転換を奨められています。

質問

７年前に入った保険の転換を奨められています。
夫の保険（本人型）です。
子供無し（今後も）夫婦二人。
現在の保険内容　第一生命　わんつーらぶU（１０年更新）
死亡保障　定期　９００万
　　　　　年金払定期　１２０万×１０回
　　　　　特定疾病保障（特約）「シールド」１０００万
終身保険　１００万
医療保障　
　　　　　障害特約　５００万
　　　　　疾病障害特約「リライ」　５００万
　　　　　災害、疾病入院　どちらも日額５０００円
　　　　　成人病特約　日額５０００円
保険料（団体扱い）月１１９５２円

奨められているのは
堂堂人生（１０年更新）
定期保険８００万
年金払い定期　２４０万×５
特定疾病保障保険（定期）「シールド」　３００万
障害保障特約「スーパーリライ」　１００万
特定状態収入保障特約「インカムサポート」　（１０年有期年金）年額１００万
終身保険特約（生存給付金に対応する部分）　１５万円
終身保障　８６．４１万円
入院時保険料相当額給付特約　月額　１８０００円
障害特約　５００万
総合医療特約　日額５０００円
成人病特約／生活習慣病特約　日額５０００円
保険料（団体扱い）１６２１２円　

転換のメリットはあるのでしょうか？
「予定利率」は現在が２．９％、転換後は１．６５％。

希望は現在の保険継続で定期２０００万、終身３００万に変更。（しかし終身を増やすのは更新時しか出来ないと言われました。しかもかなり支払いは増えると）

「以後の保険料はいりません」は今の保険に付加できるらしいけど（インカムは付加できないらしい）この特約はつけたほうが良いのでしょうか？
もうすぐ４０才になので今が最後のチャンスのような気もします（健康体です、今は）
＊別にがん保険に入っていて、そこからも疾病日額５０００円でます。

回答No.5

yoshia88 · ベストアンサー

たびたび失礼いたします。ご質問にお答えできればと。。
＞三大疾病保険（できれば終身型）200万～300万
>言われるままに一千万にしましたが、これは一般的には多いという事ですか？

三大疾病になったら1000万円もらい治療に充てるという保険ですね。
先日の私の話では、会社にいけなくなるのでその期間の治療資金と給料保障として200万～300万＋αで良いのではないかと言いました。多いにこしたことないでしょうが、利益を出すために保険に加入しているわけではないので、合理的な金額の設定の方がいいかと思います。
＞三大疾病保険は特約ですので、今の保険では終身ではありません。当然更新するとかなりの高額になると思われます。
　1000万円の更新ですとかなり値段があがりますね。
　それを回避するために転換を奨め三大疾病の金額を
　３００万に下げた提案をもってくるのでしょう。
　現在1000万円つけている三大疾病保険をこうも簡単　に300万円に下げる提案はなぜでしょうか？
1000万円は根拠のない提案だったように感じますね。
＞今の保険を続ける前提として、終身１００万は残しそれに三大疾病３００万程度つけて続ける（ただし６５歳から８０歳までの特約保険料は一括らしいのでこれはかなりの額になるような気がします）

一括払いになるのは、主契約である終身保険が６５歳で払い込み終了なるので、今後の保険料は支払わなくなります。そのため特約を残したいのなら、一括で払いなさいと言うことなのです。
であれば、終身払い込み型の医療保険に入り、その特約で特定疾病保険を３００万円つければ、将来の一括払い込みはなくなり、保険がいらなくなるまで保険料を払う契約方法もあります。

＞医療保障も同上なので、別に入っているがん保険　払い込みは終身ですが）の金額を五千円から一万にして特約を解約する。死亡保障は定期部分を減らす。

すみません。この部分は意味が分からなくコメントできませんでした。

＞あとの問題は足りない終身保険と三大疾病の終身化＞でしょうか……。

三大疾病の終身化は必要と言うわけではありません。
私事ですが、三大疾病終身型（お金が貯まるタイプ）に２００万入っています。そして、終身医療保険に特約（掛け捨てになります）で特定疾病特約を300万円つけてます。

三大疾病になったら合計500万円出るわけですが、ならなかったら200万円の終身型は通常の終身保険として将来使えるようにしています。ですので３００万円だけ掛け捨てにしてあります。

＞３年後には二万円近くに保険料があがるので、どう＞しようかと考えています。

保険会社は現在、とてもたくさんあります。
大手の日本の保険会社だけでなく、他の保険会社も参考にされた方がいいと思います。
それと、現在加入している保険をうまく利用しながら、いい保険をつくりたいかもしれませんが、最初から（新規で）ゆっくり考えて納得できる保険を作った方がいいと思います。
ご自分の希望をはっきり伝えて設計してもらった方がいいですよ。
一般の方は保険が分からなくて当たり前ですので、
遠慮なく希望を言った方がいいですね。
ご自身でおっしゃっているように最後のチャンスということならなおさらだと思います。

保険は住宅ローンのように長く掛けていくものです。
お任せはやめた方がいいですね。

簡単ではございますが、ご参考にしていただければ幸いです。

お礼

こんにちは。お返事ありがとうございます。
＞1000万円は根拠のない提案だったように感じますね。
そうですね。確かに保障は多いほうが助かるかもしれませんが、必要最小限でいいと思います（本当必要なのは幾らかは、よく判りませんが……）

＞終身払込型の医療保険に入り、その特約で特定疾病保険を３００万円
そういう保険を探してみます。医療保障は一生涯欲しいです。今のままでしたらやはり無理が来るのは判っています。

＞この部分は意味が分からなく
説明不足ですみません。生保の医療特約を一切止めて別に医療保障（終身型）を確保したほうがいいのでは、と言う事です。定期は二人だけだから減額するという事でした。

これを機に色々保険関係サイトを回っています。新規も視野に入れて考えるのも確かに一つの方法ですね。
ただ種類が多くて、本当に迷います……。

ご回答ありがとうございました。

回答No.7

NoRhy

＃６です。

＞＞現在の保険を色々変えようとしたら「減額は出来るが増額は出来ない」と言われました。

詳細は約款を見る必要があると思いますが、通常は診査をすれば増額も可能なはずです。ただ、更新まで３年という状況においてはあまりお勧めできないようにも思います。

＞＞終身１００万を増やすには別商品を契約するしかないと言われました。（しかも次の更新時に）

これも約款によりますが、更新時に定期保険特約を終身保険特約に振替える形で増額するのが一般的なように思います。

＞＞だとすると、保険って最初は高い金額に入っていたほうがいいのだろうか、と考えてしまいます。

これは終身保険が貯蓄性があってお得だという考え方によるものだと思います。確かに昔は予算があれば終身は厚くしておいた方が良かったということになりますが、予定利率が低く、さほど貯蓄的な有利さが感じられなくなっている現状では、そうとも言えないと思います。

お礼

こんにちは。回答ありがとうございます。

＞更新まで３年。
確かにそうですね。ただその時まで健康だといいのですが。もし病気にでもなっていたらどうなるのだろう？と考えています。
＞終身保険
貯蓄性という点では今の利率は低いですね。
なので尚更「もう少しかけておけば良かった」等と後悔しています。
これを機に保険の事を少しは勉強しようと思います。
ありがとうございました。

回答No.6

NoRhy

私も生命保険にかかわる仕事をしており、転換に悪い印象が残るのもどうかと思いましたので、以前の私の投稿を参考までにリンクしておきます。

http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=1013869

http://okweb.jp/kotaeru.php3?q=1082711

確かに安易な転換は避けるべきですが、保障を増やしたい場合や死亡保障を医療・所得保障に振り替えるときにうまく使える場合もあります。

補足

初めまして。
参考URL拝見しました。確かにケースによっては転換も全て「悪」と言うわけではないようですね。
ただ今回の営業さんは何かにつけ「取り合えず印鑑を……」と言われるので、そちらに悪印象があります。
ところで一つ質問しても良いでしょうか？
現在の保険を色々変えようとしたら「減額は出来るが増額は出来ない」と言われました。保険とはそういう物なのですか？
終身１００万を増やすには別商品を契約するしかないと言われました。（しかも次の更新時に）
だとすると、保険って最初は高い金額に入っていたほうがいいのだろうか、と考えてしまいます。
宜しくお願いします。

回答No.4

hoken24

今回の転換については「保険業法違反」の可能性が高いです。場合によっては営業職員の販売資格を取り上げることも可能な重大な違反の可能性もあります。

理由は現在の終身保険のみ残し、どうしても新しい保障が欲しい場合は転換するより新規加入の方が有利です。
下のページをいろいろ見て下さい。

http://channel.goo.ne.jp/money/life/insurance/life/understand1002.html

http://www.hoken-erabi.net/index.htm

http://www.hoken-erabi.net/cgi-bin/oshiete_01/oshiete_0101/hatenaman.cgi?action=view&disppage=23&no=2583

お礼

初めまして。
ご意見ありがとうございます。
参考URL拝見しました。そしてなんだか怖くなりました……。
予定利率（下がる）の件だけにしても担当者は一言も言いません。余程こちらから聞いてみようかと思いましたが。しかも何かにつけて「取り合えずハンコを」と言います。
転換や営業の人全てがそうだとは思いたくありませんが、やはり会社優先なのかなぁと。
中には「顧客にあった保険」を真剣に選んで奨めてくれる人もいるのでは……と思う私は甘いのでしょうね。
今回転換はしませんが今の保険を続けるのも無理があるので、これを機に色々勉強しようと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

sag24-kouji

詳細は＃１さんのとおりです。では、どうすれば良いかが問題ですね。３年後更新するか、担当者の言うとおり転換するか、解約して新たに保険を入るか、になります。　

１０年更新タイプですとそのままの保障で払込保険料は５０％くらいのＵＰ（あくまで目安です）となります。１７，０００円前後の掛け金になると思われます。今、掛けておられる保険の最大の弱点は終身保険部分が１００万円という事です。理由は皆さんがお答えになっていますので省略します。この時期に担当者が転換を進めるのは３年後保険料がＵＰすることを見越して同じぐらいの掛け金で最新の保険に切り替えれるとでも言われたのでしょう。新しく提案されている保険も特約・掛け捨て部分がほとんどで１０年更新型なのでまた１０年後同じことで悩むと思われます。

転換契約とは、今まで掛けていた保険の解約返戻金を新しい保険に下取りに出すことによって月々の保険料を安く見せるマジックのようなものです。ほとんどのセールスマンは特約部分に下取りしてしまうので払込完了時に貯まっている筈の積立金を無くしてしまう事になります。

外資系ですと定期保険でも積立金があるタイプ（８０歳掛けで６０歳で解約）もありますし終身保険も色々なタイプがあります。例えば６０歳まで定期保険・終身保険・医療保険を掛けて定期保険を取り崩し、終身保険の一部または全部を年金受取りに変更することによって掛け捨て部分は今の保険を更新・転換するよりも半分ぐらいに抑えられると思います。

結論ですが、転換・更新だけではなく解約後、新規も視野に入れてみてはどうでしょう？ただし、現在の健康状態には注意が必要です。それと、担当者が縁故で無いならあまり本気で聞かないようにしたほうがとも思います。

お礼

初めまして。
ご意見ありがとうございます。
次の更新では２万近くになります。私も終身が少ないのが不安です。
担当者は確かに転換をしつこく奨めてきます。「今ある保険でそのお勧めの特約をつけられないのか」と聞いても、出来るのもあるが同じ程度の保険料になるから、どうせならこちら（新しいほう）を奨めますと。
今の保険は実質医療保障は６５歳まで程度と見ています。ですのでsag24-koujiがおっしゃるように、その部分は新しい保険に入るのも一つの考えとも（幸いにも今現在は健康体です）
全部解約しなくても、一部解約して他でカバーする方法も選択肢にいれます。ありがとうございました。

回答No.2

kanandyou

転換って、せっかく7年前の年齢の保険料で加入したものを、すべて解約するわけなんですよね。
一旦、すべて解約させて、今度は新たな契約をさせることによって、
担当者に新規契約の手数料が入るということなんです。

7年前になかった特約等が必要なら、全部を解約しなくても、
その特約だけを、今の年齢の保険料で付加すればいいんじゃないかと思いませんか？（責めてるわけじゃありませんよ！）

他にも、現在ご加入の保険が、払込がいつまでか確認してみてください。
で、払い込み終了後、その保険の内容はどうなるのか…、
例えば、歳を取れば取るほど必要になる医療保険はいつまで保障があるのか等、
担当の方にきっちり説明をしてもらってみてください。

お礼

初めまして。
ご意見ありがとうございます。
私も転換の意味がよく判りません。確かに当時無かった特約「以後の保険料がいりません」等は惹かれるのですが（つけるかどうか迷っています）
現在の保険は６５歳払い込み済みです。特約は８０歳まで継続できますがその分の保険料は一括です。これがとんでもない金額なんです……。
一番必要と思われる６５歳以降の医療保険がこれなので、他の終身型に変えるべきか考えています。
担当の人は、「とにかくハンコを」とよく言います。信じられません。
ありがとうございました。

回答No.1

yoshia88

転換する意味がわかりません。

突然に失礼しました。
転換する場合、元の契約の解約金の一部をある時期まで案分して新保険料から引くので安く思える時があります。転換のマジックですね。
me-ya さんの考えで現在の保険を設計されているようでしたら、失礼な発言となるかもしれませんがご勘弁のほど宜しくお願いいたします。

人生には生存リスクと死亡リスクがあります。
死亡リスクは残された遺族に対するリスクです。

年金払い定期保険も奨められているようですね。
年金形式に保険金が出るものは、例えばお子様がいる家庭では、年一回保険金がおりますので教育費などに使う場合にはある程度は有効かと思いますが、me-ya さんの場合今後もお二人ということですのであまり意味がない保険ではないでしょうか？

次に特定疾病保険ですが、現在１０００万円ご加入のようですが。
特定疾病での入院、手術には資料をみても２００万ほどです。これも一時的に必要な金額です。あとで高額医療の払い戻しがありますので実際の自己負担は1/3ですみます。
しかし、実際には仕事もできなくなる状態となるのでその分も保険でカバーできるようにすればいいとおもいます。

生存リスクは字のごとく生きているときのリスクです。
現在、終身保険は１００万円。転換すると８６万円ほど。
生存リスクを回避できるのは、終身保険です。
終身保険は、保険だけを見てもらえば総支払い保険料に対し７～８割は解約金が貯まります。
特約でいろいろな定期（掛け捨て）をつけて、終身保険の額が少ないので総支払い保険料に対し、１～２割しか解約金がたまらないのです。

解約金があれば、急にお金が必要になった時に使えますし（銀行その他で借り入れの必要もない）、
老後の年金原資の一部にも使えます。
葬式代の保障だけ残して解約すれば老後の旅行にも！

自分たちの老後にもつながるとなれば納得して保険料をはらえるのではないでしょうか？

私が奨めるなら、
☆医療保険日額10,000円。（どんな場合でも10,000円
　出ます。手術は、内容により10万、20万、40万）
☆三大疾病保険（できれば終身型）200万～300万
　掛け捨てで不足を補う。
☆終身保険　　５００万～
　保障が少なければ不足を定期保険で補う。
　１０年更新の場合５０歳以上での更新はかなり上がります！であるなら、はじめから２０年とか２５年とかにしておいた方が割安ですよ！

死亡保障は、終身保険と定期保険だけで組み立ててもいいと思います。

簡単ではございますが、ご参考にしていただければ幸いです。

補足

初めまして。
ご意見ありがとうございます。
すみませんが、一つ質問して良いでしょうか。
＞三大疾病保険（できれば終身型）200万～300万
言われるままに一千万にしましたが、これは一般的には多いという事ですか？
三大疾病保険は特約ですので、今の保険では終身ではありません。当然更新するとかなりの高額になると思われます。
今の保険を続ける前提として、終身１００万は残しそれに三大疾病３００万程度つけて続ける（ただし６５歳から８０歳までの特約保険料は一括らしいのでこれはかなりの額になるような気がします）
医療保障も同上なので、別に入っているがん保険（払い込みは終身ですが）の金額を五千円から一万にして特約を解約する。死亡保障は定期部分を減らす。
あとの問題は足りない終身保険と三大疾病の終身化でしょうか……。
３年後には二万円近くに保険料があがるので、どうしようかと考えています。