住宅ローンが可能でしょうか？

質問

住宅ローンが可能でしょうか？
必要に迫られ、中古マンションの購入を考えてます。
現在の状況ですが・・・

・女性　独身　４３歳　年収約２５０万

・派遣社員として勤務中。現在の派遣先は４年半勤務。
　18年同じ派遣元からの紹介で働いています。１社平均４～５年勤務。

・数年前に銀行からの借入金が約３０万ありました。毎月１万ずつ返済してましたが、
　なかなか減らないため、７年前に積立金の一部解約で一括返済しました。
　現在再び約２５万の借入金があります。これも現在月１万ずつ返済してます。

・１３００万ほどの物件を考えてます。
　頭金なし（出せても１００万）　ボーナス払いなし

こんな状況ではやはり難しいでしょうか？銀行からの借入金を一括返済しても
ローンの審査では「過去に借金あり」としてマイナスになるのですよね。
賃貸も考えましたが、月々の家賃よりローン返済額の方が負担が少ないような
気がするのです。
こんな考えは甘いでしょうか？
マンション購入は初めてなので、わからない事がたくさんあります。

どなたか、こんな私にマンション購入における知恵を御貸しください。
よろしくお願いします。

回答No.2

ms_argent

あなたと同じような年収、30代独身で住宅ローンを今年組みました。
私は他借り入れはまったくなし、
クレジットカードの利用限度額は150万と
年収の割に信用度が高いと思います。

さて、40代独身で派遣社員となると、
審査はどこでも厳しくなると思います。
まずは3年位前からの確定申告書、もしくは源泉徴収票をご用意の上
取引銀行などの窓口、
または住宅ローン相談会に行かれるのがいいと思います。
審査基準は金融機関により違うでしょうから
ここで「ローンが組めます」という確定した答えは出てこないと思います。

ちなみに派遣や自営業でも借り入れが比較的しやすいフラット35でも
すべての借り入れに対する年間合計返済額の割合が30％となっています。
あなたの場合年間75万-12万（銀行からの借入）
　＝63万の範囲内で返済できる金額しか借りられません。
60歳前の完済としてローンシミュレーションでざっと計算しましたが
金利が安いところでも800万くらいしか借りられないようです。

> 月々の家賃よりローン返済額の方が負担が少ないような

ローン返済のほかに月々の管理費、修繕積立金、
毎年かかる固定資産税があることを忘れないでください。
物件価格が安いのでおそらく不動産取得税はかからないと思います。

中古マンションですと場合によっては
大規模修繕時のための負担金の積み立て分を
一気に支払って欲しいといわれることもあります。

初めてでわからないことがたくさんあるのは当たり前です。
情報はネット上にも住宅専門誌にもありますから
ぜひお読みください。
よい結果となりますように。

お礼

迅速なアドバイスに感謝申し上げます。

今の私では、８００万が限度なのですね。
そうするとやはり頭金を含めた資金がまだまだ足りないということですね。
やはりそう甘くはないなと痛感しております。

クレジットカードの限度額でも信用度がＵＰするのですか？！
どこかのサイトに複数のクレジットカードを持っているのは逆にマイナスだと
明記されてましたが・・・
私は３枚持ってます。（一般２枚とゴールド）
〔この件のお話を教えていただければありがたいです。〕

正社員の道ももちろん考えております。
ただ現在、私のできる職種の募集がほとんど無い状態で。

とりあえず、審査を受けて結果がどうであれ、受け止めて資金を貯めていきたいと
思います。

どうもありがとうございました。

回答No.1

takapiii

>現在再び約２５万の借入金があります。

これは何の借入なんでしょうか。カードローンですか？
滞納はありますか？滞納があり、しかもそれが連続していると厳しいと思いますが、滞納無く支払っているというのが最低条件です。
審査は総合的に判断されるので、マイナスに働く事があります。
例えば公務員で勤続10年の年収800万円ならこの位のカードローンは問題になりませんが、派遣社員で年収の1/10のカードローンは滞納が無くても目につきます。返済されてしまった方がいいかとも思います。返済していれば記録が残ろうがハードルは下がります。

>女性　独身　４３歳

これは問題無いですが、最長30年ローンです。

>年収約２５０万

他にマイナスポイントが無い場合は、ざっくり言うと借入の最大金額は2000万円。安全圏は1200万円未満です。

>派遣社員として勤務中。現在の派遣先は４年半勤務。

これが一番問題かもしれません。借りれるか借りれないかは審査次第ですし、派遣社員だから借りれないという事は表面上はあり得ないのですが、事実、公務員の250万円寄りは借りにくいのは100％間違いありません。

>頭金なし（出せても１００万）　

上記のマイナス要因をケアするのが頭金です。自己資金をしっかり用意している用意周到というか、生活設計がちゃんと出来ていると、ポイントが上がり借りやすくなります。

私は銀行員でも保証会社の人間でも無いので、断言はしませんが、経験則からだけで言うと、物件価格1300万円なら、諸経費200万円かかるとして、自己資金500万円＋借入1000万円。この位が確実な線だと思います。

ただ、やってみなきゃ分かりません。先日、勤続(転職)1年、独身、年収350万円のサラリーマンの方が、頭金0円、借入2500万円の審査が通っていて、勤続8年、年収600万円のサラリーマンが頭金400万円、借入3600万円で否決されていたので、少々驚きました。
可能性はあると思うので、事前審査位は契約前でも出来るので、チャレンジしてみてはいかがでしょうか。

お礼

早速のアドバイスに、感謝いたします。
借入金はカードローンです。返済は、口座引き落としですが、口座に預金不足で遅れることがたまにありました。その時は、半月後に自動引き落とし又は翌月に２ヶ月まとめて引き落としで返済してました。・・・致命傷ですよね・・・

とりあえず、残債を積立金から一括返済します。
それでダメもとで審査を受けてみます。
現実を知る良い機会にもなると思います。

ありがとうございました。