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繰上返済の選択
kanehachiの回答
- kanehachi
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繰上返済を有効にするには A）返済が始まって少しでも早い段階に多く返す事、 B）返済額低減よりも期間短縮の方が同じ金額を返しても効果が高い。 C）例えば5年後に250万の繰上よりも毎年50万の返済のほうが利息は軽減される。（手数料は考慮せず。） 3年後の繰上返済資金が定期預金との事ですが、 それは3.3%よりも高い利率で回っているんでしょうか？ そうでなければ中途解約してでも今回の繰上返済に加算して200万円返すほうが良いです。その金額ならば中途解約しても金利が普通預金並になるくらいで元金を割り込む事はありません。 ローン返済に充てるお金を貯金している間にもローンには日々金利が掛かっています。 銀行から150万円を3.3%で借りている一方で銀行に150万円を？%で貸していると考えれば、相殺した方が得！！ということです。 ただし、物事には程度、というものがあります。 出産資金や育児・教育資金まで繰上返済に充ててしまって、新たに教育ローン等の借入を起こす事になれば何の意味も有りません。かと言って20年先の大学入学資金を今のうちから取っておくのもナンセンスな話です。 以下の様々なリスク要因を考え直して、残しておくべきお金、繰上に回していいお金、を見極めましょう。 見極めがつかなければ、今は返さない方が良いです。 繰上返済してしまったお金はもう戻って来ないのですから・・・ ・お子様が生まれた後の生活費・保険・医療費・教育費 ・今後の家計収入の見通し。 ・「万が一」の為のお金（保険など）の額の妥当性。 などなど・・・ あまりリスクを考えすぎるとお金がいくらあっても足りないので、ある程度割り切る事も必要ですよ。 少々わき道に逸れてしまいましたが・・・ご質問への回答は １）繰上返済手数料が3万、繰上額が50万でトータル得する利息があるのか？によります。損失覚悟で返済額低減が目的で繰上するなら止める理由はありませんが 「何度も」が半年間隔くらいなら年1回でやったほうがいいですよ。（50万の繰上に対して3万の手数料＝6%の金利相当です。100万なら3%相当になります。） ２）期間短縮の方が支払金利総額では返済額低減よりも 効果が有ります。ただし、返済額は変わりません。 返済に余裕が欲しい今の状況ならば目的には合いません。ただ、このままでは72歳まで払い続ける事になるので、どこかで期間短縮した方が良いでしょうね。 ３）手数料とのバランスですが、こまめに返すほうが金利は少なくて済みます。あまりに頻繁に繰上返済するようなら、いっそ条件変更して通常の返済額を上げるべきです。これでも期間短縮になります。 ただし、無理のない程度にしておきましょう。 繰上はやるもやらないも任意ですが、通常返済は強制ですから。 ４）事業資金と家計を明確に分けていらっしゃる との事ですが、事業資金として遊休部分があれば ある程度まで家計に流用しても良いのではないですか？？事務所兼住宅であれば面積按分で事業から家賃を取る形などで・・・
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