保険の下取りについて教えてください

質問

こんばんは（＾。＾）
30代既婚女性です。

20代のころから（独身のころから）かけていた生命保険があります。（15年満期）
満期まであと5年ほどあります。
希望すれば一時金を受け取れるものですが、貯蓄の意味でも手をつけずに残しています。
終身型ではないので、満期がきたらそれを頭金にして年金保険に入ろうかと思っていました。

が、このたび保険会社の方から下取りを勧められました。現在の年齢で契約するのと5年後に契約するのとでは年間の保険料が5万円ほど変わってきます。
子供もいるので、子供の教育資金も必要ですし、かといって自分の老後資金も必要です。となると今下取りしたほうがいいのかな？と・・・

そこでお尋ねしたいのですが、

(1)このような場合下取りして現在の年齢で年金保険を契約したほうがいいでしょうか？

(2)見積書では年金貯蓄のもので入院等の特約はつけていません。保険料は上がりますが付けたほうがよいのでしょうか？
実はこれ以外にもうひとつ保険に入っていて入院等はそちらのほうで対応するつもりなのでこちらは主契約だけでいいかなと思うのですが・・・

(3)もうひとつの保険も15年満期のものですが、これも同じように下取りしたほうがいいでしょうか？その場合、どのような内容の保険がよいと思われますか？

よろしくお願いいたします。

回答No.4

TTE · ベストアンサー

NO.3です。
説明不足な点があって、申し訳ありません。
以下の点について補足します。

（１）下取りについて
　同じ形態の保険（終身→終身）に加入する場合は、保険料が安くなる場合がありますが、他の形態の保険だと比較はし難いです。基本的には、転換契約をしない場合の保険料と比較します。
（２）年金の形態について
　有期年金の場合、一定期間（10年とか）の年金の支給が終わったら、契約は消滅します。そのため、特約についても、支給期間までの保障になることが多いです。終身年金では、対象となる方が生きていれば、年金がずっと支給されます。そのため、特約についてもそのまま継続します。
（３）入院特約について
　年金保険の方には、入院特約を付けなくても問題ないと思います。年金保険に入院特約が付いている場合、保障以外に年金保険の保険料にかかる所得控除が変わってくる可能性があります。
（４）もう一つの契約について
　今回検討されている契約よりも契約開始が早いのであれば、そのままで満期までやっていった方がいいです。予定利率とは、契約時に設定されている支払った保険料などを運用するための利率のことをいいます。この利率が高いほど、支払う保険料は少なくなり、配当とかも変わってきます。転換が問題になるのは、予定利率の高い昔の契約を、予定利率の低い現在の契約に変えてしまうので、保険料の面で不利益になることが多いからです。もう一つの契約については、今回検討対象となっている契約よりも契約開始が早いので、より予定利率が高いと思います。そのままにしていいと思います。

お礼

再度のご回答ありがとうございますm（_　_）m
お礼が遅くなり申し訳ありませんでした。

あれから、頂いたご意見を参考に検討し、年金保険に切り替えました。

満期まで残して頭金にするのと現在下取りするのとでは同じ条件でも支払う保険料は下取りのほうが安かったです。
そして年金保険はもう一つの保険もありますし、特約はつけずにおきました。
終身年金だとものすごく保険料が高かったです＼((;◎_◎)／！
あと二つくらい入れそうなくらいの値段だったので有期年金にしました。
そしてもう一つの保険はアドバイスどおりそのままにしております。 そして今度は医療などをカバーするものにしたいと思います。

回答No.5

kayanomama

いまいちどんな点が一番気になるのかわかりません。ご自身で考えを整理した方がいいのでは？

日本はここ２～３年ほどで景気の回復の兆しが見えてきてます。

質問の方は経済的にも今の保険料負担には問題なく耐えられるのですよね。（とりあえずはお金の必要なことはない。）

満期まで後５年あるのでしたら、２年ほどは様子を見てみましょう。景気の行方は現時点ではわかりませんから。

それから年金保険への加入を検討してもたぶん間に合いますよ。医療保障をつけないのであればそんなに保険料は変らないのでは？年金受取開始年齢は遅くなるかも。

これまでに据え置かれた生存保険金は据置利率で運用されています。思っているよりも増えているんじゃないのかな？

４０才になる前に切り替えれば充分に間に合いそうな気がするのですが。

そういえば定期保険の満期がきても、数年は据置できると思います。

一度、満期後いつまで保険会社に預けておけるのか問い合わせして見てください。

お礼

ご回答ありがとうございますm（_　_）m
お礼が遅くなり申し訳ありませんでした。

あれから、頂いたご意見を参考に検討し、年金保険に切り替えました。
おっしゃるとおり自分がどうしたいか整理しないとだめですよね。
２年ほど置いても変わらなかったのでしょうか。
満期まで残して頭金にするのと現在下取りするのとでは同じ条件でも支払う保険料は下取りのほうが安かったです。
満期がきてもギリギリ４０歳にならない年齢だったんですが。
多分２年後だと保険料が今よりも上がっていたかもしれませんし、さほどかわらなったのかわかりませんが・・・

年金も終身にするとものすごく保険料が高かったです＼((;◎_◎)／！
あと二つくらい入れそうなくらいの値段だったので有期年金にしました。特約もつけないスタンダードな契約内容のものです。

そしてもう一つの保険はアドバイスどおりそのままにしております。 そして今度は医療などをカバーするものにしたいと思います。

回答No.3

TTE

下取りというのが、転換契約なのか現在の契約を解除してその返戻金を保険料として充てるのかがわからないのですが。

（１）転換契約の場合では、転換元となる契約の積立金が充当されるので、通常加入する場合より保険料は安くなります。解除による返戻金を充てる場合は、ほかの方も書かれていますが、満期時に支払われる額と現在解除した場合に戻る額を比較して検討した方がいいです。
（２）既に入院に対応する保険に入られているのであれば、年金保険に入院特約を付ける必要はないと思います。年金の形態（有期か終身か）によっても違ってきますので、どのような年金にしたいのかを考えた上で特約を考えた方がいいです。
（３）もう一つのものがいつ加入されたのかがわからないのですが、何本も転換契約に当てるのは問題です。満期まで待った方がいいと思います。

転換契約については、契約時期から想定するとされない方がいいと思います。予定利率が現在のものと比べて高いと思われます。終身保険を含めて、何が必要かを決めてから進めた方がいいと思います。

補足

ご回答ありがとうございますm（_　_）m
漠然とした質問で申し訳ありませんでした。
わたし本人もまだきちんと理解できてなくて・・・

＞下取りというのが、転換契約なのか現在の契約を解除し＞てその返戻金を保険料として充てるのかがわからないの＞ですが。

現在入っているのは「生存給付金付き定期保険」というものです。「死亡・高度障害状態の保障に加えて３年ごとに生存給付金が支払われる保険」です。今までこの生存給付金を一度も受け取らずに置いてきました。
今回進められたのはそれを下取り（転換？）して「定額年金保険」にすることです。
このような場合はどちらに該当するのでしょうか？

＞（１）転換契約の場合では、転換元となる契約の積立金＞が充当されるので、通常加入する場合より保険料は安く＞なります。解除による返戻金を充てる場合は、ほかの方＞も書かれていますが、満期時に支払われる額と現在解除＞した場合に戻る額を比較して検討した方がいいです。

保険料は安くならず上がっています。保険金額が上がるのと契約年齢が上がっているからでしょうか？上がっているということは「解除による返戻金を充当」になるのでしょうか？それならば満期と解約とでもらえる額を比較しないといけませんね。

保険の内容について補足いたしますと、
今加入しているのは「生存給付金付き定期保険」というものです。今回すすめられたのはおそらく積み立てタイプの年金保険と思われます（満期後１０年間にわたって支払われるというものです。
この年金保険の加入を今と５年後とを比べたら同じ内容でも年間保険料が約５万違うのです。この保険に転換した場合、現在支払っている保険料と比べると年間約２万４０００円高くなっています。
そう思うと早く加入するほうがいいのかな？とも思いまして・・・

＞（２）既に入院に対応する保険に入られているのであれ＞ば、年金保険に入院特約を付ける必要はないと思いま
＞す。年金の形態（有期か終身か）によっても違ってきま＞すので、どのような年金にしたいのかを考えた上で特約＞を考えた方がいいです。

上記のような保険だと年金の形態は有期タイプということになりますよね？有期と終身とでは何が違うのでしょうか？
保険会社の方は「他に入院保険等に入っていらっしゃるのならこの保険に特約はつけなくてもいいし、年金保険に特約をつけるとまた保険料が高くなる」というようなことを言われてました。
もう一つの保険がありますので、この保険には特約はつけずにおこうかな、とは思ってはいるのですが、有期と終身との特約の違いを教えていただけないでしょうか？

＞（３）もう一つのものがいつ加入されたのかがわからな＞いのですが、何本も転換契約に当てるのは問題です。満＞期まで待った方がいいと思います。

加入はこの保険よりも1年ほど早いんです。
一昨年くらいに、この保険を前払いしてしまって終身型への保険加入をすすめられたんですが、一度に支払える資金がなかったので、そのままにしていたんです。
でも、30を過ぎたあたりから終身型にしたほうがいいのかな？と漠然とは思ってたんですが、結婚もして子供もできたのできちんと見直したほうがいいな、と思っています。でもこちらのほうはまだ手付かずです。先払いせず満期のまま置いていてもいいのでしょうか？

＞転換契約については、契約時期から想定するとされない＞方がいいと思います。予定利率が現在のものと比べて高＞いと思われます。終身保険を含めて、何が必要かを決め＞てから進めた方がいいと思います。

( ‥) ン？
これはどういう意味でしょうか？予定利率？
無知ですみません。
終身保険をそろそろ検討したほうがいいのでしょうか？

回答No.2

bure

保険の下取りとは聞こえがいいですが下取りとは今加入の保険を全部解約して新しく契約し直す仕組みです、同じ内容（目的）なら今の年齢の契約になりますので掛け金が高くなってしまいます。
(1)の場合満期まで持って戻る金額と今解約して戻る金額の差を計算してどちらがより有利になるか計算してから考慮した方がいいでしょう。
(2)は特約が見合うだけの価値のあるものならかけた方がいいしでなければ捨て金になりかねません、すでに入院保険に契約されているのではあれば必要ないでしょう。
(3)は冒頭に書いた文を読んでもらえれば分かると思いますが保険料が高くなるだけです、満期まで持ちましょう。
保険の下取り制度は保険会社と勧誘員が儲かるだけと一時問題にもなりました、あまり頻繁に薦めるような保険会社は考えものです。
保険に素人の意見です、やはりご自身で結論を出すしかないでしょう。
保険屋の言いなりだけは絶対だめです！

参考URL：

http://www5a.biglobe.ne.jp/~irex/

補足

ご回答ありがとうございますm（_　_）m
漠然とした質問で申し訳ありませんでした。
わたし本人もまだきちんと理解できてなくて・・・

＞保険の下取りとは聞こえがいいですが下取りとは今加入＞の保険を全部解約して新しく契約し直す仕組みです、同＞じ内容（目的）なら今の年齢の契約になりますので掛け＞金が高くなってしまいます。

要するにそういうことですよね？
わたしも下取りという言葉は聞いたことはありましたが、
解約であることがひっかかっていたんですよね。今の年齢での契約となるので今の保険料よりも支払い保険料は上がります。
ただ、同じ内容ではないと思います。
現在入っているのは「生存給付金付き定期保険」というものです。「死亡・高度障害状態の保障に加えて３年ごとに生存給付金が支払われる保険」です。
今回すすめられているのはおそらく積み立てタイプの年金保険と思われます（満期後１０年間にわたって支払われるというものです。）
この年金保険の加入を今と５年後とを比べたら同じ内容でも年間保険料が約５万違うのです。この保険に転換した場合、現在支払っている保険料と比べると年間約２万４０００円高くなっています。

＞(1)の場合満期まで持って戻る金額と今解約して戻る金額＞の差を計算してどちらがより有利になるか計算してから＞考慮した方がいいでしょう。

そうですよね。満期までの金額と今解約して戻る金額の差は聞いたほうがいいですよね。

＞(2)は特約が見合うだけの価値のあるものならかけた方が＞いいしでなければ捨て金になりかねません、すでに入院＞保険に契約されているのではあれば必要ないでしょう。

そうなんです。特約ってやつは一つ間違えると捨て金になってしまいますよね。
保険会社の方は「他に入院保険等に入っていらっしゃるのならこの保険に特約はつけなくてもいいし、年金保険に特約をつけるとまた保険料が高くなる」というようなことを言われてました。
なので今回の保険には特約はつけなくてもいいかな、と思っています。

＞(3)は冒頭に書いた文を読んでもらえれば分かると思いま＞すが保険料が高くなるだけです、満期まで持ちましょ
＞う。

昨年か一昨年に、その保険を先払いしてしまって終身型に入るように勧められたんですが、そのときは1度に払う資金がなかったのでそのままにしているんです。どうしたものか・・・

＞保険屋の言いなりだけは絶対だめです！

にはなりたくないですよね。
参考URLは拝見したことがあります。あらためて読んでみて結論を出したいと思います。

回答No.1

inahi

あまりに漠然とした質問なので、はっきりとした回答が出来ませんが。

この場合の下取り（転換）するメリットは、今までの契約の権利を一部継承出来る事・頭金として１万円単位の現金を活用するより責任準備金を１円単位まで活用できること、でしょうか。

子どもさんの教育資金を優先させるか、老後の準備を優先させるかは人それぞれです。
一時払いでなく積み立てタイプの年金保険の場合、一般的に積み立て期間が長いほど（同じ保険料を払い続けるのなら）当然将来受け取れる年金が多くなります。なので加入したいのなら早い方が良いと思いますが。
年金保険に入院給付金の特約を付ける場合、どういった契約内容にするかによりますが、その特約は何歳までなのかの確認はした方が良いですよ。確定年金の場合は年金を受け取り終わったら契約は消滅しますから特約もなくなります。
出来れば医療保障は終身保障が安心かと思います。入院中に保障が無くなっては大変でしょう？

今ご加入の保険二つは両方満期タイプなんですね。そろそろ終身タイプの保障も考えてはどうでしょう。その時に下取り（転換）制度を利用する方が有利なのか、全く違う保険会社で見直すのが良いのかはケースバイケースです。
自分がどうしたいのか、何が必要なのかを考えることが先決です。そうすれば選択しやすい筈です。

補足

ご回答ありがとうございますm（_　_）m
漠然とした質問で申し訳ありませんでした。
わたし本人もまだきちんと理解できてなくて・・・

＞この場合の下取り（転換）するメリットは、今までの契＞約の権利を一部継承出来る事・頭金として１万円単位の＞現金を活用するより責任準備金を１円単位まで活用でき＞ること、でしょうか。

現在入っているのは「生存給付金付き定期保険」というものです。「死亡・高度障害状態の保障に加えて３年ごとに生存給付金が支払われる保険」です。今までこの生存給付金を一度も受け取らずに置いてきました。
今回進められたのはそれを下取り（転換？）して「定額年金保険」にすることです。
ご指摘のとおり、１円単位まで活用できることがメリットになるのでしょうか？

＞子どもさんの教育資金を優先させるか、老後の準備を優＞先させるかは人それぞれです。

そうですね。わたし自身実家がお金で苦労したせいか子供の教育資金は最低限のことがしてあげたいですし、かといって老後子供の世話にもなりたくないのでどちらも同じくらい大事ですね。

＞一時払いでなく積み立てタイプの年金保険の場合、一般＞的に積み立て期間が長いほど（同じ保険料を払い続ける＞のなら）当然将来受け取れる年金が多くなります。なの＞で加入したいのなら早い方が良いと思いますが。

おそらく積み立てタイプの年金保険と思われます（満期後１０年間にわたって支払われるというものです。
この年金保険の加入を今と５年後とを比べたら同じ内容でも年間保険料が約５万違うのです。この保険に転換した場合、現在支払っている保険料と比べると年間約２万４０００円高くなっています。
そう思うと早く加入するほうがいいのかな？とも思いまして・・・

＞年金保険に入院給付金の特約を付ける場合、どういった＞契約内容にするかによりますが、その特約は何歳までな＞のかの確認はした方が良いですよ。確定年金の場合は年＞金を受け取り終わったら契約は消滅しますから特約もな＞くなります。
＞出来れば医療保障は終身保障が安心かと思います。入院＞中に保障が無くなっては大変でしょう？

はい、これは確認したほうがいいですね。
保険会社の方は「他に入院保険等に入っていらっしゃるのならこの保険に特約はつけなくてもいいし、年金保険に特約をつけるとまた保険料が高くなる」というようなことを言われてました。
医療保障は終身保障ですね。ありがとうございます。

＞そろそろ終身タイプの保障も考えてはどうでしょう。

そうなんですよね。30を過ぎてから終身型にしたほうがいいのかな？と漠然とは思ってたんですが、結婚もして子供もできたのできちんと見直したほうがいいな、と思っています。

＞その時に下取り（転換）制度を利用する方が有利なの
＞か、全く違う保険会社で見直すのが良いのかはケースバ＞イケースです。

そうなんですね。今回のようなケースはどうなるのやら・・・

＞自分がどうしたいのか、何が必要なのかを考えることが＞先決です。そうすれば選択しやすい筈です。

なるほど、そうかもしれません。
自分に必要なものですか・・・(￣- ￣ ) ンー
万が一の保障と老後資金かなあ？