生命保険の見直し

質問

子供が生まれたので、独身時代に入った生命保険を見直したいと思っているのですが、よく分からなくなったので質問させていただきます。
今現在専業主婦なのですが、ニッ○イの終身保険というものに入っています。
終身といっても、【死亡・高度障害　100万円】だけで、他のものに関しては15年間の更新型になります。
他のものというのは
■死亡・高度障害（生存給付金付定期保険特約）100万円
■死亡・高度障害（定期保険特約）600万円
■３大疾病100万円
■病気による身体障害100万円
●骨折・間接脱臼・腱の断裂で治療　5万円/1回につき
●女性特定疾病で入院5000円/日
●怪我で入院5000円/日
●病気で入院5000円/日
●がんを直接の原因とする入院5000円/日
というものです。
今現在死んだら1000万円がでるというのですが、色々と主人と考えてお葬式代くらいあれば十分だと思うのと、入院を終身保険に変えたいと思います。
そこで、ニッ○イの終身以外の保険を全て辞めて、ソニ○生命の65歳払込終身　日額5000円（死亡時50万円）に変更しようかと悩んでいます。
これっておかしいですか・・・？
今現在の保険はもったいないと考えているのはおかしいですか？
教えてください。お願いします。

ちなみに、終身だけ残すことが出来るのでしょうか？
今現在、ニッ○イからコロコロと担当が変わる度、保険の追加変更を迫られているので・・・金額を下げることが保険屋さんにお願いできるものでしょうか？
長々と失礼しました。

回答No.1

rokutaro36 · ベストアンサー

減額については、それぞれの保険会社の社内規定により決まっているので、断言はできませんが、できると思います。

減額は担当者に言えばしてくれます（本当は、しなればならない）が、支店へ行くのが早いと思います。

死亡保障と医療保障は、本来、目的の異なる保障なので、別々にするのが基本なので、特約をはずして、終身の医療保険に契約するのは良いと思います。

では、どのような医療保険を選ぶべきか？
それには、まず、健康保険の高額療養費制度を知る必要があります。
これは、ある月（１日～末日）までにかかった医療費の上限は……
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
とするという制度です。
つまり、手術料金などで、総額２００万円の医療費がかかっても、自己負担は９７，４３０円で良いという制度です。
ただし、入院食事代（一食２６０円）、差額ベッド代などは別途、自己負担となります。
これだと、短期の入院ならば、預貯金で何とかできる金額です。

（１）医療費は預貯金でカバーするので、医療保険は不要
（２）預貯金でカバーするが、気休め程度の保障は欲しい。または、気休めで良い。
（３）長期入院となれば、リスクも大きくなるので、長期入院に備えてリスクをカバーしておきたい。

医療保険を選ぶ基本的な考え方は、（１）（２）（３）の３タイプに分けられると思います。
質問者様は、どの考えに近いでしょうか。
（１）ならば、とにかく、効率よく貯蓄を増やすことが重要です。
医療保険に契約しようとお考えなので、（１）ということはないと思いますが……
（２）ならば、気休め程度で良いので、一回の入院限度日数６０日型、入院給付金日額５０００円タイプで充分でしょう。何しろ、気休めなので。
同時に、（１）と同様に貯蓄を増やすことを考えなければなりません。
（３）ならば、一回の入院限度日数１２０日または１８０日は欲しいです。より長ければより、リスクに対応できます。入院給付金日額も高い方がリスクに強くなります。しかし、保障を厚くすれば、コスト（保険料）も高くなるので、バランスが重要です。
入院限度日数を増やすのは、それほどコストがかからないので、まずは、ここから手をつけるのが良いと思います。

さて、（２）と（３）とどちらに近いでしょうか？
ソニーの医療保険を選択された理由は、ご自身のお考えに沿っていますか？
例えば、ソニーの総合医療保険の一回の入院限度日数は、６０日、１２０日、３６０日、７２０日の４タイプから選択できますから、質問者ご自身の考えに近い日数を選択できると思います。

医療保険は、このように考えるのが一つの方法だと思います。

死亡保障
葬式代ぐらいあれば十分……というのは、良く聞く話です。
では、本当にそれでリスクをカバーできるのでしょうか？
万一のときには、保育所に預けるなどの費用がかかる可能性もあります。
外食が増えて、月に１万円が１０年間とすると、１２０万円。
税金で配偶者控除が受けられない……
パートで仕事をしてくれたかもしれない……
などなど考えると、１０００万円ぐらいの死亡保険に入っていても良いと私は思います。
また、死亡保障には、高度障害が自動付加されます（確率的には、とても低いので、おまけみたいなものですが……）。

この際、ライフプランを見直して、キャッシュフロー表も作り直してはいかがでしょうか。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。
減額については出来る可能性があるということだけでも聞けたので、電話で問い合わせしたいと思います。
そして保険の考え方を、とても分かりやすく教えていただき感動です。

医療保険の考え方は（２）の考え方でした。
でも、入院限度日数を増やすのは、それほどコストがかからないときいて、120日にしようかと思いました。

死亡保障についてなのですが、主人方の実家が近所なので、私が死亡した場合そちらにお世話になると甘い考えをしていました。
でも確かに色々とありますよね。なのでもう少し考え直そうと思いました。

とても参考になりました！
本当にありがとうございました。