住宅ローンの審査に落ちた

質問

住宅ローンの借り換えの為、日頃使っている某メガバンクに申し込みをしました。
すんなり申請は通り、次の週に本契約の為 その銀行に出向く予定でした。
この時点では確かに ローンの申請は通っていました。

が、前から目を付けていた中古マンションに 空きが出た事を
不動産から聞き、トントンと話が進み 購入する運びとなりました。

前の借り換えの件は 銀行に待ってもらい、再度新たに
住宅ローンを組む事を伝えました。 何ら問題も無いとの回答でしたのて、
そのままその銀行でローンを組む予定にしていました。

不動産サイドも 他行でとりあえず幾つか ローンの審査をすると言う事なので、
してもらいましたが、全部断られました。

で次に 先程からローンの話を進めていた銀行に 不動産から
申請を出してもらうと、なぜかこれも断られました。

銀行の担当者に聞いても、保証会社に尋ねても
結局 理由は分からず仕舞いでした。

銀行は保証会社から理由を聞かされる事はないそうですし、
こんな結果になって 銀行側も驚いていると言う事でした。

借り換えのローンは一ヶ月前に通っていたのに、
それも現時点で断られました。

銀行の担当者に断られた理由の あらゆる可能性を教えて欲しいと
言った所、今はコンプライアンスの違反や反社会的団体との
交流などが挙げられました。

もちろん そんな事は夫婦共々無く 困惑しています。

ただ色々調べると、先月の水道代の引き落としが
出来ておらず 今日支払いに主人が行きました。
これはクレジットカード払いではないので、
信用情報に反映していないのでは？と思っています。

他に何の理由が考えられるでしょうか？

CICに信用情報の開示を求めたら、はっきりと理由が
分かるのでしょうか？

一旦ローン審査で落ちると 一年間はそこの銀行では
絶対にローンを組めないそうです。
他行ではもっと長い所もあるでしょう。

他の銀行でも良いのですが、やたらめったらと申請しても
無意味ではないかと思っています。

今の物件は諦めないといけないのでしょうか？
もう日にちがありません。

回答No.7

away_2012

その中古マンションに貸した金額に見合う担保価値が無いと見られれば貸しません。例えば、建てられた時の耐震基準が古く、地震が来たらいきなり倒壊するようでは、担保価値なんてありません。いくら抵当権が打ってあっても意味が無い。本人属性なんて関係ありません。

>今はコンプライアンスの違反や反社会的団体との交流など
　その部屋の今の持ち主が組関係とかかもね…。必ずしも貴方が原因とは言い切れないでしょ。

>他行で幾つか ローンの審査を...してもらいましたが、全部断られました。
　本人属性に問題が無いはずなのに、銀行が貸し渋る中古物件には手を出さない方が無難だと思いますよ。プロが貸さないのにはそれなりに理由があるはずですから。冷静に考え直したら？

補足

中古物件と言っても、築3年の
今住んでいるマンションより
新しいマンションです。

そのマンションに住んでる方にも
関係あるんですね。

ありがとうございます。

回答No.6

oosawa_i

借り換えについても断られたということは、「借り換えはできるんですよね？」とあなたが聞いたんですよね？
だからその場で判断して断られたんです。
それを審査といいました。

補足

いえいえ、こちらが聞く前に先方から言われましたよ。

回答No.5

oosawa_i

No.4を書いたものです。
書いたあとでNo.3の回答を読みました。
No.3が正しいです。
関係者なら「売る予定」なんてあてにならないというのが常識です。
参考になれば幸いです。

回答No.4

oosawa_i

二度目の回答です。
そういうことなら、銀行としては、
「最初は単に借り換えと言っていたのに、新しい住宅を買うとか、また借り換えについても審査してくれとか、かなり話があやふやだ。信頼できる相手ではない。ことわろう。」ということでしょう。
第三者として納得できます。

なんとしても今の家を売って、新しい住宅を買うという方針をきっちりと決め、新しい金融機関を探すことをお薦めします。
いま交渉している銀行は無理です。

補足

再度借り換えも審査してくれとは
言っていませんよ。

でもとりあえずは、この銀行が向こう一年間はローンを組めないので
他を当たります。
ありがとうございます。

回答No.3

ojisandes

今の自宅を売却にて住宅ローンを完済する予定‥
あくまで予定ですよね？
直ぐに売れますか？3ヶ月先か1年先に売却できるのか何も確定した事がない現状で新たな住宅ローンの申し込みはできないでしょう。
買い替えの場合、つなぎ融資を実行して一定期間に現在の自宅が売却できなければ不動産会社がビックリするような安い価格で買い取るのが一般的でしょう。
そうなった時は、住宅ローンを完済のため追い金が必要になってくるでしょう。
質問者様のご収入がわかりませんが借換えと買い替えは違うものです。
金融機関の判断として計画に無理があるということでしょう。

補足

今のマンションは売れなければもちろん 不動産会社に買取してもらう契約にしています。
なので、売れないという事はないのです。

不動産会社が計算した余裕のある金額と言うのは、最悪買取となった場合の金額を元にしています。

とりあえず 他を当たってダメであれば、諦めることにします。
ありがとうございました。

回答No.2

ymzimss

はっきり申し上げますが、銀行がローンが採り上げられない理由を明確にしない場合は、申込者の属性に問題がある時です。

某メガバンクがみずほ銀行であれば、今正にコンプライアンスや反社会的勢力との取引排除に向けた取り組みが焦点になっていますから、今後の融資(ローン含む)採り上げに際しては慎重になっていることが想像できます。

金融庁による行政処分の理由の一つが以下です。
平成22年12月にキャプティブローンに多数の反社取引があることを認識した後も、当時の頭取をはじめとする取締役は、(株)オリエントコーポレーション（以下「オリコ社」という。）の営業への配慮や、キャプティブローンに係る取引は比較的短期で解消されるとの認識などから、キャプティブローンに係る入口チェック及び反社取引解消策を含めた課題の洗出しや、課題解決に向けての時間軸の設定等、反社取引排除の態勢整備について、具体的かつ明確な方策を立てることなく、現場（コンプライアンス統括部）任せにして放置していたこと。

キャブティブローンと一般の住宅ローンの取り扱いは少し違いがありますが、みずほは保証会社であるオリコ社に依存し過ぎていた実態があります。これを是正するために、保証会社の情報だけでなく、銀行の保有する信用情報も併せてローン申込者の属性チェックを厳密に行うようにしているはずです。

仮に反社会的勢力であることが要因であれば、CIC等の信用情報の開示請求をしても無駄です。貴方はヤクザです、暴力団ですとは記載されていないからです。事は、水道代がどうのというレベルではないということになります。

反社会的勢力の情報には３段階あります。1.反社会的勢力そもののの人2.反社会的勢力と関係がある人3.反社会的勢力ではないか疑わしい人です。銀行によって情報ストックの質や量に違いがありますが、どの銀行も警察とも情報連携してデータベースを構築しています。一度情報登録されたら、まず消えることはありません。銀行の店頭で、大声で騒ぎ女子行員を恫喝し、「俺は○○組と付き合いがある。早く処理しろ。」と言えば、即反社会的勢力との交流関係があるとしてデータベースに登録されてしまいます。軽い冗談のつもりで仄めかしたとしても、銀行員は真面目に受け止め顧客の情報としてストックします。その人物から、５年後・１０年後にローン申出があっても当然否決です。

ご主人は、過去に反社会的勢力と疑われる行動や言動、トラブル等に関わってしまったことはないでしょうか。非常に聞きにくいことですし、記録として残っている以上銀行も仕方がないので、理由を明確にせずやんわりお断りするしかないのだと思います。

補足

主人も私も全く身に覚えがありません、と言うか そういうものに無縁です。

コンプライアンスや反社会的団体との付き合いと言うのは、銀行の担当者の方が ある可能性のひとつとして言ったまでであって、
ローンを断られた理由はご存知ではないのです。

その理由でなくても 一旦は受理されたのに、2ヶ月後には断られると言うのにも疑問が残ります。

なので、その2ヶ月の間に起こった事を掘り下げていってる次第です。

金額が借り換え時とは大幅に増えた事もありますが、
それなら借り換えも2ヶ月後に断られる理由にはならないし。

わけがわかりません。

回答No.1

oosawa_i

こんばんは。

住宅ローンは基本的に居住するところにたいしてしか組めませんので、今住んでいる家のローンを完済してからしか次のローンを組めないと思います。
当然最初からそういう説明はあったと思うのですが、「何ら問題はない」と言われたとのことですので、あなたの説明がまずかったのか、担当者との意思疎通があったんだと思います。
質問文には、いますんでいるところをどうするのか（売るつもりなのか）が一切書いていないので、あなたはその点を重視していないと思われます。
銀行にしてみればその点をよく考えていないような人には貸せないという感じではないかと推測します。

この回答で、思い当たる点はあるでしょうか？

補足

説明不足ですみません。
日が無いので、焦っていました。

今住んでいる所は、売却予定で
既に別の不動産会社に売却を依頼しています。

残債はそれで完済し、
その残りと貯金を頭金にする予定です。合算で1,000万です。
これは 不動産会社が出した、余裕をもった見積り金額です。

新たにローンを組む金額は、借り換えの金額の倍以上ですが
それは夫婦の年収から言っても
別段問題無いと 銀行担当者が言っていたので、気楽に構えていました。