簡保の学資保険でなるべくお得に

質問

生後三ヶ月の娘のために学資保険に入ろうと考えています。友人が郵便局に勤めておりノルマがあるということなので、簡保の学資保険にするつもりです。こちらの掲示板で「共済がお得」「郵便局なら特約をつけないのがいい」「元本割れ覚悟」などなど聞きますが
(1)父親20歳学生年収110万円程度（他、児童手当や実家の援助が月に5万円程度）
(2)月々の掛け金は5000～10000円程度
(3)父親に万一のことがあった時の保険にしたい。貯蓄性は重視しないが元本割れはしたくない。するとしても掛け金の80％しか戻ってこない、というのは避けたい。
(4)できれば税金等で有利なことがある。
(5)例えば簡保で月々5000円、他の保険で5000円、といった振り分けでもよい。
このような条件で最適なプランはどういったものでしょうか。どなたか保険に詳しい方がいらっしゃいましたらアドバイスをお願いいたします。

回答No.1

satuki_y · ベストアンサー

初めまして。学資保険ですね。
お父様が２０歳であられるということは、お母様である貴女もお若いとの前提で、少しでも参考になれば…と思います。

（1）は将来就職されれば年収は上がりますので、とりあえず置いておいて。（一定条件を満たせば、保険金額を後で上げることが出来るため）

まずは（2）。これは契約者の年齢、性別、加入される保険の種類によって変わります。１万円払えれば、それなりの保険に入れると思います。
郵便局の学資保険でしたら、１８歳満期で生存保険金なしのものがいいかと。金額は具体的には分かりませんが、払い込み年数が長い方が一般的に払い込み総額は低くなります。

（3）。
郵便局の学資保険は、契約者をお父様にすれば、万が一お父様がなくなられたり、障害者になった場合、その時点で保険料の払い込みは不要になる上に、満期や入院保障などもそのままです。たぶん、これは大抵の保険会社でも同じような内容のものがあると思います。
ただ、その観点で見ると、「父親の保障」もある意味ある（入院保障があるというわけではないですが）ので、全く元本割れがないように…は、今の時代難しいかも。
結局は「保険」です。掛け捨て部分があるのを忘れないで下さい。
契約者が女性の方が若干安いのですが、そうすると父親が万が一のときの保証はありません。
ただ、まだお嬢様は小さいですから、早めのご加入がよりやすい掛け金ですみます。

（4）。
年間１０万円以上保険料を納めれば、年末調整などで税金が安くなります。これは金額によって変わりますが、月に１万円近く払えば最大限控除は使えます。

（5）。
これに関しては、他を良く知らないのでいえないのですが…分けると、何かのときにその分手続は増えます。会社によって必要なものも違いますし。

学資保険は、加入時期を選んだ方がいいです。
なぜかというと、満期時期が学齢で計算されるからです。
郵便局の場合ですが、例えば１８歳満期に入った場合、
『１８歳になる年』が満期です。
つまり、今日加入した場合、「高校３年の１２月」が満期です。
大学の場合、早いと秋口には入学金を必要としますので、春から秋口にかけてがお勧め加入時期。
金額の計算も、学齢で行います。４/２～翌年４/１が同じ年で計算します。
お嬢様の場合、今三ヶ月。今なら０歳で計算しますが、４/２になると１歳になります。１年分払い込みが短くなるわけです。そうなると月額が上がるのですが、払い込み年数が短いためであって、そう大きな違いではありません。
なので、加入時期は良く相談されてからお決め下さい。

加入時には、契約者とお子様の面接が必要になりますが、その辺は局員のお友達がちゃんとしてくれると思います。
出生時の異常があったりとか、契約者に過去または現在に病気があると加入できない場合もありますので、よく聞いてくださいね。

何だか参考になるのかならないのか…少しでもお助けになれば幸いです。

最後になりますが、可愛いお嬢様が健やかに育ちますようお祈りします。

お礼

返事が遅くなって申し訳ありません。詳しいアドバイスをどうもありがとうございました。参考にさせていただきます。

回答No.5

satuki_y

さらに補足を…。

４の方は昔とはいえ、かなりご理解されたうえでの加入だったのですね。すごいです。（うちの母親なんて…）
ただ、確かに１５年ほど前のものはそれで正しいのですが、現在は違うところも。

保険料は、段階的に上がっていますので、今は払い込み年数によっては元本割れがありえます。ご質問の方くらいのお年の子供と契約者なら大丈夫かと思いますが。
貯蓄性があるのは正しいです。ただ、借り入れは契約者以外が窓口に行くのなら、委任状が必要になります。
また、確認として保険証や免許証などの提示を求められます。契約者ご本人が行っても、です。
利息は加入時期によって違います。１０年ほど前のものは６％ですが、今加入するなら２％台のようです。
借り入れ金額も、保険料と経過年数によって決められるため、最初は殆ど借りられません。たとえ全額を一括で払ってあっても、年数が経過してなければ同じです。
また、簡保の学資保険の加入限度は７００万です。保険金額を上げるのも条件があるようです。

お友達の局員の方も、この辺はご存知なのでは…と思いつつも、書かせていただきました。

回答No.4

purincoron

お嬢様、かわいいさかりですね。

簡保はお勧めですよ。（私はね）

１）収入は特に関係ありません。
２）男の子のほうが少々割高です。千円程度。
　　5000円程度なら満期時約150万
　　1万円程度なら満期時250万位でしょうか。
　（かけたときは約18年前＆15年前ですが・・・）
３）貯蓄性はあります。基本的に元本割れはないでしょう。
　　もし急な出費でがありお金が都合できない等のとき
　　証書と印鑑ですぐ借入れできます。かけた金額の
　　80％程度までだったと思います。
　　利息は現在、高いです。年利６％です。
　　民間の生保の方が借入れ利息は安いですが掛け金が高い。
４）年間10万円以上で5万円の控除が受けられます。
支払金額　　2万5千円以下　全額控除
　　　　　　2万5千円を超え5万円以下
　　　　 　支払金額÷2＋1万2,500円
　　　　　　5万円を超え10万円以下
　　　　　　支払金額÷4＋2万5,000円
　　　　　　10万円超　　5万円控除

他の事は＃１さんが答えられているので省きますね。

満期1千万円までは追加が何度でもできます。
満期までのかける年数が減るので掛け金は少々高くなりますが満期時200万円くらいは必要でしょうね。
15歳に一時金。満期金額の10%。満期時受け取った
一時金を差し引いた金額に配当がつきます。

ご参考に。

お礼

ありがとうございます。将来の収入にあわせて掛け金を増す、というパターンをもうすこし検討しようと思います。

回答No.3

-ayana-

２歳の上の子が郵便局の学資保険。
０歳の下の子はソニー生命に入っています。
医療保障はコープ共済です。

郵便局の方は入院等の特約は外したので元本割れはしません。
ソニーは試算した時114％となっていました。
満期金は上の子が100万と生存保険金が10万×２回付いています。
下の子は生存保険金ナシで満期金130万です。
それで月々の掛け金は６千弱で大体同じくらいです。

父親の年齢も同じくらいだし子どもも女の子なので、
大体このくらいだと考えて良いと思いますが、
郵便局の学資保険は15年４月に変更があったので、
満期金の額などと共に、違ってくるところがあるかもしれません。
保険料は年払いしています。18歳満期です。

契約者及び被保険者が万が一の場合の補償もちゃんとあります。

税金は年末調整か確定申告で生命保険料控除をすれば所得税が控除されます。
扶養の割に収入があまりにも少ないと意味がないかもしれませんが・・・。

振り分けについてはよくわかりません。
うちは上の子と下の子では分けましたが・・・。
後からソニー生命のことを知ったので。

正直、元本割れや破綻時のリスクについて考えるなら
学資保険には加入せず自分で貯蓄してくのがいいかも。
医療保険や（共済がオススメ）生命保険はそれはそれで加入して、
確実に貯めていければそれでも良いのでは・・・。

参考URL：

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9036.htm

お礼

ありがとうございます。そうですね。学資保険にこだわらず、父親の生命保険（疾病や事故に対応するもの）を検討にいれたいと思います。

回答No.2

satuki_y

すいません、追加を。

郵便局の学資保険には、２２歳満期と言うのもあります。保障の長さを重視して、満期の大きさはそれほどでなくても…というのなら、そちらでも。
ただ金額はどうなるだろう…すいません～。