住宅ローン

質問

住宅ローンの事前審査を申し込んでいます。
申し込みから1週間以上経ちましたが、まだ結果は出ていません。夫との収入合算で事前審査を申し込みましたが、私(妻)の方に借金があるので、審査が通るかどうか不安です。

借りたい金額は3000万円です。
返済期間は35年を考えています。
事前審査は、夫が申し込み人で私が連帯債務者となっています。

■夫
年齢：27歳
年収：350万円
勤務年数：1年(以前勤めていた会社から同業種の出向先への転職です。以前の会社には8年勤めていました。)
借金：ナシ

■妻
年齢：28歳
年収：390万円
勤務年数：3.3年(1回の転職経験があります)
借金：カーローン　350万円(残り4年 一括返済不可)
　　　ショッピングローン　100万円(一括返済不可)
　　　キャッシング　70万円(一括返済可能)

やはり、私の方の借金が大きいと思いますが、住宅ローンを組むことは不可能でしょうか？？

回答No.4

m_inoue · ベストアンサー

ちょっと無理な気がします

１．月間の支払額が多い
２．堅実な生活が出来そうにない
３．借入額が多すぎる

１．今の各種ローンの返済総額はおいくらでしょうか？
その返済額に住宅ローンの額を加えるとかなり家計が圧迫されます

２．車のローンは良いとしても、その他のローンは単なる浪費ですね
その様な倹約型でない人には住宅ローンは無理です
今後考え方を改めるなら本当にそれが出来るか最低でも２－３年は様子を見なければなりません．．．。
「口だけ」、「つもりだけ」では返済は出来ません

３．ご主人の年収はそれで良いでしょうが奥様の年収は「年収×働ける年数／ローン年数」で計算しましょう
１０年間働くとすると３９０×１０／３０年＝１３０万円
３５０＋１３０＝４８０万円＝世帯収入

年収の５倍までのローンなら２４００万円までの借入に押さえないと生活が破綻します

しかも各種ローン残高を引くと
２４００－３５０－１００－７０＝１８８０万円

貴方の世帯では２０００万円程度が新規借金の上限です

回答No.6

biyadoo

正直、厳しいですね。

合算でも支払い率をオーバーしていると思います。

カーローン　350万円(残り4年 一括返済不可)
ショッピングローン　100万円(一括返済不可)
キャッシング　70万円(一括返済可能)
これらの月々の支払額が分からないのですが、
年間に150-200万円近くにの借り入れがあると計算されます。遅延は無いですよね？

しかし、額が大きいので奥様分の合算によるローン枠の拡大は無さそうです。

恐らくはご主人分で2200万円位までが借り入れの額となると思います。

回答No.5

kuku82

はじめまして

恐らく、ローンとキャッシングの全額返済を要求されると思います。
従いまして、今から５００万＋諸経費１００万～２００万の準備が出来るかどうか？
がポイントと思います。

これに頭金を要求されるとすれば、建物のスケールを小さくするか、グレードを下げるしか手はないでしょう。

今は銀行がローン審査を通してくれるかどうか？をメインでお考えですが、
審査が通った後は、支払いが待ってます。
仮に外溝込みで3000万の借り入れをしたとします。
３５年フラットで年払い150万くらい。
あと建物の固定資産税が発生します。
また、新築で３０００万クラスの家ですので光熱費も今よりかかるでしょう。
約１０年ごとに、家・外溝の修繕、家電の買い替え、車の買い替えが待っています。
１０年で２００万くらい貯めないといけません。これを年に延べると２０万/年
従いまして年間２００万くらいはなんだかんだで飛んでいきます。
つまり、今後、物価上昇、増税の可能性を考えますと、
奥様がお仕事をお辞めになるわけにはまいりませんし、
今までのようにちょっと足らないから少し借りとこ・・をやると、どっぷり壷にはまります。
十分な覚悟と決意が必要かと思います。

回答No.3

noname#20102

多分、無理なのではないでしょうか。
まず普通の場合でも年収740万で3000万の借入れは少ない方ではありません。
ましてや夫婦で合算しての年収ですし、妻の方が年収が多いですね。
この借入額ですと、奥様は定年まで働かなければならなくなりますが、それはきちんと計画されてますか？
そのへんをどう審査するかは銀行によりますが、一般に妻の方の年収は「安定した収入」という見方はされないのです。

さらに借金が多すぎます。実質、すでにある高金利の借金も合わせると、3500万くらいの借金を作ろうとしているのです。
これが借りすぎであることは明らかですね。
それから基本的に、キャッシングは履歴があるだけでも厳しいですが、現在でさえしているという点で、絶望的だと思います。普段の小金に困るような人に3000万も融資すると銀行のリスクが高すぎます。
参考になさってください。

回答No.2

k-ayako

事前審査では一般的に銀行窓口が本審査に通せる条件を提示することが多いようですね。

事前審査で出された条件がクリアできれば本審査もほぼ間違いないと思います。

本審査の条件はご主人の勤続年数と年収からかなり厳しい条件をつけられると思います。

3000万のうち少なくとも10％の頭金はやはり必要でしょうし、登記費用、火災保険など現金がなくてはダメなことを考えると４～５００万くらいの現金が手元にないと・・・。でもこの金額があれば借金返済しますよね。

広告などで「家賃なみの月額返済」とか「頭金なし」とかは公務員とか勤続10年とかの収入がしっかりある人くらいしか通らないのでかなり厳しいかなぁと。

ウチの場合は・・・

ダンナ：32歳、年収420万、勤続1年半
私：27歳、年収240万、勤続3年
車のローン：150万、その他借金なし
借り入れ2,500万

事前審査で「車のローン完済」「頭金50万」が条件でした。これに火災保険とか登記とかなんだかんだで現金100万は必要でした。

>以前勤めていた会社から同業種の出向先への転職です

これは意外とプラスというか勤続年数のハンデは少なくなると思います。ダンナもそうでしたから。

大手都市銀行はＮＧでも借金をできるだけ返して契約というのが可能なら地方銀行では望みがあるかもしれません。ウチも都市銀は勤続年数の時点でＮＧでした。長年使っていた銀行で毎月きっちち５万の積み立て定期預金をしていたのでこれはかなりよかったみたいです。

質問者さんが妊娠とかして仕事ができなくなった場合でも返済できないとダメなわけでそうなった場合、借金とローンで返済ができないと判断されてしまう確立は非常に高いように思えます。

お礼

>これは意外とプラスというか勤続年数のハンデは少なくなると思います。ダンナもそうでしたから。

勤続年数が短ければ、その時点でかなり厳しいのではないかと思っていました。とりあえず、一つの不安は減りましたが、何と言っても自分自身の借金解消がまず第一ですね。。
ありがとうございました。

回答No.1

tarotaro001

借金は全て残額ですか？
もしそうですと厳しいのではないでしょうか？
クルマだけでも年間１００万円近い返済額ですので。。。

それにご主人の勤続年数が短いこともマイナス要因です。

それ以前にご主人にはこのことを話されているんでしょうか？
借入額が３０００万円ということは、頭金として３００～５００万円くらい用意してあると思いますので、これでまずは借金を全部なくしてからの方がいいと思います。
それとも、一括返済不可とあるのでもしかして頭金の用意もないんでしょうか？

いずれにしても、住宅ローンを考えている人にしては散財しすぎのような気がします。

もしローンを組めても、クルマのローンがあるので返済がかなりキツイのではないでしょうか？

お礼

借金は全て残額です。

カーローンのことは主人も承知していますが、ショッピングとキャッシングは、まだ話せていません。

今、申し込んでいる住宅ローンの事前審査が通らなければキャッシングは一括返済するつもりです。
ショッピングローンの方は全額返済は出来ないですが、50万程は返済できます。

頭金は親に援助してもらう予定です。

自分自身でも散財しすぎだと反省しきりです・・。
まずはカーローン以外を返済してから、考えたいと思います。ありがとうございました。

補足

補足ですが、購入予定の物件が建築条件付の土地で、そこにHMで家を建てる予定です。

土地の代金が1600万、建物代金が3000万程度になる予定です。まだ間取り等が最終決定していないので、建物代金は前後する可能性があります。

土地は私の親名義で購入予定で、土地の名義も私の親名義となります。私の親も1600万を一括で支払うのは困難なので、ローンで支払う予定であり、既に審査は通っています。

また、物件の手付金として既に210万円をHMに支払っている状態です。

出来れば3000万全額を住宅ローンで組みたかったので、事前審査を申し込んみましたが、やはり私の負債が大きいですよね・・。