車上あらしでも窓ガラスしか等級すえおきにならない

質問

先日車上あらしにあい、窓ガラスが割られカバンや財布を盗まれました。
勿論警察に被害届も出しています。
保険会社に連絡したところ、窓ガラスが飛散した時にでついたドア本体の傷や内張りの傷は保障はするけど等級据え置きにならないとのこと。

どちらかというとガラス張替えよりそちらの方が高いので納得がいきません。
というのも他の保険会社ではそうではないというのをネットで見たし、人にも聞いたからです。
等級が下がったりして、しかもオールリスク免ゼロではないので5万は払わなくてはならず、被害金額も含めると保険を使うか使わないか微妙です。
会社は三井ダイレクトです。

重要事項説明書を見ると、等級すえおき事故の規定では他の会社と同じ書き方で、「盗難」も入っています。
これでは契約書の書き方の「受け取り方」によって結果としてサービスが違うということになってしまいます。
担当者が間違ってるんでしょうか。
お詳しい方、ご自分も同様被害にあわれてすえおきになったよ、ならなかったよという方、ご教授ください

回答No.6

oshiete-q

＃５です。

＞約款には一切「盗難」「等級すえおき」についての文字はありません。
　本当にそうであれば国からの認可が下りないと思います。別に「もぐり」の自動車保険ではありませんので、質問者さんが読み落としていると思われます。ちなみに某社の約款ではＰ２に等級についての記載があり、盗難については車両保険のところまたは車両危険担保特約（Ａ）のところに記載があります。その社の約款構成がどうなっているかわかりませんが、必ず書かれているはずです。わからなければ担当者に確認することですね。

＞そもそも約款と重要事項説明書の違いって。。。
　約款というのは保険そのものです。支払いに関しての判断は全て約款に基づいてされることになります。重要事項説明書は約款の内容を説明する補助資料です。

＞社内においてすら重要事項説明書の解釈の誤差となりますね。社員教育といったほうがいいかもしれませんが。。。
　社員の発言は矛盾しません。今回の案件では「車が盗難されたり盗難未遂にあったわけではないので据置扱いではない。ただしガラスの損害のみについては特約でカバーされているのでそちらの対象になり、据置事故の扱い」というのが保険会社の見解です。約款を読んでもらえば理解できると思いますが、ガラスの損害については特約でカバーできることになっています。ですので保険金請求がガラス修理のみについてなら据置、全ての修理についてであれば等級ダウンになります。

＞事故形態の解釈についてもどこにも書いていないので、実際事が起こるまで不透明ということなんでしょうか。
　今回の案件でいえば「車狙い」だったのか「積載物狙い」だったのか、ということです。約款が不透明なのではなく、犯人の目的がはっきりしないところが問題です。もしエンジンをかけようとした痕跡があれば「車狙い」ともいえると思いますが、そうでなければ難しいところですね。本当のところは犯人に確認する以外は無いですし、例えば裁判になればその立証責任が質問者さんにあるのか保険会社にあるのかがはっきりするでしょう。ちなみに今の司法判断の流れは、契約者保護のほうに向かっているので、認められる可能性もあります。ただ、そこまでやるのか…といった問題もありますが。

ダイレクト系の保険を選ぶことはいいですが、保険会社とやりあうぐらいの知識や知恵がないと難しいですね。

お礼

oshiete-qさん再度ありがとうございます。

電話Opと話した時に、すえおきに関しては重要事項説明書ですねって確認したんですけど、いま再度見たらありました。
（なぜ見落としたかと言うと三井ダイレクトのPDFの作り方の問題ですねこれは。。）ソレはさておき

以前契約していた会社では約款にはなく、重要事項説明書だけですので、そのことが国の認可の基準ではないようですね。。。

ガラスの損害についての特約？特約だからガラスだけ据え置きという説明はされていません。
社員さんは矛盾していますよ。
車本体が盗難された場合しか据え置きでないといった人と、
中のもの狙い（動くものでも）約款にいう「据え置き」となるといった人がいるわけです。ただし対象は窓ガラスだけでそれ以外を保険で直すと据え置きでないと断言してました。
もしかして、本来は車上あらしは一切盗難とみなさず、等級すえおきの規定文に「窓ガラス破損（飛び石などによるもの）」とあるので、理由はどうあれ窓ガラスは据え置き対象ということなのかもしれませんね。特約と言うのはこれのことですか？
そんな気がしてきました。すると2番目のOpが言ってたことはおかしいですよね。向こうにとって結果は同じですが、説明はキチンとしてもらいたいものです。
しかも今日試しに新規の窓口に電話をしてみたら、中のかばんなど狙いでもガラスだけでなく、ボディーの傷も等級据え置き対象になるといってましたｗ
だれが本当のことを言ってるのかわかりません
他社での事例をみたり、一般的な保険の解説サイトをみたりすると「車上あらしも盗難とみなしてそれにかかる修理費すべてが据え置き対象」という＃２さんのご回答にある「最近の傾向」ばかりが目に付くため、そういう傾向の会社と契約しておけばよかった、うちはそういう解釈じゃないよと言うのをどこかにはっきりしておいてほしかったと思います。
ほかにもなにか、こういう点があるのかもしれないですよね。
とにかく来年は絶対ここはやめます。