賃貸住宅の火災保険＋地震保険について

質問

はじめまして、東京都の賃貸住宅に友人とルームシェアをして住んでいます。
今まで、不動産会社から、案内のあった保険会社の保険に加入していたのですが、今回、前回よりも金額が上がっているような気がしたので、今回は、自分で保険会社を探そうかと思って、こちらで質問させていただくことにしました。

不動産会社から案内のあった保険は、２年間で２９０００円（地震保険付）でした。

私の住んでいる賃貸住宅は、その保険会社の申込書をみると…

専有面積：３５．９m2
木工不燃材料造建物（契約書は木造モルタルでした）

<特約条項>
修理費用、借家人賠責、個人賠責、長期一括、長期払込（地震用）

<金額内訳>
　　　　　　　　　　　　保険金額・支払限度額／保険料
家財の保険金額　　　　　　 3,647千円／11,850円
（料率）　　　　　　　　基本（1.27）／適用（3.25）
地震保険金額　　　　　　 　 1,165千円／7,860円
（料率）　　　　　　　　　　　　なし／適用（6.75）
賠償責任支払限度額
借家人 　10,000千円／7,900円
個人　 　10,000千円／1,390円

上記になります。

長文ですみません…詳しい方、どうぞご指導くださいませ。
よろしくお願い致します。

回答No.1

mu128 · ベストアンサー

このような質問をされるということは、不動産会社が扱う保険でなくても、他の保険会社のものでも良いということですよね？　また、地震保険は入らなくてはならないのでしょうか？

地震保険に加入することによって、制限を受けてしまっていることと思います。そのために、火災保険だけを加入した場合と比べると、保険料が高くなってしまうのです。しかも、東京ということで保険料は全国で最も高いタイプを適用されてしまいます。

借家人賠償特約と個人賠償特約はこのくらいで十分です。家財の保険金額が十分すぎる程あると思いますので、これを下げれば、保険料も少しは安くなると思います。「地震保険金額」というのはどのようなケースに出されるのかは確認してみて下さい。（私は地震保険は扱っていないので詳しくわかりません）
地震保険は加入する必要がなければ、もっと安いタイプでこれ以上の保証を受けることができますが・・・。結局、地震があってもこれだけの保険金額がでても嬉しいのか？というのは疑問です。

地震が起こりそうな所がどうかはわかりませんが、同じ都道府県でも場所によっては地震に強いという場所もあります。そういった場合は、地震保険はやめられてはいかがでしょうか？

あと、修理費用特約も確認しておいて下さい。

他に注意する点としては、同居人のことです。友人ですと、家財は契約者本人の物しかきかないと思います。同じく、同居人の家財にも保険をかけたいということでしたら、もう一つ保険に加入することをしなければなりません。また、どちらかが早く引っ越すという可能性があるのなら、残る人の方を契約者にした方がいいです。名義変更や権利譲渡が簡単にはできないかもしれません。（保険会社によってはできるのもあると思います）

お礼

回答ありがとうございます。
契約書等に、不動産会社指定の保険会社の保険に入らなくてはいけないという記載はありません。
ここで、他の方のＱ＆Ａも拝見しましたが、不動産会社指定の保険会社と保険契約をしなくてはいけないということはないようなのですが、違うのでしょうか？（無知ですみません…）
不動産会社や大家さんは、ルームシェアのことを知っているのですが、そのことは、この保険に考慮されているのでしょうか…
地震保険の加入は、強制ではないと思いますが…
修理費用特約ですか…保険には、まったく詳しくないので確認してみます。
この金額を算出してきた保険会社はＡ○Ｕです。

回答No.3

turbotjc

業者の者です。

大家さんや不動産会社にとっては確かに家財に対する保険は重要でないのですが、入居者の方は必ず家財の保険金額100万以上は掛けるべきですよ。
というのは次のようなケースがあるからです。
あるアパートで火災がありましたが、火元の入居者Ａさんは保険に加入していました。ところが延焼でとばっちりを食った隣の部屋の入居者Ｂさんは保険に加入していなかったのです。Ａさんは加入していた保険のおかげで、大家さんへの建物の損害賠償と、自分自身の燃えてしまった家財に対しては十分な支払いを受けることが出来たので実質的な損害はあまりありませんでした。しかしＢさんは自身に何の落ち度がないにも拘わらず、受けた損害に対して全くの自腹になってしまったのです。
これは「失火法」（通称です）という法律によって延焼に対する責任は負わなくてもいいことになっているからです（重過失のある場合を除く）。第３者に対しての損害について本来は個人賠償特約がありますが、これは本人が被害者に対する法的な損害賠償責任を負うことが条件になるので、失火の場合はこの特約は適用されないんです。つまり「もらい火」については自分で保険に入っていない限りまるまる損害を自分で背負い込むことになってしまいます。まさに「泣きっ面に蜂」状態。

この様なケースを考えると入居者が家財保険の部分を軽視するのは大きなリスクがありますからお奨めしませんよ。

※大家さんに対しては、賃貸借契約によって入居者が原状回復義務を負っているため失火法は関係なくなります。

回答No.2

mu128

契約書には、確かに、「管理会社指定の保険会社による加入」とか書いてあるかもしれません。うちの契約書にも書いてあります。しかし、うちの場合に言う「指定」とはうちが扱っている保険会社での利用を強制するものではなく、うちが「許可」した保険会社でもいいですよ、という意味でやっています。
というのは、中には、入居者の家族や友人が火災保険の代理店だったりすれば、その人の保険でやりたいということもありますし、会社契約の場合は、その会社が一括して保険に加入していることがあります。なので、その場合は、条件付で許可します。
条件というのは、うちで扱っている保険内容と同等かそれ以上の保証があるということです。そして、どのような保証内容で契約したのかという証明する用紙の提出と、更新をしっかりしてくれれば問題はありません。

私が、家財の保険金額が十分すぎる・・・からもう少し安く・・・と言ったのは、不動産会社は家財についての保険金額はほとんど考える必要はないからです。家財はあくまでも入居者の物ですから、それに保険をかけようがかけまいが関係ありません。
不動産会社が重要視しているのは、「借家人賠償特約」と「個人賠償特約」です。前者は大家さんに対しての損害を保証し、後者は第三者への損害の保証ですが、賃貸住宅である以上、これは絶対に入っておいた方がいいものです。あと「修理費用保障特約」というものもあると思いますが、これは、泥棒が入ってガラスを割られたり、鍵を壊された場合などに対する保険です。この３つは加入しておくことが重要です。（でも、実際には、家財保険がメインであって、「借家人賠償特約」だけの保険を加入するということはできません。上手くできていますが）
なので、不動産会社としては、借家人賠償特約など重要な項目に加入しているかどうかと、その時の保険金額が十分であるか？ということさえクリアすれば、許可を出してくれるかと思います。

地震保険は加入を強制されていないのでしたら、加入しなくても結構だと思います。あまりあてにならないと思いますし、このために、保険料が高くなってしまいます。

でも、不動産会社が扱っている保険は、当然に、その不動産会社が得る手数料があります。中には、その不動産会社が扱っている保険でなければダメという場合もあります。（手数料とるくらいだったら、もっと保険の勉強しろ、と思う業者もいますが）

ルームシェアについては、多分、その不動産会社は詳しくわからないだけだと思います。他人同士ですと、同じ保険を払っていても、契約者の家財しか保険の対象になりません。なので、そのルームメイトの家財までも保証させたいのでしたら、もう一つの契約をするしかないと思います。不動産会社が扱っているような保険は金額の調整ができない（又は面倒）ですが、普通の保険会社でしたら可能ですので、自分にあった契約内容を設定してもらって下さい。

お礼

どうもありがとうございます。とても勉強になります。
ネットで、保険会社の検索をしてみようと思います。