- ベストアンサー
利息制限法の計算は複利計算？単利計算？
- みんなの回答 （5）
- 専門家の回答
質問者が選んだベストアンサー
#2です。一部補足させていただきます。 昭和45年判決によれば、年ベースでの実効金利が、利息制限法上の上限金利によって年ベースで複利計算せずに(これを「単利」といってもいいでしょう)算出した場合の利息額を超えてはならない、ということです。 過払金返還請求対象になりうるもっと適切な事例を挙げますと、 年利18%とされているカードローンに付、たとえば年間常に 100千円≦（債務額）＜1,000千円 状態で、約款上毎月複利とされていることによって支払利息合計が1年間複利計算をしなかったとしたとした場合の本来の元本に対して年利18%を超えている、というような状況でしょう。 >約款上年利29.2%でのカードローンに付毎月複利とされており支払利息合計が本来の元本に対して年利29.2%を超えていれば、対象 これは、どちらかというと利息制限法というより公法としての出資法5条2項や貸金業法43条の解釈の問題ですね。 以上、失礼しました。
その他の回答 (4)
- llba_adll
- ベストアンサー率16% (12/73)
利息を返還する側の者です。 実務上、複利計算なんてしません。 あなたが約定した利息（利息制限法以上、出資法未満）で 今まで利用していた利息計算は単利でしたか？複利でしたか？ 当然単利ですよね？
お礼
再度のご回答ありがとうございます！ ただ，今まで利用していた利息計算は，複利だった可能性が高いです。 その後いろいろ調べた結果，単利では当方には分が悪いという結論に達しそうです。
- llba_adll
- ベストアンサー率16% (12/73)
単利です
お礼
ご回答ありがとうございます！ 経験者ということですが，単利で計算したものを消費者金融会社に提出したら受理されたことがあるという解釈でよろしいでしょうか？ それとも，そういう事例をご存知なのでしょうか？ 誠に厚かましい限りですが，その裏付けもお教え願えればと思います。 よろしくお願いします。
- fixcite
- ベストアンサー率75% (129/172)
ATMによる返済の場合、ご指摘のようなケースも多く、みなし弁済を否定した裁判例が多数です。したがってこのような計算をなさることにも十分意味があります。 単利か複利かですが、一般に民法405条では(a)1年以上の延滞となった場合に(b)債権者催告後も債務者が利払いをしないときに複利計算を認めると定められています。また、これは任意規定(当事者間の約定で明確な意思表示が無いときのガイドライン)に過ぎないとされているため、約款等で(月単位での複利か、年単位での複利か等)一定の要件のもと複利計算すると決めていればそれに従います。 ですので、まずは約款をご確認ください。一般に毎月返済日のあるカードローンであれば、月単位での複利になっているところが多いでしょう。 但し、複利で計算するにせよ、上限はあります。最高裁判例(最判S45.04.21民集24-4-298(リンク↓))によれば、利息制限法上許容されるのは、毎期における組入れ利息とこれに対する利息との合算額が、本来の元本額に対する関係において、利息制限法による年利率で計算した利息額までです。この考え方によれば、年計算での上限利息額を超えた分は過払金返還請求できることになります。たとえば、約款上年利29.2%でのカードローンに付毎月複利とされており支払利息合計が本来の元本に対して年利29.2%を超えていれば、対象になると考えられるのでは？ http://www.courts.go.jp/hanrei/pdf/4A9656D09BDBC98749256A8500312268.pdf
お礼
ご回答ありがとうございます！ やはり，当方のケースでは「みなし弁済」とはならない可能性が高いのですね。 複利で計算した場合でも，年計算での上限利息分を超えた分を過払い請求できるということになるんですね？ また，改めて計算してみたいと思います！
- furu-tu2003
- ベストアンサー率43% (477/1085)
利息制限法では 元金が10万円未満の場合、年率20％、遅延損害金２９、２％ 元金が10万円以上100万円未満の場合、年率18％、遅延２６，２％ 元金が100万円以上の場合、年率15％、遅延２１，９％ と決められていますが、これを超えても罰則はないのが現行法です。 しかし、出資法では元金の金額に関わらず年率２９，２％を超えると 罰則対象となります。 利息制限法を超えて利息を支払ってまった場合、 その超えて支払ってしまった分が任意の支払いで、有効な利息の 支払いとみなされることがあるので注意が必要です。 これを「みなし弁済」といいます。 計算式 http://www18.ocn.ne.jp/~daichi/risoku-keisan_2.htm
お礼
ご回答ありがとうございます！ みなし弁済について調べたところ，私のケースでは，みなし弁済にならないのではないかと思われます。 それは，みなし弁済の条件のうちの1つである「貸金業者が弁済金を受領する際に，貸金業法１８条に定める受取証書を直ちに交付していること」を満たしていないと考えられるからです。 ある銀行のATMで返済をしたのですが，そこで発行された明細には，この条件を満たす事項（貸金業者名・契約年月日など）が記載されていませんでした。
関連するQ&A
- 利息制限法で計算しなおした残債務
消費者金融2社から借入をしており、毎月返せない額ではありませんが、昨今過払い金の請求がマスコミ等で話題になっていたので、私も興味があり今までの取引履歴を開示してもらいました。 すると、制限利息法で計算しなおしたところ過払い金は発生していませんでしたが、借入残高が残り数万円という結果になりました。 そこで、今であればグレーゾーン金利が社会問題化しており比較的スムーズに業者が対応してくれるとのことなので、何かしら行動を起こそうかと思うのですが、どれを選んだらよいのでしょうか？（業者が素直に対応してくれて尚且つ信用情報機関への登録は考えないこととして） 1.利息制限法で計算しなおした残高（数万円）を一括返済して完済した旨申し立てる。 2.利息制限法で計算しなおした残高（数万円）を毎月返済する。 3.約定利率による残債務を一括返済した後、過払い金の請求を行う。 4.約定利率による残債務を今まで通り毎月返済し、完済後過払い金の請求を行う。 また、1.の場合、WEB上を探しても過払い金の請求方法はあるものの、残債務の相殺方法などがありませんし、2.のように残債務を毎月返済する場合の金利は利息制限法での金利なのか約定利率になるのかどちらでしょうか？ あわせて、ご存知の方いらっしゃいましたらよろしくお願いいたします。
- ベストアンサー
- 消費者金融
- 銀行金利は単利ですか、複利ですか
友人に金を貸しました。複利で計算して請求したところ今どき銀行でも複利で計算はしない、単利に決まっているといわれびっくりしました。 本当に今では単利で計算されているのでしょうか？ 銀行との取引もないので、どなたか教えてください。
- ベストアンサー
- その他(暮らしのマネー)
- 利息制限法の利率での引き直し計算について教えてください。
利息制限法の利率での引き直し計算を、ダウンロードした計算ソフトを使ってやっています。そこで疑問が生じたので教えてください。 その１ 平成20年1月1日にサラ金で貸付限度額30万円のカードローン契約をしました。そして、カードを使ってATMで、1月10日に5万円、2月1日に5万円を借り入れしました。返済を１度もしていないとすると、1月11日から1月31日までは借り入れ金額が10万円未満なので20％の利率に引き直し計算され、2月1日以降は18％で引き直し計算されます。 その２ その後、カードで借りたり返したりしながら、一時的に借入額が10万円未満になった期間が生じていますが、その期間の引き直し利率は20％ではなく18％です。 その３ その後、平成20年6月1日に限度額が70万円になり、平成21年3月1日には限度額が150万円になりました。サラ金から送られてきた取引一覧表を見ると、２回にわたって限度額増加の契約をしたことが記載されています。限度額が増加したのでどんどん借り入れするようになり、平成21年4月1日に借入額が100万円（引き直し後の借入残高）になりました。よって、4月2日以降は引き直し利率は15％になりました。その後返済を続け、借入残高が100万円未満になりましたが、引き直し利率は借入残高が100万円になった平成21年4月2日以降15％のままです。過払い金は出ず、残債務が残ります。 そこで、質問です。 １．その１で、30万円を貸付限度額とするカードローンの契約をした時点から、利息制限法による利率18％で引き直し計算してよいでしょうか。つまり、実際に借入元本が10万円に達しなくても、契約時の貸付限度額が10万円以上なら、最初から18％に引き直してよいでしょうか。 ２．その３で、平成21年3月1日に貸付限度額150万円の契約をした日の翌日からは実際の借入残高が100万円未満であっても15％に引き直し計算してもよいでしょうか。 質問１も２も内容は同じです。カードローン契約では、このように貸付限度額を定めてその枠内での借り入れと返済を繰り返しますが、利息制限法による引き直し計算をする場合、その貸付限度額（実際にいくら借りたかではなく）に応じた利息制限法の利率を適用してよいでしょうか。 そして、このように借入残高がある状態で、貸付限度額を拡げる契約をした場合には、同じカードを継続して使用していても、貸付限度額を拡げる契約をした日以降、新たな契約に基づくものとして、貸付限度額を基準としての利息制限法の利率で引き直し計算してよいでしょうか。 貸付限度額をいつ拡げたのか取引履歴に何も記載されておらず、契約書の控えや自分の記憶がない場合では連続して計算するしかないのでしょうが、取引履歴にはっきり記載されている場合は上記のように計算してよいでしょうか。 経験者の方、専門家の方、どなたでもけっこうです。教えてください。 また、その計算法の根拠となる判例があれば、お手数ですが教えてください。 途中で完済したりしていて過払い金が出る場合は連続計算したほうが過払い金の額が多くなるため、サラ金側が契約の分断を主張するようですが、残債務が残るケースでは、計算してみると契約ごとに計算したほうが残債務の額が若干ですが減るのです。どなたかよろしくお願いします。
- 締切済み
- その他（法律）
- 単利って、複利って？。計算方法教えて下さい。
仕事上、必要なことで、ずーっとわからないままにしていました。よろしかったら教えて下さい。 会社の融資制度で融資金の利息の計算方法がわかりません。（一応担当者なのですが・・・）下記の２点を教えて下さい。 １．単利と複利の違い ２．返済期間１０年 年利２．２％（月利０．００１８３３） ５００万融資の場合の計算方法（計算式） わかる方、よろしくお願いいたします！！
- ベストアンサー
- その他(暮らしのマネー)
- 複利による貸付
詳しい方にお聞きします。 【1】金利の計算期間より分割返済間隔が短い場合、複利と単利に違いはあるのでしょうか？ 例えば、30,000円を年10％の複利で借り、年10,000円ずつを3年かけて返済するとします。 単利計算（元金均等返済）の場合は、 1年目：10,000円（元金充当）＋3,000（利息） 1年目：10,000円（元金充当）＋2,000（利息） 1年目：10,000円（元金充当）＋1,000（利息） となり、返済合計金額は36,000円になると思います。 もしこの場合、複利方式だと返済合計金額に差が生じるのでしょうか？ 【2】金利の計算の概念として、一般的には貸付残高に対しての利息を一年ごとに計算すると思いますが、返済部分に対して貸付期間を乗じた利息を計算するということはしないのですか？ 上記の例で言うと、一般的には 1年目の利息：3,000円 （30,000円×10％×1年） 2年目の利息：2,000円 （20,000円×10％×1年） 3年目の利息：1,000円 （10,000円×10％×1年） だと思うのですが、下記のような計算方法は存在しないのですか？ 単利だと元利合計に差が出ませんが、複利だと差が出る可能性がありますよね。 1年目の利息：1,000円 （10,000円×10％×1年） 2年目の利息：2,000円 （10,000円×10％×2年） 3年目の利息：3,000円 （10,000円×10％×3年） ※単利 【3】利息制限法や出資法での規制に用いられている利息は、単利でも複利でもアドオン方式でも関係なく同率なのでしょうか？ 複利やアドオン方式の場合、実質年率に直すと単利より割高になると思います。
- ベストアンサー
- その他(暮らしのマネー)
- 複利計算 利息を求める
７２０万円を複利利息 ｒ ％で138年運用したら4,000万円になった。この場合の複利利息は何％か。 (1) エクセル関数で求める方法 (2) エクセル関数を利用しないで計算式で求める方法 (1)(2)いずれも、回答がほしいのですが。教えてください。
- ベストアンサー
- その他(暮らしのマネー)
- 利息制限法に基づく引き直し計算をするとブラックリストにのるのですか？
消費者金融に借金があります。 先日その消費者金融が民事再生中であることを知って、驚いて自分の取引がどうにかなるのではないかと漠然と心配になって電話をしました。 債権譲渡などはまだないので何も変わらないとの事でしたが、取引の履歴の開示請求ができるとのことで、自分の情報が正しいのか確認するため申請をしてみました。 回答の書面がすぐに届いたのですが（以下の３種類） １ 証明書（取引の履歴） ２ 利息制限法に基づく法定金利計算書 ３ 契約内容変更説明書 取引の開示請求をしたことで、利息制限法に基づく引き直し計算作業が行われて、元金の残高が減ったということが分かりました。 そこで教えていただきたいのですが、 私としては自分の情報の確認のために開示請求しただけだったのに引き直しが行われて残高が相当減りました。 この場合でもブラックリストにのってしまうものですか？ よろしくお願いします。
- 締切済み
- 消費者金融
- 複利の計算の仕方教えて下さい。
元本100万円を単利1%で10年預けて110万円になるのは分かるんですが、100万円を複利1%で10年預けた計算が110万4600円になるのが分かりません。 計算方法を分かり易くご教授頂けないでしょうか？宜しくお願いします。
- 締切済み
- 貯蓄・預金
お礼
補足ありがとうございます！ 結局は，単利で計算した方が手っ取り早いということでしょうか？ まさに，fixcite様が挙げられた事例は，今回の当方の状況となっております。 とても参考になりました。ありがとうございました！