生命保険の見直しと検診の結果と生活習慣改善

質問

３９歳の夫の生命保険の保障の見直しをしようと思っています。

死亡保険金５００万円、これは掛け捨てではないのでいじらない。
入院保障日額７０００円、これもいじらない。

問題なのは、収入保障特約が掛け捨てで月々１５万円で６０歳まで保険金として給付されるのを１０万円に減らしても大丈夫とＦＰさんに言われたのですが、この度健康診断で少し異常が見られました。おそらく生活習慣を改善すれば数値も改善し、即入院だの死亡だという事はまずないとは思うのですが、保障は下げない方が無難でしょうか？保障を見直すなら、今月中に書類を出す必要があるので、焦ってます。何せ、この収入保障特約の保険料が高いので、１５万円から１０万円に下げると年間２８０００円、今後払い込み終了まで５８８０００円節約でき、結構大きいので「健康なら」何とか「一刻も早く」保障を（保険料）下げたいんですが、軽い異常があるので迷ってます。保障を下げた途端、急病・急死したらシャレにならないですからね。

半年経過観察との事だったので、今回は保障を下げずに、半年後、一年後に再検査して改善するようなら、来年見直す方が無難でしょうか？また、生活習慣（食生活）を改善してもらいたいのですが、どう説得したら改善してもらえるでしょうか？いくら妻の私が食料や献立を管理しても、絶対に無断で無駄食いをして、イライラします。また、育児で多忙の為、完全に妻の私が食料や献立を管理するのは厳しいですが、何とか私が努力すべきでしょうか？冷蔵庫に鍵をかける事も行った方がいいでしょうか？夫に子供を連れてスーパーで食材を買ってきてもらうんですが、何度言っても無駄な食料を買うんです。

肝機能ＡＬＴ（ＧＰＴ）やや高め（この病院の正常値は厳しいから引っ掛かったが、調べたら正常値の範疇らしい）
血糖値がやや高め
尿たんぱくが1+
総コレステロールが221で高め

だそうです。その他は正常値です。身長体重も問題ありません。

生活は、朝食を食べる暇がないので、おにぎりを持参し、始業前に会社で食べています。昼は冷凍食品中心の弁当、夜は手作りの夕食で、最近気を付けて野菜やキノコ類、魚を摂取するようにしています。ただ、朝が炭水化物のみで夕食が過多気味で、妻の私がせっかく管理して献立を考えているのに、目を離したすきに食後に「苦しい」といいつつも無駄なおやつ類を食べるのです。そして、満腹すぎるくらいに夕食を食べるので、朝がなかなか起きられない、朝食を食べる時間がない、おにぎりだけで済ます、朝昼の食事がつまらないので夕食を欲張って食べるという悪循環をしています。
何とか夫に食事制限を守ってほしいです。弁当も、冷食や加工食品を減らすようにしていますが、多忙でなかなか完全手作り・完全に妻の私が管理するのが負担になっています。

あとは、仕事が激務で、一日平均１３時間働いています。これが相当体に負担をかけています。また、なかなかトイレに行く暇がないので水分をあまりとりたがりません。車で外回りをしているのでいざとなったら渋滞中に携帯トイレに用足しという最終手段もありますが、さすがにここまでやるのは難しいと思われます。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

（１）遺族年金を受け取る時は、児童扶養手当は支給されません。
（２）遺族年金は、お子様が１８歳になると減額されます。
遺族基礎年金は、支給停止。
遺族厚生年金は、寡婦加算が支給される。
トータルで、減額となる。
（３）死亡退職金が考慮されていません。
（４）葬儀費用はどのようにお考えですか？
（５）遺族年金には所得税がかかりませんが、
収入保障保険金には、所得税がかかります。
また、それが所得となるので、国民年金、国民健康保険料が
かかってくることになります。
（６）ご自宅の資産価値はいくらほどでしょうか？
（万一の時は、それを売ることも考えなければならない）
（７）老後の生活費はどのようにお考えになっていますか？

貯蓄額が不足しています。
少なくとも５００万円は欲しいところです。

万一、夫様が死亡された場合、質問者様は働くのでしょうか？
それとも、事情があって、働けない？
質問者様のご両親は健在ですか？
ご両親が要介護状態になったとき、誰が面倒を見ますか？
などなど、色々な問題も考慮しなければなりません。

お礼

ご丁寧にどうもありがとうございました。
保険見直し会社に聞いたら、ここまで考慮することを全然アドバイスしてくれず、単に収入保障は１０万円に下げても大丈夫と思われるとしか答えてくれませんでした。

また、保険金を一括で受け取ると保険金額が安くなるから分割の方がいいとか言ってましたが、分割だと所得税がかかってくるという事と、国民年金と健康保険の事も、夫が生きているうちは会社の給料から天引きされていたのが支払わなければいけなくなる事を踏まえることも何も言われませんでした。ものすごく参考になりました。

ここで、回答者様から色々情報を求めていただきましたが、ネット上なので差し控えさせていただきます。申し訳ございません。ただ、ここで回答者様が「考慮すべき重要事項」をアドバイスしていただいたので、もう一度きちんとＦＰさんに相談した上で検討したいと思います。

回答No.1

rokutaro36

ＦＰです。

減額ですが、そもそも質問者様の収入や貯蓄、借金（ローン残高）、
持ち家か賃貸かなどなど、情報がないので、
減額が正しいのか、どうか、判断材料がありません。
要するに、１５万円から１０万円に減額した翌日に死亡しても、
生活が成り立つのか？　という話。

３９歳と言うことは、６０歳まで２１年間。
５万円×１２ヶ月×２１年間＝１２６０万円。
計算ミスでした……では、済まされない金額です。

そもそも、６０歳までの男性の死因は、何だと思いますか？
４０歳～４４歳の一位は、なんと自殺ですよ。
４５歳～４９歳も二位が自殺、その後も５０歳代は三位が自殺。
５位には「不慮の事故」が入っています。
つまり、健康だから大丈夫とは、単純には言えないのです。
特に、質問者様の場合、車で移動することが多いようですから、
事故は重要な検討事項です。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/suii09/deth8.html

（Ｑ）この病院の正常値は厳しいから引っ掛かったが、調べたら正常値の範疇らしい
（Ａ）というのは、誤解ですよ。
病院の検査は、外注だと思ってください。
つまり、検査専門会社に発注しており、その会社の基準で
異常値かどうかが決まります。
つまり、例えば、同じ会社の検査で１０というデータがあった場合、
Ａ病院では異常値だが、Ｂ病院では正常と判断した……
と言うことはないのです。
むしろ、同じ検査でありながら、Ｃ社は１０、Ｄ社は１１というように、
会社によって、検査値が微妙に違うのが普通。
なぜなら、検査に使う機械や試薬や方法が微妙に違うからです。

（Ｑ）食生活
（Ａ）質問者様がいくら口で言っても、無駄ですよ。
そもそも、人を自分の思い通りにコントロールできるはずがない
のです。
言った通りにしてくれる、思い通りになるならば、
こんな楽なことはありません。

なので、質問者様ができることをするだけです。
夫様の間食が問題ならば、間食を買わないこと。
過食するならば、作る量を減らすこと。
などなど、夫様に言うのではなく、ご自分ができることを
すれば良いのです。
夫様から文句を言われても、耳を貸さないこと。
だって、夫様は質問者様の言葉に耳を貸さないのですから。

つまり、ご本人が自覚をしなければ、何をしても無駄ですよ。
ご本人がやる気を出したら、どうぞ、全力で協力してあげてください。

補足

そもそも質問者の収入や貯蓄、借金（ローン残高）、
持ち家か賃貸かなどなど、情報ですが参考までに

収入額年収約４６０万円
貯蓄約２００万円
住宅ローン残債約５３０万円（８年後完済予定）
持ち家
息子４歳妻３９歳です。

団信は、持病があるので審査に引っ掛かって入れませんでしたが、この生命保険の死亡保障５００万円と貯蓄で完済できます。

ただ、回答者様が言われるように、毎日車を運転するのと、過労なので交通事故死などは心配ですよね。それが頭からすっかり抜けていました。ご指摘ありがとうございました。

月々１０万円の保険金＋遺族年金約１３万円（見込み）＋児童扶養手当で何とか生活できると思いますがどうでしょう？

ちなみに、保険金を受け取っていると、児童扶養手当は保険金と年金以外の収入がなくても減額されるんでしょうか？

月々の生活費は現在約３２万円だけど、ローン完済後の住居費は組合費と固定資産税とリフォーム代の積立で約５００００円。現在約１０万円の住居費（ボーナス払いなし）なので、夫亡き後５万円浮きます。

夫の小遣いと生命保険料が不要になるので、その二つで２７０００円浮きます。

夫の分の携帯電話代やその他生活費が最低でも１５０００円は浮くと思われます。

よって、現在の約３２万円の生活費－夫死亡後に浮く生活費９．２万円＝約２２．８万円。
収入保障１０万＋遺族年金１３万＝約２３万円丁度つりあいます…というのが私の計算式ですが、それでもやはり収入保障額は１か月１５万円にしといたほうがいいでしょうか？何となく不安なんです。いろいろすみませんです。