繰上返済の選択

質問

先日新築戸建を購入し、ローンを組みました。今回繰上返済をしたいと思っております。
期間短縮ですべきか、返済額軽減をすべきか悩んでおります。

借入期間　　３５年
借入残金　　３１，４６０，０６３円
金　　　利　　３．３％　※１０年のみ固定金利
年　　　齢　　３７歳
繰上金額　　５０万　※手数料３１，５００円
その他
　　・現在夫婦のみで、２～３年以内に子供を１～２人予定
　　・現在の返済額１２６，５６２円
　　・夫　自営業　所得３５０万　　妻　専業主婦
　　・今回のとは別に、３年後に１５０万の繰上返済予定がある

上記内容の場合、子供を出来たことを考え、
（１）今から返済額軽減にし、月々の返済金額が減り余裕が出来るので、何度も繰上返済した方がよいのか。
（２）期間短縮にした方がよいのか。
（３）もっと金額を貯めてからの繰上がよいのか。
（４）その他によい方法があるのか。

アドバイスをお願い致します。

回答No.5

cookie09 · ベストアンサー

元銀行員です。

まず、結論から申しますと、今回も繰り上げ返済にしない。
どうしてもやりたいのなら、期間は変えずに、月々を減らす。
今後余裕資金が出きてきた場合、5百万円程度の単位での返済が可能であれば、繰上げ返済する。
後は、10年後に金利が変わるときに、金利が高くなるようでしたら、繰上げ返済するというものです。それまでは、余裕資金は貯金しておきましょう。
全期間での支払い金利の額や、月々の返済額のことも大切なのですが、一番重要なのは、金融機関から「期限の利益」を貰っているということです。35年間というものです。その間は決められた額だけの返済で良いのです。それ以上に返せとは言われないので、安心してよいのです。期間を短くすると、後で「長くして」返済額を減らすということができません。

また、何故繰り上げ返済にまわさずに、貯金するかですが、そこでの運用益（金利）が目的ではありません。それでせしたら繰上げ返済です。
しかし、比較するものは、「もしもの時の短期借り入れ」との比較です。たまたまその月に出費が多くなった・自営業としての資金繰りが悪化した　というときに、(1)借りれるか借りれないか判らないより、自分のおカネが使えるほうが、安心。(2)個人消費者金融やクレジットカードの金利はバカ高い。また個人事業者として金融機関より借りても、3.3％はまず難しい。銀行のカードローンも3.3％なんてありません。
私は、5.55%の固定住宅ローンですが、返済していません。貯金は数百万円です。やはり時々、百万円単位で使うので（また戻ってきますが）カードローンや消費者金融から借りるより、5.5％（質問者様ですと、3.3％）で借りているという感覚です。（本当は自分のお金なのにね…）

更に、今後、お子さんが出来ると、もっとおカネがかかりますよ。
そもそも出産には、20～40万円くらいかかるはずです。帝王切開ではなく、自然分娩でしたら、保険が利きません。自腹です。
お子様が増えて、ご主人様の実入りが同じですと、多分生活が色褪せてしまいます。そこに、何時でも使える自由な資金があれば、使わずとも、裕福な気持ちにもなれます。

質問者様はしつかりモノの方のようなので、資金にちゃんと色をつけて、管理されることが可能なら、貯金しておくべきです。

お子さんが生まれ、その生活に慣れ、ご主人様の収入が上がって、安定してきたら、繰上げ返済も良いでしょう。

ちなみに、5百万円としましたのは、今質問者様のおっしゃてる資金は、既に見えている資金のことだけです。5百万円も貯まるということは、ご主人様の仕事も順調になり、5百万円以上に蓄えが出来ている状況（8～10百万円くらいでしょうか）になっているはずだ、というものです。

ご主人とも良く話合われてください。

お礼

アドバイスありがとうございます。
正直ローンは組んだが、自営業ということもあり、将来どうなるかわからず、不安などがあり、多額のローンでこの先きちんと出来るかなど悩んでおりました。
cookie09様がおっしゃるとおり、自営業の資金に関しては、生活とは一切切り離してやりくりしています。万が一があったときに困らないようにしています。
そして子供の出産費用も念のためにと前から少しずつ貯金をし１００万程用意はしております。ただ、生まれたら生活費は今以上にかかるので、今後はより一層家計を見直さなければならないと思い、繰上返済などを考えました。金利が変わるときに返済ということを全然頭には浮かばなかったです。そうゆうやり方もあるんだと、勉強になりました。なんだか先の事が少し見え、気持ちも楽になりました。
大変細かく分かりやすいご回答ありがとうございました。