住宅ローン本審査が通るかどうか不安

質問

住宅ローンの本審査の申請が今週土曜なのですが、緊張しております。

私の条件で、大丈夫だよ、もしくはこれじゃあ通らないよ、など、どんなお話でも構いませんので、
お聞かせ頂ければ幸いです。

今週土曜日にローンセンターに不動産屋の担当と一緒に行き申請してきます。

購入物件価格は、3450万円です。（中古物件（築浅4年））

地方銀行で、
3600万円35年（0.775年利）の融資を受ける予定です。

夫29歳年収470万円（大手自動車会社勤続8年）
妻31歳年収430万円（私です。中小企業勤続8年）

合算で年収900万円

収入合算で申請します。

事前審査は、3700万円で通したところOKでした。

心配な点は、
夫が過去にカードローンを200万程借りておりました。
（結婚前に色々悪いことが重なったようです）

ただし、滞納遅延なく、真面目に返済し、先月完済済です。

本審査時、「自己資金、金融資産の確認が必要となります」、と言われております。

自己資金は50万円程現金で頭金として使う予定です。

夫は先月完済したばかりなので、ほとんど貯金はゼロ。

通帳に記帳してもほとんどないばかりか、そもそも通帳は無いとのこと。

ただ、夫の給与振込先は、ローンを組む所なので、
所得証明書もだすことですし、通帳はみせなくても大丈夫かな、と思っています。

私も、車の購入（現金250万一括払い）を先月したばかりで、
貯金はほぼありません。

私のメインバンクはネットバンク（２社）、他銀行（1社）なのですが、
給与振込先は残高証明書しか出せず、
引き落とし口座として用いてるもう１社は取引履歴証明書が出せます。

100万の残高証明書、
30万の取引履歴証明書
30万程の預金（通帳コピー）を、書類として提出する予定です。

これらは、合算して、160万ぐらいです。

また、手元に30万ほど現金をおいております。
（※これは銀行に預けるべきでしょうか、怪しまれるから今更やめたほうがいい？）

上記の内容を不動産の担当の方には伝えて、大丈夫ですよ、
と言われておりますが、まあ不動産屋さんは売るのが仕事ですからなんとでも言えるかと。

正直、大変不安です。

今から何か出来ることはあるのでしょうか？
（夫の口座に50万円ほど移行し、記帳した方がいいのか、など）

住宅ローン本審査を通った方、また専門的知識をお持ちの方、
上記内容を読んで、大丈夫だよ、我が家はこれで通ったよ、これじゃ厳しいよ、こうした方がいいよ、など、どんなお話でも構いませんので、お聞かせ頂ければ幸いです。

長くなりましたが、お知恵をお借し下さい。
宜しく御願い致します。

回答No.3

ohkinu1972

審査自体は問題ないと思います。
オーバーローンなので銀行も貯金があることは期待していないと思います。融資額の残りの購入資金を用意できるかを確認しているだけでしょう。

一般に車のローンの方が住宅ローンより金利が高いので、現金は車の購入にあてるべきです。それで無くなった車のローン支払分を繰上返済に回せばよいです。
また頭金と繰上返済は最初にいれるか途中に入れるか時期が違うだけで効果は同じです。
さらに、負担割合が半々とかであれば住宅ローン控除があるうちは繰上返済しない方が得になると思います。

回答No.2

espresso1081

余計なお世話ですが、そのローンが通ったら、早速毎月の返済が始まり、それは質問者さんご夫妻に大病や失業や、はたまた離婚という不幸が起こっても、延々と続くことになるわけですがそれで大丈夫なのですか？

私の感覚では、審査を通らないかもしれないような高額のローンを組むというのはあり得ません。うちも35年ローンですが、すごく順調にいけば10年、最悪の展開で35年で完済と、わざと毎月の返済額を少なくして、その分返済額の倍以上の貯金をしています。それでもこの先何が起こるかわからないので憂鬱なんですけどね。

数多くの住宅ローン破産が起こるということは、銀行は実際の返済能力以上の額を貸すということだと思うのですが、その審査を通らないかもしれないって怖いと思いませんか？
空き家問題が取り沙汰されるように、人口減少により不動産の価値は、ごく一部の都会を除き下がり続けます。万一の場合を想定し、新居が10年後、20年後にいくらで売れるのか？ということを素人なり（私も素人です）によく考えてみることをおすすめします。

回答No.1

go_gohide

ファイナンシャルプランナーとしての見解を言いますね。
正直なところ貴女もご主人もお給料の割には金銭感覚が乏しいですね。
35年のローンでいくらの利息を支払うかお分かりでしょうか！？
大体ですが約800万円~1000万円近い金額ですよね。
家のローンと言うのは35年支払う契約であったとしても20年で終わらせる
事が出来なければ、住宅ローン地獄に苛まされる人生を送る事になります。
頭金は別に無くても良いのですが、繰り上げ返済が出来るお金が全く
ありませんよね。家を買う前に一括で車を買っている所も金銭感覚を
凄く疑いたくなる行為ですよ。
車なんてローン返済で良いのです。そのお金があれば繰り上げ返済が
出来たではありませんか。
住宅ローンの仕組みをちゃんと理解してローンを組んでおられるとは
思いますが、もし何も勉強もせずに銀行の言いなりの説明で住宅ローンを
組むのであれば、即刻自宅購入は中止すべきです。

もし250万円で繰り上げ返済をすればどれだけの金利を支払わなくて良く
なるかを銀行で聞いてみて下さい。そして35年のローン期間がどれだけ
短縮するかを聞いてみて下さい。もし3年期間短縮すれば約80万円の
利息を支払わなくて済むんですよ。

今すぐ自宅を購入しないといけない理由がないのであれば、来年までに
二人の給料の半分を貯蓄に当てましょう。900万円の半分であれば
約500万円が貯まりますよ。貯蓄も出来ない人が住宅ローンを組んで
家を購入して自己破産したり、売却した人を私は仕事柄ですがたくさん
見てきました。あまりにも短絡すぎますよ。
年収900万あるのに貯金が殆ど無いという事はお金の使い方や貯め方を
まったく理解していないという事です。

専門家として購入するのはやめた方が良いかと思います。
将来設計が見えてこないですからね。