こんにちは。

質問

こんにちは。
住宅ローンに関する質問です。
今年の秋口～来年の冬あたりで、豊洲にある中古マンションの購入を考えています。

私は入社3年目（26歳）年収は約300万円（メーカー勤務）
彼は入社2年目（24歳）年収は約400万円（大手商社勤務）

貯金は300万くらいです。
物件はとても気に入っているので、若いうちに買うことに対しては賛否両論ですが、私たちは購入をと考えています。（その方が賃貸よりも月々支払う金額も安くなります。）

希望の物件は5000万円くらいで、二人で住宅ローンを組もうと考えているのですが、それでも借りられる金額は3500万くらい（だと思うのですが・・？）そして色々勉強していくうちに物件の値段の２０％（1000万円）は現金が必要と書いてありました。

【質問(1)】住宅ローンは二人の年収を合わせて組むことはできるのでしょうか？またいくらくらいまで組めるのでしょうか（私は結婚して子供が生まれても会社を辞めるつもりはありません。彼の転勤等があった場合は辞めますがまだ10年くらい先だと思います。転勤等の際は貸家にするつもりです。）

【質問(2)】住宅ローンは複数組む事は可能なのですか？そしていくつまで組めるのでしょうか？（物件の２０％も現金を持っていないので、例えば全額ローンということもできるのでしょうか？）

（複数で組んで）全額ローンの場合、金利もあり、返済金額は最初の見込みとして大きくなりますが、彼に関しては会社が大きいところで信頼性もあり、年収も今後上がっていく見込みで繰上げ返済に切り替えていこうと予定しています。基本的な質問を長々とすみません。

ご助言よろしくお願い致します！

回答No.2

takapiii · ベストアンサー

＞【質問(1)】住宅ローンは二人の年収を合わせて組むことはできるのでしょうか？

出来ますよ。収入合算です。

＞またいくらくらいまで組めるのでしょうか

年間返済額が合計年収の20%以下が確実。2800万円ほど。
実質的には、仕事の種類、会社の状態、勤続年数などによって35%までは借りる事ができます。5800万円ほどですが但し審査は結構厳しいです。

＞【質問(2)】住宅ローンは複数組む事は可能なのですか？

住宅ローンは基本は1つだけです。
但し、公庫と銀行という組み合わせは可能ですし、夫妻で別々に借入を起こせば、結果複数と言えば複数と言う事になります。
しかし結果的に借りられる金額に差はあまりありません。

＞物件の２０％も現金を持っていないので、例えば全額ローンということもできるのでしょうか？

これは難しいですね。
少々金利の高い所で借りれば、無きにしもあらずですが、一般的には最低でも10%＋諸経費分は必要です。

お礼

ご丁寧にありがとうございました。
やはりいくつ借りたとしても金額はあまり変わらないのですね。
大いに参考にさせていただきます！

回答No.3

detekoiya

ローンの実務的なことはすでに書かれている通り。

いくらダンナの収入が将来増えるといっても
このご時世です。甘く考えないほうがいいです。
そもそも銀行が貸してくれません。
複数の金融機関を利用しても借入総額が増やせる
わけじゃありません。

大きな会社で年収も上がっていく見込みで・・・
認識が甘いと思います。
一部上場会社でもつぶれたところはあります。

考え方のパターンがサブプライムローンで
甘い見込みで無理して借りて破たんした人と
同じですよ・・・

転勤になれば貸せばいい・・・
賃貸市場も大不況です。５０００万の物件だと家賃が
２０万とかそんなレベルでしょう。
そうそう都合よく貸せるとは限りません。
貸す際にはリフォーム費用も必要になります。
きれいに使っていればリフォームはいらないなどと
甘く考えてませんか？

子供ができても会社をやめないけど彼が転勤ならやめますとか
正直、世間をなめてるのかなとすら思えますよ。

管理費・修繕積立金の上昇が確実にその金額で済むと
本気で思ってますか？
ご希望の物件はまだまだ新しいのでしょうけれど
物件で５０００万に対して管理費等が月額２万なんて
どんな物件か知りませんが、それにしてもアンバランスすぎます。
今の金額とか上昇見込みとかデベが売りやすくするのに
設定したインチキくさいもので、現実には大幅値上げになるとか
冗談じゃなくて大アリの話です。

相続見込みの財産でもあるなら多少、楽観的でも
いいと思いますが(笑)

銀行によっては、多少甘い見込みでも融資してくれる場合も
あるでしょう。
担当者は貸出先が将来破たんしても物件を取り上げて
売り払って損しなければそれでいいだけですし・・・

色々勉強していくうちにって、勉強しても
こんなところでこんな質問してるようじゃ
勉強したうちに入りませんよ。
勉強したんじゃなくて、見込みの甘いところに
何か都合のいいことがないか探しただけくらいでしょう。

５０００万の物件なんて、将来本当に収入が増えて
自己資金もできてからでも遅くありません。
まずは何かあってもリカバリーの効く範囲、
２５００万程度の物件でいいのではと思います。

お礼

大変参考になります！
スキだらけの文章に返信してくださりありがとうございます！

確かに今の私たちでは身の丈に合った買い物ではないです。（ちなみに昨年の年収、確認したら2人合わせて1000万でした。まあ、まだ足りないですけど、あと2年経てば1300万くらいにはなります）年収が上がっていくことを見込むのは甘いということですね。でも一律で確実に伸びていくんです、それに会社の倒産を恐れていては何もできないと思うのですが。貸家にする際の経費も、これから貯金していくつもりです。全ての物件が貸家にできるとは思いません。貸し手の見つかる可能性の高い物件を見つけているつもりです。

『子供ができても会社をやめないけど彼が転勤ならやめる』って書き方が悪かったですか？何が甘いのですか？実際そうなる可能性が高いのでそう書いたまでです。子供ができても育児休暇が使えます。転勤だったらその近くに自分の会社の事業所でもあれば会社に掛け合いますけど、その可能性も低いので。辞めるのは最終手段です。辞めても、恐らく家にいても無駄にエネルギーがあるので外で働くと思いますけど、一方的になめてると言われるのは不愉快です。

管理費・修繕積立金の上昇が確実にその金額で済むと思っていました。。。それは契約時にしっかり確認します！あとは、金利もものすごく最初は低く設定されていて不自然な点もあったので、営業マンの言うことはを鵜呑みにしないで、色々な情報を集めていこうと思います！

ご指摘ありがとうございました！！

回答No.1

kouta77

このあたりは銀行などのローン相談窓口で相談するのが一番ですよ。
ちなみに連帯責務にすれば、年収合算してローンを組めます。
住宅金融支援機構と銀行のローンというふうに複数は組めますが、
総額は決まってます。
いくら分割したところで年収に見合ってない額は審査がおりません。
合算して、年収700万だと3000万ぐらいですかね。

あと、マンション管理費は？この値段のマンションだと3~5万ぐらいは毎月
管理費と修繕積み立て費として消えると思いますが。
そう考えると3500万のローンは審査がおりたとしてもかなり
生活は厳しくなると思います。

全額ローンも可能ですが、5000万の審査は少し厳しいかと。
あと、その場合でも諸経費としてまず200万近くはかかります。
これはさすがに現金が必要かと。

お礼

そうですね、一度銀行の相談窓口に行ってみようと思います！
合計してもローンが組めるんですね。でも最後にものを言うのは経済力ですね。

管理費と修繕積立金は合わせて2万円くらいです。（5年毎5000円、1万円、2万円と上がっていく仕組みですが、そのころには年収も大分上がっていると見ています）
それで、ローン控除が効くので月々の返済金額は104,000円です。
諸経費はなんだかんだで合計180万円、それ以外にも固定資産全等があるので大体200万は現金は必要だと思います。

何とかやっていけるという認識は甘いでしょうか・・・