問文を拝見して判断しますに、金利の低さに惑わされずに、そのまま返済を続けられた方がいいかもしれません。
そうでないと、いろいろな噂や情報に踊らされて、結果的に「損」をすることにもなりかねないと思われますので…。

補足

回答ありがとうございます。
実は先日、銀行から連絡があり、借り替えてみませんか？との話があったため、質問致しました。少し情報が足りませんでした。
私：３４歳　会社員　年収：４８０万
妻：３３歳　主婦
子供：２人（７歳・５歳）
妻は諸事情により働けないため、繰上げ返済はほとんど出来ないと思います。この様な状況ですが、今のまま払い続けた方が良いのか、借り換えした方が良いのか迷っています。