個人再生と任意整理と車について

質問

現在、持ち家があります。
旦那名義のその他のローン（カード、消費者金融）の支払いがきつく自転車操業になってしまい弁護士に相談した所、任意整理か個人再生をすすめられました。
しかし、車のローンがあり困ってしまいました。
ローンはJAのマイカーローンで普通車と軽自動車の二台を組んで居ます。
どちらも使用者と所有者（名義人）は旦那になってます。
ですが、弁護士に個人再生は所有者と使用者が個人名義でも車は引き上げられると言われてしまいました。
任意整理なら引き上げられないとの事でした。
インターネットで調べたら、使用者と所有者が個人名義なら引き上げられないと書いてありどちらが正しいのかわからなくなりました。
場所的に交通の便が悪いので私も旦那も車が無いと仕事に行けなくなってしまいます。
あとインターネットに所有者留保とありましたが、車検証には何も書いて無くローンを組んだ時にも何も説明はありませんでした。
やはり個人再生だと車は引き上げられてしまいますか？

回答No.1

chie65535

＞弁護士に個人再生は所有者と使用者が個人名義でも車は引き上げられると言われてしまいました。
＞インターネットで調べたら、使用者と所有者が個人名義なら引き上げられないと書いてありどちらが正しいのかわからなくなりました。

どっちも正しいです。

個人再生は「持ってる財産全部を債権者に差し出して、それで大部分の借金をチャラにして、最低限の払える借金を分割で返していく」って制度です。

「財産全部」には、現金のほか、家も車も含まれますから、車に価値があるなら、車も持って行かれます。

なので、自動車ローンの有無に関係なく、車に「財産価値が残っている」なら、持って行かれてしまう可能性があります。

で、自動車ローンを組んだ場合「所有権留保」と言って、所有者はローン会社、使用者は個人、と言う形にする場合があります。

この場合「所有者」はローン会社ですから、車に価値があろうがなかろうが、有無を言わせず「引き上げ」になります。

一方、車検証の所有者欄が個人名になっている場合、ローン会社の「所有権留保」が無い場合が多いですが「必ず無い」とは限りません。

「車検証の所有者が個人になっている」としても、別途、ローン契約の契約書に「払えなくなったら問答無用で引き上げる」って書いてある事もあって、その場合は、車検証の所有者欄が個人名になっていても、車を持って行かれます。

なので「車を引き上げられるかどうかは、実際に個人再生をしてみないと判らない」です。

場合によっては車はセーフになるかもしれないし、場合によっては車はアウトになるかもしれません。

一方、任意再生ってのは「裁判所を通さないで、債権者に借金の棒引きをお願いして、返せる範囲で返すと約束すること」ですから、手持ちの財産は残したままで債務を整理できます。

が、持っている車の価値によっては、ローン会社が「車を手放して、その分でいくらか返済しない限り、任意整理には応じられない」って言ってくる場合もあって、その場合は「車を任意売却」しないと、任意整理させてもらえません。

その場合も「事実上、車を持って行かれるのと等しい」ので「任意整理なら車は大丈夫」と安心は出来ません。