１０年前の国民金融公庫を借換したいのに・・・？

質問

平成３年奈良市のマンションを購入しました。２６００万円でしたが、奈良の第一地銀Ｎ銀行で住宅金融公庫を借り入れました（約５．７％）。一年住んだだけで九州に転勤になり公庫分はずっとＮ銀行に送金しながら返済しています。　このたびＮ銀行の公庫ローンを借替えるべく大阪の都市銀行Ｔ銀行に借入を問い合わせました。大阪のＴ銀行にしたのは奈良のＮ銀行の対応が不満だったのとＴ銀行からもこのマンションを買うときに一部ローンを組んでいたからです。　ところが。初回は主人が出張に合わせて必要書類を持っていきその後電話とファックスでやり取りをしたものの、最終的と思われる今日の内容は「保証会社が実質上の決定権を持っており銀行では借入を決定することはできない。(1)直前１年間で延滞がない(2)当店の返済口座にて給与振込みを行う(3)当該融資物件に居住している事、の条件を満たしていないと申込ができません」という、何ともそっけない返事でした。　遠隔地のためＮ銀行の返済もＴ銀行の返済も延滞はあります。(3)の条件など一番最初からわかっていることです。今までのファックスを読むと、保証会社のせいにしてはいますが貸せない理由を並べただけのようです。延滞があったとはいえＴ銀行のローンも月内には返済するようにしていますし、今まで銀行からローンのアドバイスなどは一切受けた事もありません。　ここで皆さんにご質問です。１.国民金融公庫は我家の場合(遠隔地にいて実際そこに住んでいない）借り換えできないのか？２．ローンを軽減するために良い方法はないのか？３．口座の管理を簡便にするために地元の銀行で何か手立てはできないのか？（以前相談した時は物件を見にいけないのでダメと言われた）よろしくお願いいたします。

回答No.1

chii37

ほんの少し前に似たような状況を、必死でクリアしたものです。説明すると長くなりますので、お答えだけいたしますね。
国民金融公庫はそこに住む事を前提に貸すものですので、
転勤等で離れる場合には留守管理届提出後、審査をうける必要があります。

また、借り換え（銀行ローンに）の場合には、現時点での
物件評価額により、貸せる金額が変わってきますので、
今のマンション事情からすると、マイナス分を補填できる資金力がないと難しい事になります。

ローンを軽減するために良い方法との事ですが、今、銀行では、全体的に個人の住宅ローンは歓迎ムードです。
なので、地銀や都銀にて、（ネットなどで検索）条件をいろいろ調べる必要がありますね。
金利からするとメリットはあるのは確実ですが、先ほどのように担保額と融資残高、手持ち資金、ご主人の年収や勤務先等で微妙に違ってきます。

今、銀行では、地元志向によって、物件がある場所にて
融資実行を行うのが基本です。
ただ、転勤族などの理由をわかってくれる「担当者」の力によって、便宜を図ってくれる場合も無きにしもあらず、です。

銀行・担当者次第なんですよ・・・

私達の場合でも、公庫の杓子行儀な対応に怒り心頭、
時代錯誤も甚だしい考え方にあきれは、物件評価額と融資残の差額を必死で貯めました。
結局、なんと、夫婦間の売買（私の場合、私名義のマンションだったので、さらにややこしい）により、差額６００万円を諸費用１００万円を使ってのローン切り替えになりました。

同じ家族でありながら、売買を行い、不動産取得税を払い・・

でも、公庫の団体信用保証保険を払い続けるよりはマシですし、転勤族が普通になっている現代において、イチイチ留守管理申請や、調査をかけられたんじゃ、たまりません。金利４，９％から変動ですが、２％に。。。

そして、銀行ローンなので、その後の繰上げ返済や手続きがやりやすくなります。
面倒な事を嫌う銀行もありますが、私達も３年かけて、人情味のある銀行員に出会い、やっと整理できました。
（それまでに、銀行や相談所で出向いたのは数十回に及びます）同じ転勤族ですよ。

元銀行員である私からの助言ですが、保証会社のせいにはしていないと思います。
といいますか、保証会社の規定をクリアできなければ、銀行は貸せませんから・・・
延滞の回数や延滞分をどのくらいの期間で返済したのか・・・それも気になるところです。（公庫分）

銀行の体質や姿勢による部分も多々あります。
金融機関を複数あたってみてはいかがでしょうか？

早く解決できればいいですね。

お礼

お答えありがとうございます。　質問が８００字以内だったためかなりはしょって書きました。『延滞』は大体一ヶ月以内には返済しておりますし、主人の収入も新規のローンであれば大体は通る位と認識しています。地元では信頼できる銀行の行員さんがいるのに、遠いとコネが無いって辛いなあ・・というのが正直な感想です。
　すみません、長くなっても構いませんので途中の経過や手続きの諸々をもう少し教えていただくと幸いです。