主人の保険の見直しを考えています。

質問

主人の保険の見直しを考えています。

４９才、N生命の今の保険を更新すると倍の保険料になり、
減額更新をすると、金額が足りないために、
他社の、定期保険にするか、逓減定期にするか、収入保障にするか考え中です

まだ子供が大学生２人いるので、
何かあった時に，大きな保証は３年くらいは要ります。
来年が更新なので、
死亡保障２７５０万、終身２５０万で保険料が、２７０００円になるそうです。

見直しをして、

３０００万逓減定期と、３０００万定期保険を減額していくのと
どちらがお得なのでしょうか？

収入保障保険だけで毎月２０万から減額していくべきか、迷っています。

定期保険にしても、収入保障保険とセットにして、減額していくべきか、
定期保険１５００万と収入保障毎月１０万に設定して、減額して、
最後は定期１０００万くらいを６５才で残すのは、
プラン的にはいかがなものでしょうか？

収入保障保険は年金で受け取ると、
税金がかかるとも聞きました。
相続時にもかかるのですか？
一括で受け取った方がお得でしょうか？

回答No.3

秋 桜児（@ucosmos）

momococomoさん

分からない点も多々ありますが、一つの案をご提示してみたいと思います。

ご主人49歳
第1子　大学4年生、第2子　大学1年生（仮定）
あと3年ほど高額保障が必要
65歳時に1000万円の保障

日本生命の「定期保険特約付き終身保険」
終身保険　250万円
定期保険　750万円（2750万円を750万円に減額）
に減額。
払込満了期（60歳？　65歳？）まで継続。

損保ジャパンDIY生命「1年組み立て保険」（1年更新の定期保険）に加入
49歳、男、
1年目：保険金額　2000万円、月額保険料　10140円
2年目：保険金額　1500万円に減額（第1子が卒業のため）、月額保険料　8160円
3年目：保険金額　1000万円に減額（第2子の学費もあと1年程度なため）、月額保険料　5810円
4年目：損保ジャパンDIY生命「1年組み立て保険」は更新せず。（解約）

このようにしますと、
49歳時　日本生命と損保ジャパンDIY生命との合計保障額　 　3000万円
50歳時　日本生命と損保ジャパンDIY生命との合計保障額　 　2500万円
51歳時　日本生命と損保ジャパンDIY生命との合計保障額　　 2000万円
52歳～日本生命・保険払込満了期(60歳？　65歳？）の保障額 1000万円
日本生命・保険払込満了期　以降の保障額　　　　　　　　　 250万円

このようになりますが、如何でしょうか？

ただ、
なぜ、生命保険で、3年間高額保障（3000万円程度？）が必要なのか？
（お子さんの学費ということであれば、お子さんお一人あたり、150万円／年　程度があれば足りませんか？　）
なぜ、65歳時に1000万円程度の保障額が必要なのか？
他に、保険での保障を必要とする特別な理由があるのか？
ご主人の退職金は見込めないのか？
預貯額は当てにできないのか？
ご主人に万一のことがあった時、奥様が働いて収入を得ることは？
などがわかりませんので、ご提案の保障内容で良いかどうかについて自信はありませんが。

補足

退職金はあるていどはあるとは思いますが、
預貯金があまりないために、万が一のためにと保険をかけています。
その分貯金をとも思うのですが、毎月一万で、保証を買ったほうが、今はいいのかとも思います。
保険期間も６０歳か、６５歳かで悩みましたが、
６０歳払込６５満了にしようかと、主人は言っています。
働けるうちに払いたいそうですが、保険は賭けみたいなものですよね。
安い保険料で、ある程度の期間でもいいのかとも思うのですが…。
貯蓄もしたいと思います。バランスが大切だとも思います。
考えてみます。

回答No.2

rokutaro36

良くわからない点があります。

大きな保障が必要なのは、３年間なのですよね？
では、万一があったとき、この３年間でいくら受け取れるのか……
３０００万円の定期保険ならば、３０００万円。
１５００万円の定期保険と１０万円の収入保障ならば……
１５００万円＋１０万円×１２ヶ月×３年＝１８６０万円。
２０万円の収入保障保険ならば……
２０万円×１２ヶ月×３年＝７２０万円。
この３年間に必要な保障は、いくらなのでしょうか？

何時、いくらの保障が必要なのか、はっきりとさせることが先です。
キャッシュフロー表を作成するのが便利です。
ご参考に……
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

「今の保険を更新すると倍の保険料になり、減額更新をすると、
金額が足りないために」
というのが、イマイチ、わかりません。
例えば、現在の保障が５０００万円で、３０００万円の保障が必要なら、
２０００万円減額の３０００万円分だけを更新すれば良いと思うのです。
減額の金額を自由に決められるという点が抜けているでは
ありませんか？

いずれにしても、何時、いくらの保障が必要なのか、ということを
はっきりさせなければ、どのような保障が良いのかわかりません。

（Ｑ）収入保障保険は年金で受け取ると、税金がかかるとも聞きました。
相続時にもかかるのですか？
一括で受け取った方がお得でしょうか？
（Ａ）相続時には、解約払戻金相当額が相続税の対象になりますが、
５０００万円＋１０００万円×法定相続人の人数、
５００万円×法定相続人の人数
という、相続税の控除枠が利用できます。
実際に受け取り時には、雑所得として、課税対象になりますが、
他の所得との合算なので、課税されない場合もあります。
単純には言えません。
税金だけでなく、国民健康保険になった場合、前年の所得によって、保険料が
決まるので、そちらの影響もありえます。

一括で受け取ると、上記のような心配はありませんが、
年金で受け取るよりも、金額が少なくなります。
どちらが得なのかは、いざと言うときに、計算してみないとわかりません。

ご参考になれば、幸いです。

補足

何社も扱っている保険の代理店に行って、
毎月どのくらいの家計収支があるのか計算してもらい、
収入保障を勧められました。いろいろプランを見せてもらいました。
何店舗かいって、プランナーによってもお薦めとか、言うことも異なるために、
税金面をよく知らないプランナーもいます。
三年間に必要なのが、学費と生活費です。
今までが保険をよく知らなかったために、
逓減定期保険とか、収入保障とかは、
Ｎ生命にはなかったもので知りませんでした。
今度Ｓ生命のプランナーから提案をされています。
ひまわりもいいなと思ったのですが、
今は本当に保険が自分で選べるので、
いい半面、知識もないと、納得できるものには加入できないのかもしれませんが、
万が一の時のためのものなので、貯蓄とのバランスも大切だと思います。
よく考えてみます。

回答No.1

anben

詳しい状況はわかりませんが、３０００万逓減定期の方がいいと思われます。子供が大学卒業しても同額の保証が必要とは思いません。
いつ何をするために必要な金額かをもう一度考えてみてはどうでしょうか？

補足

何社も扱っている保険の代理店に行って、
毎月どのくらいの家計収支があるのか計算してもらい、
収入保障を勧められました。いろいろプランを見せてもらいました。
何店舗かいって、プランナーによってもお薦めとか、言うことも異なるために、
税金面をよく知らないプランナーもいます。
今までが、定期保険でかけていたために、頭も切り替えがうまくいかないのかもしれません。
ある程度の保証がいるのは、家族に持病があるものがいるためです。
よく考えるほど保険がわからなくなってきています。