本当に困っています・・・（長文ですみません）

質問

どなたか知恵を貸して下さい・・お願いします。
彼氏の事なんですが　3年前から私と子供と4人で生活をしています。共に36歳です。
そろそろ籍を・・・と思っていたのですが　去年の秋に彼の父親の経営する会社が倒産しました。
倒産する半年前くらいから経営が苦しかったらしく彼は給料も貰っていなかったんです。
彼は私達に心配をかけたくないと黙って借金をしていました。債務処理と再就職先をさがしていた頃　彼の父親が急死してしまい　いろいろな後片付けで　結局今の就職先に正社員として勤め始めたのは3月でした。
その間の生活費と元からの借金でセゾン18%で100万
アプラス29.16%で50万・ヨーカドー18%で10万車の残金250万　会社のために借りた個人名義のモビット残り50万（これはお姉さんが返している）毎月ローンの支払いが18万。収入は彼の昼間が手取り22万夜の副業が6万私が8万です。生活費を引いて食費雑費で残るのは3万
足らないので必要最小限また借りる・・繰り返しているので　先が全く見えてきません　相談する身内もいないし　どうしたら最善策を見つけられるのかが判らずこの場をお借りすることにしました。　読みにくい文面で申し訳ありませんが　どうぞ知恵をお貸し下さい。

回答No.5

UKO3 · ベストアンサー

私は信販会社に勤務しております。
仕事柄同じように悩んで折られる方をよくお見受けしています。
お役にたてるか分かりませんが参考までに。。

残債と収入をみて、３年で返せるようなら債務整理、
返せないようなら自己破産が基本のようです。

これらの手段をとると前の回答でも述べられているように費用もリスクもかかります。

ここからは超個人的な意見ですが、
このまま悪循環で負債を増やしていくより彼に債務整理を行ってもらい、tirogonさんに債務がないのなら、このままあえて籍を入れないというのもひとつの手じゃないかと思います。

なにより、督促の電話などがなくなることだけで、
かなり気持ちが軽くなると思います！！
借りたお金は返すべきとありますが
払いすぎたお金は返す必要はないからです。
決して間違ったことや恥ずかしい事ではありません

借り入れの内容によっては担保や保証人等の問題もあるのでは、と思いますので、彼とよくよく相談されて、
まずは近くの司法書士弁護士事務所などに相談されてみることをおすすめしたいです。
役場に無料相談などもあると思います

あまり気負わず、無理をなされませんよう！！

参考URL：

http://www.bell-law.jp/saimu/index.html#11

お礼

参考にさせていただきました　
今週末の休みの日に
自分達にとって何が一番良い方法なのかを
話し合ってみたいと思います。
大勢の方からの　数々の励ましの言葉で
勇気と元気と希望をたくさん
いただきました。
この場を　お借りしてお礼を申し上げたいとおもいます。
本当にありがとうございました。

回答No.4

wantedgankin

No．１のものです。
他の方のご意見拝見させていただきました。そうですね、確かにどうしても自己破産は嫌だという場合もありますよね。お子様もおりますし、これからローンを組まなくてはいけない状況も出てくるかもしれません。手段としてはやはり今後のことを考えて様々検討する必要があります。

No．３の方が任意整理について述べられてましたが、これは、実は今現在、法律の改正が議論されているのですが、貸金業者に対してはお金を貸し出す時に、２つの法律があるんですね。
(1)出資法：これは２９％までの利息を課すことを認めています。
(2)利息制限法：元本で多少代わりますが大体１８％の利息を認めるというものです。

なぜか２つの法律が存在しておかしな状態なんですね。金を貸す側からすれば出資法に基づいて金を貸したほうが儲かりますので、サラ金の多くは２９％の利息を取っています。

任意整理とは、これを全て利息制限法で計算し直し、利息の過払い分があればそれを元金に充てて、さらに今後の利息はナシにするということなんですが、今回の場合、会社の倒産が去年の秋でその半年前から借金をしたとなると、一年ちょっとの期間になりますよね。
要は差額の金利分を利用するので、これは長く借りていた人にとってはそれだけ差額分の金利が貯まっているので有利なのですが、一年ちょっとだとそれほど減らないと思われます。それに見る限りはほとんどのカードローンは１８％で貸していて、アプラスだけが２９％ですよね。うーん、やはりそれほどの効果はない気がします。No．３さんの知り合いの方は借りていた期間がかなり長かったのではないでしょうか。
また、任意整理の場合もブラックリストに載ります。

私の後の回答者さまの回答を見ますと、私が自己破産を薦めている印象を受けたようです。確かに、自己破産に関する記述が多くなっていました。私としては、なるべく偏らないように色々な選択肢を提示したかったのですが、申し訳ありません。

方法をまとめますと、弁護士をつけないで返そうとするならば、No２さんの提示されている方法がよろしいかと思います。それでも無理だという場合は弁護士に相談して、減額して払えるならば任意整理か民事再生、それでも無理なら自己破産ということになります。先に述べましたようにそれぞれ条件とメリット、デメリットがありますので良く考える必要があります。

弁護士費用ですが、おおまかな目安としては任意整理は一社あたり着手金と成功報酬で４万ぐらいです。
民事再生は４０万以上はかかると思われます。
自己破産は、今回の場合だと小額管財なので６０万はかかるでしょう。
弁護士費用もかなりの金額になります。最近は分割でもよいところも増えているそうですが。

それでは頑張ってください。

回答No.3

wagonrrr

消費者金融でお金を借りたら、まず返済出来ないと思ってください。
返しても返しても利息が増えていき、残高が減りません。
私はtirogon さんと全く同じ状況でありまして
彼氏の借金は総額５００万（消費者金融４社より）でした。（月返済１６万）

利息制限法　という言葉をインターネットで調べてください。

No.1の方が内容についていろいろ詳しくお書きになっています。
とても参考になりますが、自己破産はあまりおすすめではありません。
知り合いは自己破産をしまして、会社にもちろんばれてしまい
リストラの対象になったとビクビクしています。
昔ほど深刻でない自己破産ですが、いろんな制限はやはりあります。

利息制限法を調べ、裁判所や市役所の無料相談所などを利用して
金額と返済額について相談をくり返してください。

私の場合（子供有り、彼氏の借金の整理）は３ヶ月ほどかかりましたが
想像していたよりは、すんなり済みました。
ただ今の返済は　５００万が　→　月７万（３年半返済）
利息なし、
という感じです。
ちなみに自己破産は弁護士を雇う事になり、３０万くらい費用がかかります。
一括返済はやめたほうがいいです（説明すると長くなりますが）
今、正社員であるなら、『利息制限法』をおすすめしたいです。

借りた物はかえしましょう。
でも違法な利息（利息法と出資法がある）で借りたお金は返さなくても良いのです。
あせらずに、不安ならずにがんばってください。大丈夫です。
経験者より。

お礼

お礼遅くなりすみません。
自己破産はこの先を考え絶対避けたいと思っています。それにやはり借りたお金は返すのが当たり前だと思うので自力で返せるように
利息制限法を調べてみたいと思っています
あと　市役所も・・・
いろいろアドバイスありがとうございました

回答No.2

noname#26959

かなり情報が少ないのでアドバイスになるのかわかりませんが。。。

まず自動車ローン残債２５０万円について。
自動車ローン残債２５０万という事は、結構な高級車と印象があります。
思い切って売っちゃいましょう。
最近では燃料費も高騰し、保険・駐車場・税金を考えれば、維持していくだけ難しくなります。
移動手段は原付バイクがお奨めです。降雪地でもない限り、可能なはず。
先の回答者様が破産を薦めていますが、破産すると自動車は間違いなく売却もしくはクレジット会社が引き上げます。
自動車を持ちたいと思うなら、時価20万円以内の自動車なら売却対象にはなりません。

生活に車が必需品だと言う地域にお住まいの場合は、別の車を購入した方がよいと思います。
中古で安い自動車はいっぱいありますよ。
自動車を売却して、自動車ローンを無くすだけで返済可能な金額になると思います。

アプラスは金利が29.16%でダントツに高いので、モビットかセゾンで更に５０万借りて、一括返済してしまいましょう。
10％の金利節約にもなりますし、返済の手間も減ります。

こうすれば自力での返済は、不可能ではないと思いますし、債務整理のリスクから逃れられます。
信用情報機関に登録されると、最低でも５年間は消える事ありません。
その間、ローンもクレカも何も使えません。
今後の事を考えると、法的な債務整理は必ずしも得策とは言えません。
将来に関わる大事な事ですから、よくお考えになってください。

お礼

お礼遅くなりました。
車は月３万でまだ１３回目なんです・・
最初売る事も考えましたが　
今売って違う車にしても　また新たなローンが増えると思いやめました。　
債務整理はその後のリスクを考えたら避けたほうがいいですね・・・
できるだけ自力で返したいので　いろんな意見を参考にしてもう少し頑張ってみます。
ありがとうございました。

回答No.1

wantedgankin

非常に大変な状況ですね。精神的にも肉体的にもかなり疲弊なさっているのではないでしょうか。お子様もいるとのことですので、早く通常の生活に戻りたいことでしょう。ここはお二人で協力して、何とかこの危機を乗り越えてください。

さて、具体的なアドバイスですが、あくまでも経験者としてのアドバイスですのでtirogonさんの場合は確実に弁護士に相談することが必要になると思われますので、あくまでもその前の参考になればということでお力になりたいと思います。

【現在の状況】
整理しながらみていきましょう。カード関連の債務額が２１０万と車のローンが２５０万で合計４６０万で月の支払が１８万ということですね。毎月の支払はカードローンと車のローンを合計したものということでしょうか。それで、お二人の月の収入が合計３６万で、月の返済に足りないのでまた借りているということですね。

それを踏まえて気になることは

(1)これはすべてtirogonさんの彼が個人として借りたのかということと、その際、特に車のローンに保証人などをつけているかを明確にしておく必要があります。（カードローンは普通、保証人や担保は不要ですよね。車については原則不要ですが、審査によって必要な場合もあるようですので）

(2)お姉さんがモビットを返済しているようですが、法的には保証人になっていない限り、借りた当人以外には返済の義務はたとえ妻でもありませんので、催促が来ても今は払うのはやめて、弁護士に依頼したときの費用を援助してもらう形にしたほうが良いと思います。

(3)あとは、詳しい生活状況などがわからないのですが、賃貸か持ち家か、また車の他に株や有価証券などの資産があるか、生命保険をかけているかといった資産状況と生活状況（食費や高熱費や賃貸の場合は家賃など）を全て把握しておく必要があります。

【解決方法】
ここからが本題です。債務整理には大まかに３つあります。
(1)任意整理：これは弁護士が業者と直接交渉して利息を軽減し、かつ残りの債務を無利息にするものです。

(2)個人民事再生：これは弁護士が裁判所を介して借金を大幅に減額して、原則３年間で分割して払っていく制度です。最大で借金額が５分の１になります。

(3)自己破産：弁護士が破産を裁判所に申し立て、借金をゼロにする制度です。その場合は収入と債務金額が考慮されます。

ではtirogonさんの彼のケースの場合ですが、(1)の任意整理は、詳しくは省きますが借りた期間がまだ短いのでそれほどの効果はないと思われます。
よって解決方法は残り２つですが、今の状況ではどちらも選択できるかと思われますので、弁護士や彼と相談して慎重に決定する必要があります。

(2)の個人民事再生ですが、これには本人が安定した職についていることが必須条件ですので、なんとか大丈夫だとお思います。車のローンについては弁護士に相談してみてください。住宅ローンの場合はローンがあっても可能なのですが。また、サラリーマンであれば債権者の同意は不要となります。もし、こちらを選択した場合、期間は半年以上はかかります。

(3)自己破産ですが、これは基本的には借金を全てチャラにしてしまいます。先ほど収入と債務額が考慮されると書きましたが、こちらは返済不能であるかということです。tirogonさんの彼の収入が月２８万で返済が月１８万では生活していけませんよね。それでこちらも可能となると思います。チャラになるので民事再生よりいいのではと思うかもしれませんが、それはケースバイケースなのです。基本的に自己破産には２種類あり、財産が無い場合は「同時廃止」といって比較的スムーズに免責（借金をナシにする）が得られます。

財産がある場合は「小額管財」という手続きになります。tirogonさんの彼の場合は少なくとも車をお持ちなのでこちらに該当します。こちらは裁判所から破産管財人（弁護士だそうです）というのが任命され、財産の調査などを行います。調査といっても弁護士と二人で管財人の事務所に出向き、聴き取りで調査をするということです。これによってもし先ほど挙げた資産があれば全て処分して換金し、債権者に平等に分配することになります。つまり住まいも、もし彼名義での持ち家があれば処分することになります。アパートとかならばそこに住めます。また車は処分することになります。だからtirogonさんの彼の仕事や生活に車が必須かということがひとつ判断の分かれ目になるでしょう。日常生活に必要なものは処分されないので安心してください。そうして最終的には４ヶ月以上の期間を経てこちらも免責に決定が下ります。

ちょっと付け加えると、自己破産のイメージがあまりに悪いので躊躇する方がかなりまだいらっしゃるようですが、そんなことはありません。会社に知られることもありませんし、選挙権を失くすこともありません。官報というのに載るだけで一般の人には知られないのです。ただし、一度免責を受けると７年間は免責が受けられないのと、もうお金を借りることは出来なくなります。

以上が債務整理の主な方法です。今回の場合は民事再生か破産のどちらかになると思われます。まずは早急に弁護士に相談することが必要です。弁護士に委任した時点で支払いをする必要はありませんし、取立ても来ません。弁護士には素直にありのままを話しましょう。もしなんらかの嘘をつくと、自己破産などが認められない場合もあります。

現在、法律が改正され、弁護士費用が自由になっており、各事務所で費用に差があります。また、そのおかげで昔よりはサービスが良くなっていて、相談は無料という事務所が増えてきています。ネットで色々な事務所を見た経験ですが、そのようなサービスのいい事務所のほうが費用も安い場合が多いです。

あとは実際に相談に行き、その弁護士が本当に信頼できる人かどうかを見て決めたらよろしいかと思います。私が昔、相談に行った弁護士は態度が横柄で親身になって話を聞く態度ではなかったので相談だけしてやめました。

かなり長くなりましたが、あくまでもこれは参考ということにして下さい。私は経験者ですが、専門家ではないので必ず弁護士に相談に行ってください。ずっと悩んで何もしないのではダメですよ。今回述べたように、日本には借金で苦しんでいる人を救う制度がしっかりとあります。必ず道は開けます。これを契機に借金の問題を解決して将来に向かって二人で協力して幸せな生活を手に入れてください。頑張ってね。

お礼

返事大変遅くなってすみません。
丁寧で解りやすい回答　本当にありがとうございます。感謝の気持でいつぱいです・・・
なんとか頑張っていきたいと思っています。