急！ 住宅ローン審査を落ちたい！

質問

シングル女性30代です。馬鹿げた質問になるかもしれませんが、よろしくお願いします。

先日マンションの下見に行き、即日手付金100万を支払いました。
販売価格は2900万円、自己資金700万（贈与）、2200万強30年銀行ローンを薦められました。年収は400万。私は住宅購入は初めてです。現在はローンの予備審査待ちです。つまり私は年収の7倍以上の物件の購入を計画してるのです。

後から本を読むと、「年収の4倍までの購入価格が無理のない支払いが可能」とありました。

現在かなり不安なのですが、低金利なので家賃＋αで当初3年間は支払いできますが、その後は当然不明です。
私は結婚の予定もなく、親からの援助は期待できません。

契約を急がそうとする営業担当者にも不信感が募ってきました。（下見即日、食事する時間もくれない）このまま無理な契約は結びたくないので、困っています。ローンを通らないように「頭金500万円が用意できなくなった」といおうかと真剣に思っています。

というのも、手付けの100万は私の都合で断ると、戻ってこないときいています。ただ、ローンの審査に通らなければ、7000円の審査代のほかは戻ってくるとか。

どうすればよいのか、本当に困っています。今日は銀行の相談所にいって、相談します。馬鹿なことをした、と思っていますが、皆様のご意見お待ちします。どうするのがいいのか、具体的にいただければ助かります。厳しい意見でも結構です。よろしくお願いします。

回答No.11

noname#12813

契約はしたのでしょうか？
売買契約書というものに実印を押されたのならば、もう契約は成立していますが、そうでなくてただ「申し込み」をしただけなのではないでしょうか？

不動産の購入は、まず申し込みをして、その数日後に日程を決めて「契約」を交わします。
契約時に重要事項説明書の読み上げをしてもらい、手付金を払い、契約書に実印を押します。
契約をしてからキャンセルする場合、この「手付金」は放棄することになります。

質問者さまの場合、もしまだ「契約」をしていないのなら、支払った100万は「申し込み金」かもしれません。
契約していないならばまだキャンセルすることは自由です。その場合、申込金は返却されるのが普通です。
100万支払った時に交わした書類をよく確かめてください。
その100万についてどのような約定になっていますか？

それから、400万の年収で2200万のローンは、今やめることができるならやめた方がいいと、私は思います。
ただ、年収の７倍というのは普通に考えれば多すぎるのですが、質問者さまの場合、独身でお子さんを持つ予定がないということならば、決して支払いが不可能なわけでもないと思います。
将来的に売却できそうなマンションならば、資産として購入するというのもひとつの考え方です。
もちろんリスクもありますから、引き返せるならば引き返すほうをお勧めしますけれど。

もしもう契約してしまって、できれば審査に落ちたいというならば、団信に落ちるという方法はあります。
私も実は契約が決まってから「ちょっと（値段が）高かったかな」と後悔して、団信の告知書に病状を悪く申告する事を考えたのですが、やはりこれはやめました。
このようなことをして自分の履歴に傷をつけると、のちのち家を買ったり生命保険に加入することが難しくなります。

お礼

コメントありがとうございます

残念ながら、
「契約」しています。下見にいった1時間後に。
手付けは90万、申込金は10万です。
でも領収書は100万円で、手付け金とただし書きにあります。（消費者センターでは高すぎる、といわれました）

団信の契約はまだ交わしていません。

クーリングオフするべきか、いま迷っています。
というのも、わざと予備審査に落ちるよう、条件を下げて申請する、という方法を提案されたからです。
ご意見お待ちします。よろしくお願いします。

回答No.10

JWEL

女性会社員です。

以前新居を建てるとき、最終段階になってから、あと３年待てばその土地が下水道対応になるのが発覚。

すぐさま銀行に行って「妊娠して産休にはいるから返済の約束ができなくなった」と告げて、ローンの申請を止めてもらったことがあります。

一応本当に妊娠していて、幸い銀行の人とも親しかったので、銀行の方から不動産業者にローンは組めない旨を説明してもらいました。

不動産業者は、他の銀行を探してきて「こっちで借りて」と言いましたが、無理な返済はしたくないと拒否。

ただしこの手法は妊娠→結婚と判断されるとやっかいですよね。
「未婚の母になります」と押し切ってみますか？

お礼

不動産担当者と話をしています。
手付け金を戻す方向で考えてくれているようですが、
疑う自分がいます。
予備審査に通らないよう、条件を下げて銀行に予備審査を出す。そして落ちれば、返金できると。
自己都合では、返金できない。

（そのことは、銀行の担当者にも確認したとのこと）
返事はしていませんが、本当に困っています。
引き続きご意見お願いします。

回答No.9

npwxj375

銀行からお金を借りるときには必ず団体信用生命保険（団信）に加入しなくてはいけません。
おそらくローンの申込書と併せて、この団信の加入申込書にも印鑑を押したと思います。

これは、住宅ローンの審査とは別に、保険会社で保険の引受の可否を判定します。現在の健康状態の良し悪しで、加入の可否が決まります。この団信に加入できなければ住宅ローンは契約できません。
とき既に遅しかもしれませんが、その銀行に直接問い合わせをし、『実は健康状態が悪いのにもかかわらず告知をしていなかった』と言ってください。
そうすれば、申込書の告知記入をもう一度行うことになり、その告知書に、『何かの病気で現在投薬中』と書けば、７，８割の確率で、住宅ローンの契約は出来ないでしょう。
ただし、この銀行が契約している団信の引受保険会社には、その告知内容が数年間は有効となりますので、今後その保険会社からは保険に加入できなくなる恐れもあります。
したがって、『何かの病気』の何かを、何にするのかは難しいと思いますが。
ホントに契約をしたくなくって、保険についてはあきらめるというのであれば、『胃潰瘍で薬を・・・』なら間違いないでしょう。
間違った告知をすることは、実際にやったこともないし、非常にリスクが高いので、お勧めは出来ませんので、悪しからず。

お礼

投稿ありがとうございます
まだ予備審査の段階ですが、すでに胃潰瘍になりそうです。胃が痛いです。
ありがとうございました。

補足

ローンは予備審査の段階です。
団信は申し込んでいないのです。
まだ、何か打つ手はありますでしょうか？

回答No.8

karaka

「現在はローンの予備審査待ち」とのことですが、本審査（ローンが確実に実行できるかどうかの最後の審査）ではないのですよね？であればキャンセルできるのでは？と思うのですが、そんなことはないですか？

私はつい先日中古マンションを買いましたが、手付金の100万を支払う前に予備審査をしましたよ。ここでＯＫだったので、手付金を支払い、契約・本審査へと移行していきました。

予備審査の前に手付金を支払うことが普通のことなのかどうなのか、私にはよくわからないので、なんともコメントできないのですが、まだクーリングオフが出来る期間であるならば、現在ご質問者が「早まったかも！！」って心底思っているなら、営業担当者の口車に乗せられてしまったのかも…ととても後悔してなら、早急に連絡し、キャンセルなさったら良いかと思います。

その際にも、あの手この手で引き止め作戦は取ってくると思いますが（こんな良い物件、他にはありません。あなたの年齢、年収であれば、全然無理なく返せます！とか何とかかんとか…）、本当に止めたいのであれば、一瞬でも迷うそぶりを見せず、毅然とキャンセルの旨、伝えなければ元の木阿弥でしょう。

営業担当者は何が何でも売りたいのです。５時間でも６時間でも営業トークにつき合わせ、こっちが意識朦朧とし始めたときに、手を変え品を変え人を変え強烈な売り込みダッシュをかけるものです。負けちゃいけません。

という私は「もしかして営業トークに乗せられちゃったかも…」という感じを多少持っていますが、私自身気に入った物件だったので「余計なことは考えない！」と言い聞かせています^^; それが出来ないのであれば（無理にでも自分を納得させられないのであれば）、おやめになるのが良いと思います。もし100万をドブに捨てるような結果になろうとも…。

お礼

予備審査の段階ですがキャンセル（自己都合）すると、手付けは戻ってこない、と説明を受けています。

回答No.7

noname#19073

既に契約済みで手付金100万円も支払い済み、現在ローンの審査待ちという状況で宜しいでしょうか？

ローンの審査をご自分で何とか不調に持って行こうとするのは、余程慎重に動かないと事が明らかになった場合には更に大きな事態になる可能性もあるので注意してください。基本的にはそういう泥の重ね塗りみたいな行為はお薦め出来ません。

営業担当者に対する不信を今更言うことではないでしょう？不誠実な対応だと思えばそこから買わなければいいだけです。恐喝によって契約したわけでは無いのでしょうから。

契約後に気が変わるケースは、大きな買い物だからこそ有りますよね。
勢いで契約してしまったものの、自分には不相応な買い物であった等、営業担当者やその上司等に正直に事情を説明し、軽率に契約した旨をお詫びし、誠実に対応すれば、場合によっては手付金の返却に応じて貰える可能性もあります。（相手次第ですが）

銀行がどうのこうの、という前にあなたが契約（約束）を交わした相手側と誠実に向き合うことが大事だと思いますよ。そこがきちんと合意されれば、銀行へは申込を取り下げれば良いだけです。審査が通ったからと言って借りなくてはいけないものでもありません。

尚、交渉して手付金が返ってくる可能性もあるとは書きましたが、基本的には今回の事情は買主側の都合による解約になりますので、手付金は返金されないのが本来です。どうしても相手側が応じてくれない場合は授業料として考えるしかないでしょう。社会人として、契約というのはそういうものです。

お礼

投稿ありがとうございます

＞既に契約済みで手付金100万円も支払い済み、現在ロ＞ーンの審査待ちという状況で宜しいでしょうか？
ローンは予備審査待ちです。
コメントのひとつひとつはそうなのです。
私の勉強不足から招いた結果です。

担当者は
「ローンの条件を大きく下げて、ローンを通らなくすれば、ほぼ100％返金できる」というのですが、私は担当者を信用してよいものか、すごく迷っています。

またご意見いただければ助かります。

回答No.6

nakaizu

契約書をよくお読みください。
クーリングオフできれば良いのですが、あなたの場合はできない可能性が高いです。一応クーリングオフできるかどうか聞いてみてください。
クーリングオフできないときは手付金を諦めて解約するか、契約通り購入するかのどちらかです。
ローン審査が通らない時には解約する条件の契約には、ローン審査を故意に妨害した時の違約金も契約書に明記されていると思われます。
違約金の方が手付金より遥かに高額でしょうから、ローン審査に影響するようなことはしない方がよいです

お礼

クーリングオフできないよう、一文が盛り込んであります。消費者センターでは、「消費者保護法」で対抗できるかも、といいませ。

故意に妨害するわけではないのですが、
予備審査なので、ローンの条件をさげて申請して、わざと落ちれば返金可能、と提案されています。
信用していいのでしょうか？？

回答No.5

hanakun7

頭金を除いた２２００万円は、ｓａｓａさんの年収の５倍程度ですから、その程度のローンを組む人は、今では別に珍しくないと思いますが…。まあいずれにせよ、ローンの審査に落ちるためにはどうすればよいか？銀行はまず、ｓａｓａさんの現在の借入残や、あるいは今までの返済の実績を調べます。コンピュータにｓａｓａさんの名前と生年月日を打ち込めば、それら情報がいとも簡単に印刷されて出てきます。この操作は通常、事前審査の時と、実際の貸し出し直前の複数回実施します。この時に、今までの借入先として、ア○ム、ほのぼのレ○ク、○富士などのいわゆるサラ金系の名前が出てくると、審査は通常×となります。あるいは今まで返済遅延の実績があっても×です。だから今回の審査に×となりたければ、それらサラ金で借金して下さい。但し、この情報は２年間ほどコンピュータに登録されますが…。

回答No.4

Mi8

> 契約を急がそうとする営業担当者にも不信感が募ってきました

それならそのように営業員に言えば良いのでは？
リフォーム詐欺やNOと言えない人ではないですよね？
高い買い物なので他の物件も見たいし、もう少し考えたい。
とか言えばいいと思いますよ。

住宅営業は歩合制で高離職率なのであいても必死です。
あの手この手で勧誘してきます。

銀行の審査に落ちたいのであれば、銀行員にそのことを話すか
または預金を一時的にほとんどおろすとか。
家に大金をおくのは危険だと思うなら他の銀行に送金するとか
(銀行間はつるんでいるので預金残高ばれてしまいますけど)
あるいは貸金庫においておくとか。

銀行は金を借りたくない人に貸したがります(十分へ返済能力があるから)
とても借りたい人には貸してくれません(不良債権になる確率が高い)

無理に審査に落ちるとか、間接手段を使わず住宅営業員に断ればいいと思います。
契約してしまったわけではないですよね？
まだ審査通っていないのですし。

１００万円が戻ってこない？理由がわかりませんがどうしても落ちたいなら
銀行にそのように言うか、上記のような手段を使うとか。
詐欺だと思うなら弁護士に相談する方がいいです。
消費者センターとかは役に立たないでしょう。

回答No.3

tadaima_okaeri

ご質問を読むと、物件に対して興味が失せたのか
担当者さんに不信感が募って契約すること自体がイヤになったのか
どちらがより強いのでしょうか。

下見を嫌がられた理由は、私は不動産業ではないので、
客側からみえる事情しかわかりませんが、
物件が中古だとすると、前のオーナーさんが住んでいなくても、
直接鍵を管理している不動産屋さんでなければ鍵をまた手配しないといけないために
二度目以降の下見を嫌がることもあるかと思います。
それとも下見ができるまで建った新築物件なのでしょうか。

私は後者で、不動産屋の担当者に同じような理由で強い不信感を持ち、
同じようなことを当時考えましたが、審査に通ってしまいました。
（思い出してしまったので、下に理由を書きました。気が向いたら読んでください）
その担当者は強引に契約しようとする割には要領が悪く何度もお役所に行かされるし、
不信感は増すばかりで引渡し日にも解消されませんでした。

ですが不動産そのものが悪いわけではないので
割り切ろうと自分に言い聞かせて乗り切りました。
質問者さまもその不動産が気に入らなくなったのでなければ、
担当者さんには目をつぶってもいいかもしれませんよ。

なお、本や雑誌に書いてある「収入の４倍」は正論だとは思いますが、
その条件で購入できる不動産に満足できますか？

【余談】
私がその担当者に強い不信感を抱いたそもそもの理由ですが
アメリカの同時爆発テロの翌日に下見
（事前に約束していてとりあえず見るだけということで行きました）、
「買いますか？買いませんか？」と考える時間もくれず、
見たその場で一方的に契約日まで決められました。
テロの影響で失業もありえた時に
強引に契約を進めようとしたあの担当者の態度は今も忘れません。

引渡し日以降連絡をとることもありませんが、
その担当者とすれ違ったとしても「お世話になりました」と挨拶することもないと思いますし、
不動産購入で話を聞かれたときには、今でも「あの店は勧めない」と言ってしまいます。

お礼

コメントありがとうございます。
思い出したくない過去を記載していただき、申し訳なく思っています。
物件には興味は失せていません。実際良い物件です。でも支払いが滞るのが予想されるのであれば、諦めます。
担当者は他の物件を、エリアを変えて、価格も大きく下げて薦めますが、いまは、自分の支払い能力が不安で踏み切れません。上にも書きましたが、予備審査の段階で落ちるよう、「条件を下げての申請」は有効でしょうか。ローンにわざと落ちる、ということは可能でしょう？担当者は銀行と話をして、「その条件では落ちる」と確約？をもらったようです。

回答No.2

miffy_miffy2004

勤続年数が少ない・ほかにローンがある等ない場合は
ローンが通る可能性はかなり高いと思います。
頭金を５００万用意できなくなると言ったところで、
ローンが通らなくなっても、今度は虚偽の記載ってことで手付けは放棄になる可能性も出てきます。
（用意できるという前提で契約は進んでいます）

マンションの場合完成まで１年以上かかります。
心変わりした人が頭金が用意できないからキャンセルしたいという理由
がまかり通ればマンション会社は商売できませんから。

マンション会社への不信感もわかりますが、
勉強代と思って手付け放棄でキャンセルしたほうがいいと思います。

お礼

投稿ありがとうございます。実は1年前に転職したばかりです。ほかにローンはないですが、すごく迷っています。今からローンを組もうかしら。