住宅ローン審査について不安要素があります・・

質問

１年～２年以内に中古住宅を購入したいと考えております。

主人３７歳（建築業）勤務年数１６年　年収３７０万
私３４歳（専業主婦）
子０歳
***
中古住宅、諸経費を含めて1700万円～1800万円ぐらいを考えています。

↓ここから本題です。
(1)主人名義の銀行カードローン１枚（５０万枠・利用額２０万円）
　２回ほど残高不足で１か月遅れになってしまいました。
　その後は遅れる事無く払っております。
　来春完済後解約予定。　

(2)私名義クレジットカード
（１００万円枠・内キャッシング枠５０万円・利用額約５０万円（ショッピング）
（キャッシング枠をはずしてもらう予定）

(3)私は、両親の仕事の関係で７年前に破産しております。

(4)主人の会社は、主人の親が経営し、従業員として働いています。

(5)ボーナスなし、頭金０円

※その他のカード、ローン、キャッシングは現在にも過去にもありません。

不安要素が５点あり、なかなか、住宅購入に踏み出せなくいます。
このような状況ですが、住宅ローンを組める可能性はありますか？
(1)は私のミスでしてしまったので、とても気になっています。。

住宅ローンにお詳しい方、どうかよろしくお願い致します。。

回答No.4

kirua3325

ご連絡が遅くなり、申し訳ありません。
　個人信用情報ですが、金融機関が審査を行うにあたって３社ほど見ます。（ＣＩＣ・ＣＣＢ・全国銀行協会です。申し込み金融機関によってはプラスαがあります。）
　延滞につきましては現在から１年以内でしたら、無理ではありませんが厳しいと思われます。ただ、来年に購入予定と言うことですのであまり気になされなくていいのではないかと思われます。
　ブラックになると言うより遅れたと言う”事実”が信用情報機関に載ってしまいます。ですので、それがブラックと呼ばれるかは別問題です。
　クレジット会社・消費者金融・銀行と信用情報機関に登録しているところはたくさんありますが、３日遅れて”事実”を載せてしまう所と、１ヶ月遅れても”事実”を載せない所もありますのでこればかりは各社の線引きが不明なため、信用情報を見ないとわからないです・・・。
　ただ、遅れていたとしても３回までは大丈夫と言う金融機関もあります。そのあたりが審査基準が一定でない部分です。
　あと（４）についてですが、自営業者さんや中小企業は節税をするのが当然です。銀行もそのあたりは承知しているので、決算書を見せて欲しいと言ってくるのです。決算書を見れば節税をしているのか、会社が苦しい状況なのかはすぐにわかります。
　親が経営されていることはすぐにわかってしまいます。（名前が違っていればわからない場合もありますが、住民票等の提出した公的証明からわかる可能性が高いです。）
　住宅ローンの仕組みですが、銀行がお客様にお金を貸すのではなく各金融機関が持っている別会社の「保証会社」がお客様の審査をして”保証”をしてくれるから銀行はお金を貸します。
　銀行は「性善説」でお客様を見ていますが、保証会社は「性悪説」でお客様を見ています。保証会社は申込をしたお客様を最初から最後まで見ることはありません。書類でお客様の人物像を判断します。信用情報機関に遅れている事実があると理由はどうであれ”お金に対していい加減な人物”と見られてしまいます。保証会社からすれば、担保を取っているとはいえ何千万ものお金を貸すわけですから、それが審査が通らない根本的な理由になります。
　家の購入にはさまざまな理由がついてきます。
”子供が生まれたから””家が手狭になったから”等、必ず理由が存在します。何気ない会話の中から聞き出そうとしてきますので、それをはずすと金融機関の審査が厳しくなるときもあります。その理由についてはお子様が産まれたところと判断していますので、購入時期については問題はないと思われます。
　今の段階で一番早いのは会社が付き合いをしている金融機関に相談されるのが一番の近道ではないかと思います。
　今の段階であきらめるのは早すぎます。ローンを通すことは可能ですからあきらめずに頑張ってくださいね。ただ、お家のことばかりを考えすぎるのも精神的には良くないのでほどほどに・・・。

補足

お忙しい中ご回答ありがとうございます。
とても丁寧に教えて頂き感謝しております。

金融機関によって本当にさまざまなのですね。

親が経営者と言う事はわかってしまう可能性がほとんどなのですね。
踏み切った話はまだ両親には話していないので、
会社が銀行以外からの借入、また延滞などがある等もあった場合は、その辺も調べられるという事になる訳ですか？

子供が誕生し、年齢の事も考えると、ここ１年２年にマイホームが
買えたら良いなと言う思いです。
相談する人もいなく、最近はこの事ばかり考えてしまっています。
kirua3325さま、本当にご親切にありがとうございます。
何度も質問ばかり申し訳ございません。