住宅ローン。無謀な返済計画？？

質問

主人の年収が450万。私の年収が440万。子供（幼児）1人の家族3人です。
4300万円の土地と建物の購入で、800万円の頭金、残りは3500万円の35年ローンを考えています。

固定金利（3.5%）で考えると、月々約15万円の支払いになると、ネットのローンシュミレーションで出ました。これって…かなり無謀ですよね…？私は支払いに自信がないのですが、主人が大丈夫って云うんです…。

3年固定、5年固定、10年固定などいろんな商品がありますが、変動は怖くて借りる勇気がでません…。

無理のないローン計画って、何を基準に考えたらいいのでしょうか？
この年収で、3500万円のローンをしようとするのは無謀な計画でしょうか？

回答No.5

noname#7603

３５年後、旦那さんとあなたは、６７歳です。
３５年ローンを勤め人が支払いを続ける前にに考慮しなければならないことは、

１、まず元気で生き続けていないといけません。
２、今の仕事場が存在して、しかも元気で働ける状態にあって、雇われ続けていなければなりません。
３、収入が今より減らないことが保証されていなければなりません。
４、家の維持費（定期的な修理代、固定資産税など）が、支出できなくてはなりません。
５、天変地異や、火事などに対して、保険をかけなくてはなりません。
６、当然、高額の生命保険にも、入らなくてはいけません。家族が働けない上に、高額な医療を受けなければならなくても、ローンの支払いは待ってはくれません。
７、こうしてローンを支払いながら、老後の資金もしっかり貯め込まないといけません。あなた方の年齢では、たとえ年金制度が存続していても、住むところがあっても、そのような年金をあてにするのは、無謀です。ハイパーインフレーションがやってくるかもしれません。かなりの貯金が必要です。
８、ローンを組むにしても、金利は当然、固定ですよね。
９、今は考えられないかもしれませんが、ローンを組んでいる間に離婚することになったら（まともに払えたとしても、３５年、ありますし）、売却して、精算しなくてはならなくなります。その場合、当然ですが、売却時の金額がローンの残金を上回っていない限り、（そんなことはまず、絶対にないと言ってよいでしょう）借金が残ります。住むところがなくても、借金は支払わないといけません。
・・・・・・
想像してみましたか？

金額や、年数を考えなくても、３５年のローン、っていうのは、組んでる人はかなりいますけど、はっきり言って、無謀です。
３５年もかけなければ支払えないものを、借金で購入する、と言うのは、無謀すぎます。
まわりのみんながやっているからといって、正しいとは限らないのです。

計画の練り直しを勧めます。
現在購入予定の物件があったとしても、白紙に戻した方が無難です、と言おうとしましたが、白紙に戻しなさい。
現在まで、明確な目標のために、家計簿をつけ、家計の引き締めをしている、と、胸をはって言い切れる状態ではないと、憶測します。
家に対する思い入れはみなさん、いろいろですから、それをいちいち、指摘するつもりはありません。
が、ここで、一つだけ、はっきりしていることを申し上げましょう。

誰がなんと言おうが、家は消費財です。
つまり、上モノは、買った瞬間に、まだ住んでいなくても、ずんずんマイナスになっていくものです。
もちろん、誰だって、住むところは必要です。
しかし、一家団欒を夢見て購入した家（家は、モノです、お忘れなく！）のために、その、「家」で過ごす時間が殆どないほど、仕事に追われたり、家族の間に亀裂を生じたり、そんな例は枚挙にいとまがありません。

家の購入までに、もっとお金を貯めておいた方が良いと思います。
お金を延々と貯め続けている間に、また、景気も悪くなって、払いきれなくなった人が、売却した物件を購入するのも、いい方法です。

何千万もの買い物をなさる前に、たった何万円かの本代を出して、景気や経済、数学、不動産について、勉強されることを、お勧めします。

お礼

回答ありがとうございました。
3500万の内、1400万は変動で借りて（それ以外は固定で）繰り上げ返済をしようかと思っていたのですが…なんだか怖くなってきました…。家計を見直して、月々の返済は出来そうなのですが、貯蓄に回せる分がほとんどなくて、どうにか見直せないかと考えていたのですが…。ご忠告ありがとうございました。

わけあって急に今住んでいるところから、早急に引っ越さないといけなくなったもんですから、貯蓄が完璧ではないのです。これもイイワケですね。申し訳ありませんでした…。