メディケア生命かメットライフアリコで迷っています

質問

医療保険について、こちらでも色々相談させて頂いたり、こちらでの他の方の質問などを色々読ませて頂いた上で保険代理店でも相談をし、自分なりに比較検討した結果、メディケア生命かメットライフアリコまで絞り込みました。

この2社を選んだ理由については手術給付金が支給される手術範囲が広いという事です。
がん家系でもないですし、何か特定の病気に備えたいというわけではありませんでしたので、手術範囲の広さを重視しました。

●アリコ（基本給付金額が5000円の場合）
・約款所定88項目の手術に該当するものは手術給付金10万円
・それ以外の手術については少額手術給付金25000円
・入院の有無ではなく、病名で手術給付金か少額手術給付金が決まるとの事でした。
・先進医療特約は10年更新

●メディケア生命（アリコと同じく基本給付金額が5000円の場合）
・『入院を伴う』手術は手術内容によって20万、10万、5万円が支給
・外来手術の場合は25000円
・6大生活習慣病の場合はプラス60日、がんは日数無制限。
・放射線治療についてはグレイ数による給付の制限なく50000円（外来でも）
・先進医療特約は終身

これを比べるとパッと見はメディケア生命の方が条件がいいように思うのですが、『入院を伴う』手術と言うのが引っかかっており決断できずにおります。

もちろんメディケア生命は、入院を伴わない場合でも25000円は受け取れるのは承知しておりますが、『大腸ポリープの除去』を例に挙げた場合、この手術は日帰りが可能だそうですが、アリコでは10万円が出るのに対し、メディケア生命では25000円しか出ません。

約款所定88項目の手術の中に日帰りで可能なものがある程度含まれるのであれば、メディケア生命は候補から外そうかとも考えているのですが、現在の手術というのは入院を伴わないものが多いのでしょうか？

保険代理店の方にも相談したのですが、88項目の手術は開腹など殆どが切開手術なので、入院はすると思いますよとの事でしたが、アリコに電話で問い合わせたところ、約款所定88項目の手術の中でも日帰りで出来るものが増えていますと言われ、どうすればいいのかわからなくなりました。（上記の大腸ポリープ除去手術というのは、アリコの電話オペレーターさんから一例として教えていただきました）

今後医療の発達によって、88項目の手術の中からさらに外来で可能な手術が増えるのであれば、アリコにすべきかなぁとも思うのですがいかがでしょうか？

未来の事はわかりませんが、現状だけでも教えていただければと思います
どうぞよろしくお願い致します。

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

（Ｑ）８８項目の中で例えば大腸ポリープ除去手術は入院を伴わないと聞きました。
このような入院を伴わない手術が結構あったり、これからも増えていく傾向にあるようでしたら、アリコの方がいいなと思ったのですが、いかがでしょうか？

（Ａ）まず、大腸ポリープ切除は入院するか？
実は、「日帰り入院」が多いです。
たかがポリープ切除ですが、ちょっとでも切除範囲が広いと、
出血の危険を伴います。
なので、数時間、ベッドで横になる＝入院　というケースが多く、
さらに慎重な病院ならば、一泊してもらうということになります。
なぜ、こんなことが起きるかというと、外来のベッドで寝ているのでは
１円も取れませんが、病室のベッドで数時間、寝てもらえば、
入院管理費が取れるので、何もしなくても、病院の収入になるのですよ。

さらに言えば、大腸ポリープ切除では、手術給付金の支払い対象外と
なる場合がけっこうあります。
手術給付金の支払い対象となるのは、「治療を目的とした手術」です。
「検査を目的とした手術」は対象外なのです。
かつては、大腸がん検査で検便をして、潜血反応があると、
次に、注腸バリウム検査をして、ポリープの有無を検査して、
ポリープがあるとなると、それを切除する手術をする……
というのが手順でした。

でも、今は、大腸内視鏡の技術が発達して、いきなりするケースが
多くなってきました。
となると、ポリープがあるかないのか、わからないまま、
大腸内視鏡を入れるのですから、それは「検査目的」なのですよ。
決して「治療目的」ではない。
そこで、大腸ポリープが見つかって、切除すると……
それは「病理検査目的」のための切除になってしまうのです。
なので、認められないケースが結構、あります。
例外は、検査の結果、「大腸がん」であった場合です。
この場合は、さすがに、検査だからダメという訳にはいかず、
手術給付金を支払うケースが多いようです。
なので、内視鏡の場合は、注意が必要です。

他の外来手術で、件数が伸びているのは、乳がんです。
元々、乳がんは、解剖学的には体の表面の癌なので、
手術侵襲が少なく、皮膚にできた大きなしこりを取ることと
基本的には同じなので、外来手術が可能です。
こちらは、本当に、外来で処理するクリニックが存在するぐらいです。
「乳がん　外来手術」で検索すると驚くほどヒットします。

後は、手術をせずに、放射線治療をする場合です。
こちらも、基本は外来なのです。

ついでに言えば、平成２０年を境にして、
がん患者数は、入院と外来（通院）が逆転しました。
つまり、外来患者数の方が、入院患者数よりも多いということ。
これは、入院患者数が減ったのではなく、
入院期間が短くなり、早期退院して、外来治療となるケースが
増えているからです。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

再度ご回答頂きましてありがとうございます。

＞大腸ポリープ切除は入院するか？実は、「日帰り入院」が多いです。

へぇ、そうなんですね！外来手術と日帰り手術、似ているようで違うのですね。

＞大腸ポリープ切除では、手術給付金の支払い対象外となる場合がけっこうあります。手術給付金の支払い対象となるのは、「治療を目的とした手術」です。「検査を目的とした手術」は対象外なのです。今は、大腸内視鏡の技術が発達して、いきなりするケースが多くなってきました。となると、ポリープがあるかないのか、わからないまま、大腸内視鏡を入れるのですから、それは「検査目的」なのですよ。決して「治療目的」ではない。

なるほど…　これは盲点ですね。早速アリコとメディフィットに問い合わせをしてみたところ、
アリコ：検査目的でも大腸ポリープをその場で除去した場合、手術給付金が支給されるそうです。
メディフィット：検査目的で日帰り入院し、大腸ポリープを発見、その場で除去した場合、入院扱いにならないばかりか、外来手術扱いにもならない為、一円も支給されないそうです。

保険料が同じぐらいなら、メディフィットの方が優れているような気がしていましたが、こういう盲点があるのですね。

ただ、今回の加入の目的は、ちょっとした手術など医療費の負担が小さいものではなく、長期入院など負担が大きい場合に備えたかったので、メディフィットにしようと思います。

わかりやすいご回答どうもありがとうございました。

回答No.1

rokutaro36

保険とは、万一の時の保障です。
では、万一の時というのは、どういうときか？
ということを想定することから始めるべきです。

質問者様が、肺がんとなり、３週間入院（開胸手術１回）
退院後、放射線を５週間（５日×５週）４０グレイ（通院）
再発予防の抗がん剤を月１回１年間、通院で治療
ということを想定しましょう。

アリコ
５０００円×２１日＝１０５，０００円
手術　１０万円
放射線　ゼロ
通院　ゼロ
合計　２０５，０００円

メディフィット
５０００円×２１日＝１０５，０００円
手術　２０万円
放射線　５万円
通院　ゼロ
合計　３５５，０００円

別の会社
５０００円×２１日＝１０５，０００円
手術　２０万円
放射線　５万円
通院　３０００円×３０日（限度）＝９万円
合計　４４５，０００円

脳卒中で入院９０日
手術なし
退院後、通院リハビリ週３回　３ヶ月　３６回

アリコ　５千円×６０日＝３０万円
メディフィット　５千円×９０日＝４５万円
別の会社　５千円×６０日＝３０万円
通院　３千円×３０日（限度）＝９万円　合計３９万円

白内障で日帰り入院
アリコ　１０５，０００円
メディフィット　１０５，０００円
別の会社　５５，０００円

なので、何を「万一」と想定するか、という問題なのですよ。
１回１０万円、２０万円で済むならば、
それこそ貯蓄で十分です。
医療保険は総額１００万円以上の支払いとなります。
では、万一とは何か？
ということを想定すべきです。

となれば……
入院限度日数は、１２０日以上にするべきです。
各保険会社ともオプションでもっています。
保険料は１割アップほど。
入院日数を決めるのは、疾患名ではなく、重症度。
平均の長い脳卒中でも、軽症ならば、数週間で退院。
肺炎でも重症化すれば長期入院となる。
骨折も、骨盤骨折となれば、長期入院となる。
火傷も重症ならば、長期入院。

では、再度、同じ質問を……
「質問者様にとって、万一とは、どんな疾患・ケガを言いますか？」

お礼

ご回答ありがとうございます。
具体例を出して頂けて、何が大事かがわかりました。
短気の入院や外来で出来る手術の為に保険に入るのではなく、長期の入院の時のこそ医療保険が役立つと思いますので、メディフィットで120日型を選択しようと思います。
どうもありがとうございました。