お宝保険を転換して入院を厚くして得ですか？

質問

現在、利回り5.5の終身保険の加入しています。一度、転換させられ、元に戻しました。昔の保険ですので特約部分は、入院５日目から５０００円になっています。終身保証ではありません。今回、３割を転換し、入院を１日目から５０００円、７０歳まで払込、終身保証に替えないか、と言われています。
私は子供が独立した場合は、保険を、死亡時に家族に残すことは考えてません。運用利率が良いのと、将来、一番良い時に解約するつもりです。７０歳になってガンになり治療する場合、保険料を受け取るよりも解約した方が得だと思っています。
しかし古い入院保険の特約部分は、確かに少ないしメリットがないようにも思えます。逆に５日以内の入院なら保険料はいらないかなあと考えたり、７０歳払込はキツイかもしれませんし。

他に、県民共済で一日目から５０００円出る掛け捨ても加入しています。
前回のようにならないように、営業の方から詳しく聞いてはいますが、自分には何が合っていて何がいらないのか、解らなくなりました。どうか、お力を貸してください。

ちなみに、体は丈夫な方で、生まれてから大病ありません。タバコもお酒もやりません。持病もまったくないです。

回答No.2

hokenyaboo · ベストアンサー

利回りのよい保険を切り崩すのは得策とは思えません。

＞３割を転換し、入院を１日目から５０００円、７０歳まで払込、終身保証に替えないか、と言われています。

「70歳まで払えば後の保険料はいらない」・・・kokohondaさんは何歳まで生きられるか？ご本人にも判らないと思いますが、70歳以降保険料がいらない保険と終身払う保険とどちらが得でしょう？

70歳以降保険料がいらないと言う事は、それまでに70歳以降分の保険料が上乗せされているからです。

60歳払い済みなら年金生活になり保険料の支払いが無くなるのは有りがたいですが、70歳で払い済んでもその後何年生きられるか考えたら少しでも安い終身払いにして生きられる分だけ払う、または60歳払い済みの保険にした方がいいのではないでしょうか。

＞しかし古い入院保険の特約部分は、確かに少ないしメリットがないようにも思えます。逆に５日以内の入院なら保険料はいらないかなあと考えたり、７０歳払込はキツイかもしれませんし。

最近は入院日数も少なくなってきていますので1日目から出る保険でないと意味がありません。

まして３割負担になり検査の多い入院初期や手術をした場合などお金がかかります。
逆に70歳過ぎは老人医療で負担は減ります。

結論を言うと、利回りの良い今の保険の主契約（終身保険部分）を残し無駄な特約だけを外し、掛け捨てで終身タイプの医療保険に加入すれば、好きな時に終身保険を解約しても医療保険は続きます。

ただ、県民共済では途中で保障が切れるか極端に少なくなってしまうのではないでしょうか。

＞ちなみに、体は丈夫な方で、生まれてから大病ありません。タバコもお酒もやりません。持病もまったくないです。

おいくつか解りませんが、病気は或る日突然やってくるものです。「お酒もタバコもやらなければ絶対病気にならない」という保障はありません。塩分の取り過ぎでも病気になります（知らずに取り過ぎの場合もありますので）また、保存料や着色料はもちろん水や空気も安全とはいえません。

絶対に病気にならないのであれば保険は必要ないですが、健康でなければ保険も入れませんから。

お礼

丁寧なアドバイスをありがとうございます。
運用利率は、転換した３割で1.6くらいだそうです。県民共済の方はhokenyaboo様がおっしゃるとおり、７０歳からの老人医療を見込んで加入しましたが、終身でないと、やっぱり不安ですね。
３割転換すると、月々の支払が安くなるのも魅力ですが、元の保険料が、７０００円なんですよ・・・。これって安いですよね。
県民共済を入れても、月に１万円が私の保険料となり、一般からいっても負担のない金額ではありますが・・・。
払うお金は３００万円ちょっと。死亡時に１０００万円。８０歳で解約すると、解約返戻金が６００万円近くなっています。特約部分を外して、新たに入院＆ガン保険を加入した方がいいのかな、と思いました。

回答No.5

inahi

＞３割を転換し、入院を１日目から５０００円、７０歳まで払込、終身保証に替えないか

終身保険700万と医療保険の二つになるプランですか？そうならＮＯ４にあるような「終身を解約すると医療特約も消滅してしまう」ことはないですよ。

一番の問題は月々のお支払いという点でしょうか。
では、終身保険を特約だけ解約し別に終身医療保険（どこの会社のでも）に加入するプランをシュミレーションしてはどうですか？同じような内容の終身医療保険に加入すれば「今の支払い金額の１．５倍」以上になりませんか？
一部を転換するということは、新しい医療保険の支払い金額が転換価格によって割引されて安くなるということ、今までの入院保障の既得権があるということです。そういった説明はありませんでしたか？
入院保障の既得権は、解約して新たに保障に加入したのでは継続できません。もし保険を切り替えて短期間で疾病入院することになった時に役に立つ「安心」です。

ただデメリットもあるはずです。
＞特約部分も８０歳で解約すると、返戻金がかなり良くなって、合計すると、元の保険料の返戻金よりも多くなるそう
特約部分とありますが、医療保険のことですかね？
８０歳まで生きて解約するのなら確かに解約返戻金は多いでしょうが、８０歳に死亡したら死亡保障のお金は解約返戻金よりずっと少ないはずです。１０万位？つまり死にそうになったら即解約した方がお得になってしまう。
もし残しておいた終身保険を解約したら、その後の死亡保障が極端に少なくなりませんか？家族に残すことは考えてないということですが、
お葬式費用にもならない金額で大丈夫ですか？
それで大丈夫、新しい医療保障が欲しい、なら悪くはないように思います。

お礼

おっしゃる通りです。他社で医療保険の見積もりを出すと、かなり高めですね。一部転換の方がだんぜん安いです。もし、転換した場合は、途中で解約しないともったいないので解約してください、と言われました。８０まで元気だったら、ということですので、その辺もひっかかります。
転換後、もし、私が１年足らずで死んだら、受取保険料は安くなりますし、デメリットが大きい。８０歳まで、そこそこ入院もして生きていたら、メリットということですよね。今はそこそこの収入もあるので、今のうちに高くても医療保険をもう一つ加入しようかな、と思っています。県民共済は健康なら、同じ掛け金で加入できるので、止めようかと思っています。
詳しくかいていただいて助かりました。ありがとうございました。

回答No.4

noname#17481

ANo.3です。

終身を返戻金の良い所で解約して、医療特約のみを続け、特約部分も８０歳で解約すると、返戻金がかなり良くなって、合計すると、元の保険料の返戻金よりも多くなるそうなんです。

とありましたが、終身を解約すると医療特約も消滅してしまうと思います。
この説明が本当だとするとちょっと心配ですね。

他の方の回答にもありましたが、終身保険はそのまま継続し、別途、医療保険に単独で御加入されるほうが良さそうな気がします。
金銭的なことよりも「安心」というメリットが大きいように思います。

お礼

２度のアドバイスをありがとうございました。
この保険は、２本立てとなるので、片方を解約しても大丈夫だそうです。
本当に悩みます。加えて営業の方は○○日までに返事を、と言うので焦りますね・・・。安心ということを考えると、医療、入院をしっかりしたいのは、したいんですが、転換というともったいなくもあり。今、私が死んだとすると、死亡時の受取は減ってしまうわけですし。
もっとよく調べてみます。

回答No.3

noname#17481

利回り5.5の終身保険というのは、予定利率のことですよね。
金融商品で使われる「運用利回り」とは少し意味が違いますので、ここだけをみてトクか損かを判断ができないと思います。

医療保険に新規に加入されるよりも、転換を活用した方が月々の保険料は安くなるのではないでしょうか。将来解約を予定している、つまり「お金を増やす」ということも保険の目的にされているのであれば、そのまま継続されるのと、一部転換によって医療保険に加入するのと、どちらが良いのかは、先方の保険会社から提案される内容の数字で判断できると思います。

お礼

アドバイスをありがとうございます。予定利率だと、営業の方もおっしゃってました。今は５，５では運用していないそうです。悩んでいるのは、支払の保険料も含んでいます。今までが安かったので、転換しないで、新たに医療保険を終身にすると、保険料が１．５倍くらいになり、悩んでしまいました。
転換した場合、たとえば終身を返戻金の良い所で解約して、医療特約のみを続け、特約部分も８０歳で解約すると、返戻金がかなり良くなって、合計すると、元の保険料の返戻金よりも多くなるそうなんです。この辺はちょっと魅力かな、と思いましたが。
保険の営業の方は転換を勧めて来ます。転換の方が得だと言います。お宝保険を持っているお客しか加入できないプランであり、健康でないと加入できないから、と言います。それは解るんですが、
私は１円でもムダをしたくない、というセコイ人種なので、なるべく得に・・と考えてしまって。すみません・・・。お礼のつもりが補足みたいになってしまいました。

回答No.1

dod1972

解約返戻金の額が分からないので、何ともいえませんが・・・・

・通常の医療保障は、高額療養費制度の恩恵で、そんなに医療費はかかりません。利回り5.5でしたら、完璧なお宝保険なので、転換ではなく、外資系の単品医療保険　終身払いに加入した方が、おそらく得だと思いますが・・・・（ただのヤマ感ですが。）

＞７０歳になってガンになり治療する場合、保険料を受け取るよりも解約した方が得だと思っています。

ガン保険は加入なさってますか？通常の疾病なら、終身保険の解約で医療費を捻出できるでしょうが、ガンの場合は、不足するケースが想定されます。そちらを充実させてください。

お礼

こんにちは。さっそくのアドバイスをありがとうございます。
解約返戻金は、転換した場合、８０歳で見ると４０万くらい多くなります。が、７０まで払込なので多くてあたりまえかな、と思っています。
ちなみに元の保険は５５歳払込です。
ガン保険ですね。父親がガンでしたが、確かにお金がかかりました。検討してみます。