住宅ローンの審査通りますか？

質問

いい物件があり、購入したいと考えています。
まだ手付金は払っていない状態です。
果たして住宅ローンが組めるのかどうか不安になってきたので相談させて下さい。
主人46歳　年収1100万　倒産することのまずない会社勤務（バツ1で、月30万の養育費あり。）
私30代　現在無職
幼稚園生の子供ひとり

5500万の物件で、出来るだけ現金で残しておきたいという主人の考えから5000万のローンを 33年で組む予定です。
こちらで拝見させていただくと、年収の5倍くらいはOKということですが、養育費を引くと、年収740万くらいにしかなりません。
すると、今、組もうとしているローンは6.7倍にもなってしまいます。
（実際はそう単純な計算ではないとおもいますが）
主人にそのことを話しても、税理士から大丈夫だと言われているから。と言って相手にしてくれませんし、何回も聞くと、怒られます。たぶん、私から養育費のことをうるさく言われたくないからです。

実は、春まで、私自身仕事をしており、生活費ほどの収入があったので、主人の収入を把握していなかったのですが、ローンを組むにあたり、所得証明を取り寄せてビックリ！これでローンが組めるのか？と思った次第です。
審査が通りそうかどうか。
頭金を増やして、いくらくらいのローンなら通る見込みあり。など
教えていただけたらと思います。

回答No.5

koala0305

養育費について金融機関は把握できないので審査は通ると思います。ただ給与が振込まている口座の通帳コピーを求められることがあるので、その口座から毎月養育費を振り込んでいるとバレちゃいますが。

お礼

回答ありがとうございました。そうなんですね、信用会社が調べたら、ばれることだと思っていました。口座はどうなっているのか確認したいと思います。

回答No.4

bunbun8

審査のことですから、通るか通らないかは実際の審査担当者以外、誰も断言できるものではありませんが、具体的に試算した数字を挙げてみますのでご参考として下さい。
ただし、購入する不動産に充分な担保が認められ、ご主人の個信にも問題がないことが前提です。

まず、金融機関により実行金利か審査金利で審査する場合に分かれますが、厳しいのは審査金利のほうですので、そちらで試算してみます。大体ですが、４．１％で試算すると、５０００万円を３３年返済で借入した場合の月々返済額は、２３０５６３円となり、年間約２７７万円の返済となって、ご主人の年収、１１００万円に対する年間返済比率は、２５％強くらいですから、この割合だけみると審査は通ると思われます。
（金融機関によりますが年収からみて３５～４０％位までは通る範囲です）

上記はあくまでも、将来的に金利が上昇した場合を想定しての審査金利ですが、実際は今月から変動金利は下がってきています。
先月まで２．８７５％が、２．６７５％になった所が多いかと思います。これに金利優遇を受けたとして（－１．５％くらい受けられたらいいですが、念のため－１．２％だとして）、１．４７５％ですから、これで実際の返済額を算出すると、１５９５５０円の月々返済になります。年間だと、１９１４６００円ですね。
養育費を差し引いて、７４０万円くらいとのことですから、単純に考えれば、養育費と住宅ローンを差し引いた、約５５０万円で生活ということになりますが、実際は住宅ローン控除を受けたとしてもここから所得税や市県民税などが差し引かれるでしょうから５００万円位ですかね？
それと、現金を残しておきたいとのことですが、購入物件（５５００万円）を、仲介で購入するなら約４５０万円位、売主から直接購入で、仲介手数料がかからない場合でも、約２８０万円位の諸費用は必要になります。また、購入した後は不動産取得税、引っ越し代なども必要ですし、毎年固定資産税や都市計画税、もしマンションなら管理費や修繕積立金も必要になってきます。

家計簿と相談してみて下さい。(^^)/

お礼

詳しい試算ありがとうございました。特に贅沢な生活は望んでいませんし、生活費が500万でも大丈夫だと思います。貯蓄やら生保やらでひかれるので、実際の生活費はそれ以下になるでしょうけど。
正確には諸費用込みの金額が5500万という物件でした、すみません。

回答No.3

tarotaro001

不安要素が多すぎると思います。

＞倒産することのまずない会社勤務
　といっても、会社は倒産しなくても業績悪化すれば社員をクビにしますよ。
　実際ＩＢＭですら、リストラしますから・・・まあ外資系ですから当たり前といえば当たり前ですが・・・
　公務員なら大丈夫だとは思いますが、もし外資系とかだったら楽観視しないほうがいいです。

＞主人46歳
　住宅ローンの基本は定年までに完済することです。
　そうしないと定年後の生活が破綻します。
　そうなるとせいぜい１５年ローン。
　はっきりいって無謀なローンです。
　年収が多いので年金額もそれなりに期待できるとは思いますが・・・・

多分銀行側は養育費のことはご主人が言わない限り、ばれないと思いますのでローンは組めるとは思うのですが・・・・

せめて前妻への養育費支払いが終えるまで待ったほうがいいと思います。

お礼

回答ありがとうございます。会社からの給料の他にも収入源があり、定年までのローンは考えていませんでした。（No2さんのおっしゃる通り、毎月の出費が多すぎます）
養育費は信用会社が調べたら分かることなんだと思っていましたが、自己申告なんでしょうか？

回答No.2

kotakotaro

旦那さんが４６歳ということなので、普通に考えたら、１４年で定年
ですよね。それ以降も働くとしても２０年ローンが限界では？

仮に２０年ローンで 金利2.0％とすると、ボーナスなしで月２５万
ぐらいでしょうか。これに月３０万の養育費を考えると月で５５万くらい
。

さらに１５年で考えますと、家と養育費で６０万以上の出費になります。

と、いうことで　養育費も払わないといけない期間で　月50～60万くらい
支払っても十分に生活ができるのであれば　問題ないと思います。

お礼

回答ありがとうございます。会社からの給料の他にも収入源があるので、定年までのローンは考えませんでした。それにおっしゃる通り、月60万出費では、だいぶ厳しいと思いますし。。。

回答No.1

風車の 弥七（@t87300）

年収１１００万円で絶対倒産しない会社なら、どんなローンでも通りますよ。
ご安心下さい。

お子さんが幼稚園なら、離婚した相手の子供はもっと大きいから養育費もあと１０年位ですね。
その時に繰上げでも増額でもすればよいはずです。