養老保険の解約で困っています

質問

平成22年12月から保険期間10年で一時払い普通養老保険に入ってます。死亡保険金500万がついています。
家を建て替え中でこの500万を解約して建築費用に充てようと思っていました。
ところが５年未満の解約は20％の源泉分離課税を取られるというのを最近知りました。貸付を利用するというのはどうでしょうか？
こんな事になるのなら、継続契約せず他の金融機関に預ければよかったと後悔しています。
住宅ローンは組んでいません。
アドバイスをお願い致します。

回答No.4

okstism · ベストアンサー

利益分の５０万円を超えた分の半分が一時所得に合算されることで、その利益分の２０％源泉ということですから、契約から３年ではさほどデメリットはなさそうに思えます。

つまり、（解約前に）解約返戻金の計算をしてもらい、一時払いした時の保険料と解約返戻金の兼ね合いを検討されては如何ですか？
払込保険料の元本割れはしてないと思いますが、貸付ではむしろ、約４％前後の金利がかかりますので貸し付けはあまり得策ではないかも知れません。

仮に元本割れしている場合であっても、その差額（わずかとは思います）で、契約時から３年間の補償を購入したのですから、良しとするべきでしょう。

しかし、解約では保険そのものが消滅しますが、貸付は保険としての意味は残っていますので、万一遺族が死亡保険金を請求する事態があれば、貸付金と金利を死亡保険金から控除した残金が支払われるメリットがあります。但し限度額一杯の貸付をすれば、保険金はほとんど残らないかも知れませんね（満期前に返済できれば別ですが）。

＞他の金融機関に預ければよかったと後悔

目的は何ですか？利息ですか、補償ですか。定期で銀行に預けたって利息なんか高が知れています。むしろ保険としての補償が少なくとも３年間もあったのですから、後悔には当たらないと思いますけれど。

回答No.6

simotani

20％の源泉徴収は利子所得扱いだからです。つまり払込保険料と解約返戻金の差額分を預金利子と見做して課税するのです。
5年を超えた場合は一時所得となり保険金から保険料と特別控除50万円を引き、残りの1/2に課税します。
貴方の場合全額を解約しないで部分減額に留めるのは如何でしょうか。通常一時払養老保険は最低保険金が200万円程度あれば一部減額(部分解約)が可能な筈です(減額は保険金10万円単位で可能です)。

回答No.5

nekokokosan

利益が合った部分にしか税金は掛りませんので問題無いと思います。

回答No.3

wankotosanpo

年数から考えて、元本は割れないと思いますが、保険屋さんに計算してもらえばいいと思います。
そのうえで、考えても遅くないです。

回答No.2

mina0418

かんぽの貸付は年利2.5%程度です。
審査は証券などで簡単に済むと思いますが、返済期間が一年間と短いです(金利上乗せでもう一年延長とかそのレベル)

住宅ローンは審査が面倒ですよね。。

契約してから数年経過してますので、元本割れはしない気がしますがどうでしょうか？
解約をオススメします。元本割れの程度によっては住宅ローンでしょうか。

回答No.1

suteado2013

ローン金利と照らし合わせて得な方でいいのでは？