保険の転換を勧められているのですが・・・。

質問

昨日　夫の兄（農協勤務）から夫の生命保険の転換を勧められたのですが、良くわからず迷っています。保険に詳しい方、転換したほうが良いかどうか教えてください。

現在　夫は２９歳　子供は２人（２歳．４歳）で、今年マイホームを建てました。養老生命共済（平成２年加入　３０年満期）に入っています。
共済死亡共済金額（１５００万円）
災害給付共済金額（５００万円）
災害死亡割増共済金額（１０００万円）
入院保障　全入院　５０００円
満期共済金額　１００万円
保険料は　７５，２５０円/年１回払い
という内容です。

義兄は　今のままだと４４歳で満期（保障終了）、４４歳で新たに入ると保険料が高くなるので今のうちに終身保険に転換したほうが良いという提案です。

私は入院保障が１万円くらいにしたかったので、安い掛け捨ての終身入院保険を５０００円付け足せばいいかな～ぐらいに思っていました。そうすれば４４歳以降大変になるのかな？でもせっかく夫の母が１５年前に入ってくれているし。それに今まで払った分はどうなるのだろう、満期のお金は貰えなくなるし・・と思うと損しそうな気がして・・・。
ちなみに転換する内容は終身共済で　２プラン提案してくださってます（どちらも１４万円くらい/年払い　病気死亡２０００万円・災害死亡４０００万円　入院日額５０００円くらいです。）

生活保障特約つきの提案
終身共済契約　２００万円（終身）
定期特約　３００万円（３１年）
生活保障特約定額型　１０回（３１年）
災害給付特約　１０００万円（５１年）
災害死亡割増特約　１０００万円（５１年）
全入院特約　日額５０００円（５１年）

終身に転換するのが良いのでしょうか？それとも　なにか良い方法はございますでしょうか？教えてください。できるだけ必要最低限に保険の出費抑えたいです、宜しくお願いします。

回答No.3

syosyosyo · ベストアンサー

no1の回答者です。
no2の方の回答で気づきましたが、１５年前に入った保険なんですか。
それじゃ、転換しない方が絶対に得です。
１５年前はバブル真っ最中ですから、料率はかなり高いです。
仮に今の保証で足りなければ、別途掛け捨ての安いのを付け足した方がたぶん得です。

以下、参照ください。

参考URL：

http://www.enetnavi.com/psei/

お礼

２回もアドバイスいただき　ありがとうございます。

＞転換しない方が絶対に得です。
心強いお言葉　うれしかったです。

参考ＵＲＬ　とても参考になりました。少し出費はかさみますが　現在の保険はそのままにして、新たに不足分を新規加入・または中途付加・中途増額しようと考えています。
皆様の　アドバイスをもとに現状にあった保障を追加しようと思います。
丁寧なアドバイス　誠にありがとうございます。

回答No.4

NoRhy

保険を「損得」で考え、転換の大半が加入者の不利益になるという論調だけで終わるのもどうかと思いましたのので、逆の意見も書かせていただきます。

確かに予定利率が下がっている状況下で保険に入りなおすのは相対的に高い保険料を払う可能性はあります。ただし、死亡率が下がってますから、掛け捨て部分についてはそうとも言い切れません。ただし、純粋な養老保険や終身保険は以前の方が安いでしょう。

しかし、保険は一人が万人のために万人が一人のために経済的援助をする仕組みですから、損得ではなくリスクを極小化するコストとしても考えたいです。

そこで、貯蓄として機能する部分（損得）とコストと考える契約とを分けて考えると良いでしょう。
ご質問の中で明らかに貯蓄性がある部分は
＞満期共済金額　１００万円
であると推測できます。この部分だけが明らかに解約すると「損」な貯蓄部分とみなせます。３０年掛け続けて１００万円ですから、現時点での蓄積も、ここに対する保険料も貯蓄に回す金額としてたいした額ではないと考えられるのであれば、今までたまった部分も保険料を少しでも安くするための頭金と考えて、転換してしまうのも一つの考え方です。ただし、新しい保障内容がしっかりしていることが前提となりますし、＃２の方がおっしゃるように保険を見直す良い機会ですから、よく内容を見てお決めになることをお勧めします。

念のため補足しますが、１００万円の養老部分は現在どの金融機関でも扱ってない安全で高利回りな貯蓄ではあります。

お礼

大変丁寧なアドバイス　ありがとうございます。
丁寧に説明していただき　良くわかりました。

皆様の　アドバイスをもとに今のは残しておき、現状にあった保障を良く考えて追加しようと考えています。

丁寧なアドバイス　誠にありがとうございました。

回答No.2

go_go_go

一般的に家を所有すると、必要補償額は低下します。
（ただし、ローン利用のときは団体信用生命保険に加入した場合）

転換が良いか悪いかよりも、今加入のものが現状にあっているかいないかの方が重要だと思います。
現状、妻、子供２人の世帯主としては、死亡保障１５００万円は少ないと思います。
その他、何か入られていますか？
住宅購入という人生の大きな節目を迎えた今、生命保険を見直すのもいいと思います。

今の保険は、解約すると解約返戻金が戻ります。
解約返戻金は、転換価格よりも少し少ない金額になります。

しかし、１４歳の少年に１５００万円の死亡保障を売る農協もすごいですね。

お礼

的確なアドバイスありがとうございました。

我が家も団体信用生命保険加入しています。

そうですね、現状にあっているかどうかが重要ですよね。他は夫は年金共済、私はかんぽ、子供は子供共済（うち1人は育英年金特則付き）に入っています。死亡保障１５００万円は少ないのですね、勉強になりました。
もっと良く調べて　現状にあったものを探したいと思います。

回答No.1

syosyosyo

保険の転換で、加入者の利益になることはまずないだろうと思います。
生命保険会社（農協もそうだと思います）が、自社の不利益になるようなことを、積極的に顧客に勧めるはずはないでしょう。

私も、バブル全盛期に入った保険を、バブル崩壊後に転換させられたことがあります。
忙しい時期でもあり、保険料がちょっとだけ安くなることもあり、勧誘員の口巧みにだまされました。
暇な時に、生涯で受け取れる金額を計算したら、はるかに少なくなっていました。

もっとも、あなたのご主人の場合、まだお若いですから、今の保険に加入されたのもそれほど昔のことではないでしょう。
とすれば、損になるとしても大した差ではないかもしれません。
義兄さんとの関係もありますし、そういったことも加味して考慮するしかないですね。
日本人の保険の加入は、つきあいが占める割合がかなり高いと言うことです。
私も、必要ないけど、つきあいで致し方なく入った保険があります。

お礼

早速のアドバイスありがとうございます。
やっぱりそうですか、転換で加入者の利益になることはないのですね。
とても参考になりました。

そうなんです、義兄なので難しいところです。でもずっと払うものなので　少しでも良い案があればとご相談した次第です。

教えていただいたことも踏まえてもう一度夫とよく相談してみます、本当にありがとうございました。