学資保険 教育資金について

質問

夫の生命保険・子供の学資保険を検討中の者です。
先日、複数の総合保険代理店に話を聞きに行きましたら、教育資金の準備の方法がそれぞれ違うので、混乱しています。

夫（３４歳）：サラリーマン・年収５４０万円
妻（３４歳）
子（０歳）
もう一人予定

●●A社での見積●●
【夫の生命保険】
(1)終身保険（３００万円）
保険期間終身・払込期間６０歳・保険料約６０００円
(2)三井住友海上きらめき　収入保障（月１０万円）・・・掛捨て
保険期間６０歳・払込期間６０歳・保険料２７００円

【夫に万が一の場合の教育資金】
(3)三井住友海上きらめき　逓減定期（２０００万円）・・・掛捨て
保険期間３０年・払込期間３０年・保険料２６４０円

私は、(2)収入保障と(3)逓減定期を別けて加入するのでななく、(2)収入保障を月１０万円⇒月１５万円に増やしてでも、一本にまとめて加入した方が保険料も安くつくと思います。

しかし、総合保険代理店の方は、(2)収入保障で遺族の生活保障（夫６０歳の定年まで）・(3)逓減定期で子供の教育資金の保障とおっしゃいます。(2)と(3)で別ける理由は、子供の教育資金は、大学卒業の２２歳までしか必要ないので、(2)収入保障の保険期間ほど長く必要無いとのことでした。つまり、現在～２２年（末子のことを考慮に入れても２５年）で充分との理由なんです。

しかし、帰宅後、設計書を見ましたら、(3)の逓減定期は、払込期間が３０年になっています。払込期間が、５年～８年オーバーです。その分保険料も長く支払わなければならないので、払込保険料も高くつきます。後日送られてきた資料を見ましても、払込期間が３０年のままになっています。総合代理店の方の意図が分かりません。

また、(3)の逓減定期は、掛捨てになるので、掛け捨てが嫌なら、東京海上日動火災あんしん生命の「長割り終身」保障金額１千万円に加入するように提案を受けました。

●●B社での見積●●
【夫の生命保険】
(1)終身保険（３００万円）
保険期間終身・払込期間６０歳・保険料約６０００円
(2)収入保障（月１０万円）・・・掛捨て
保険期間６０歳・払込期間６０歳・保険料２７００円

【子供の教育資金の確保】
(3)東京日動火災あんしん生命　「長割り終身」を勧めてくださいました。保障金額は、１００万～３００万で提案してくださいました。

A社では、１千万円の保障金額を勧められ、B社では１００万～３００万円の保障金額を提案され、混乱してしまいました。

保険に関する雑誌を読んでおりましたら、教育資金の準備方法が載っておりました。
●中学・高校までは、家計の中からやりくりする。
●大学資金は、大学入学までに３００万円程度準備する。
（学資保険・貯金など）

中学・高校までは、「家計の中からやりくりする」のであれば、夫に万が一あった場合、「収入保障の中から、やりくりすれば良い」ということでしょうか？総合代理店で設計された収入保障の額は、「子供の教育資金も含む」あるいは、「含まない」のどちらでしょうか？

【A社の提案】
収入保障とは、「遺族の生活資金のみ」で、子供の教育資金は含まない。よって、別にもう１本「逓減定期」に加入すべき。もしくは、幼稚園～大学までにかかる教育資金は、「長割り終身」で１千万円を確保。

【B社の提案】
収入保障に、「遺族の生活資金」と「幼稚園～高校までの教育資金」を含む。「大学資金」は、別途「長割り終身」で３００万円の確保。

どちらの提案を受けるべきでしょうか？

回答No.5

socceeeeer

どうも　こんばんわ。
ご主人様は　タバコを吸わない方で健康体であれば　割引がきくことは聞いてますか？これだけでは判断は出来ませんのでご了承下さい。

逓減定期は　たぶんですが　２０００万円以上でないと　利用できないです。（主契約として）　収入保障は月１０万円から　利用できるので　そのあたりも加味すると　収入保障に教育費に必要な金額を月換算してプラスする方が　保険料は安くなるかもしれません。たとえ　教育費として必要な期間が過ぎたとしても　安いかもです。

ここまでは万が一があった場合に必要になるもので、積立ては万が一がなくても当然必要になってきます。　長割り終身は、私もいいものだと思います。ただ、払込期間中の解約だけは絶対に避けなければなりません。なので、毎月の家計の中で圧迫しないだけの金額を積み立てる金額に設計してもらってください。終身１０００万は続けられるのであれば、いいものだと思います。払込後にはかなりの金額が準備できているはずです。終身１０００万にすることで死亡保障１０００万円もあるので　教育費の掛け捨ての死亡保障と重なる部分を削ることも出来ます。よって掛け捨てで入る　収入保障か逓減定期の金額を下げられるので　掛け捨て部分を減らすことが出来るのです。月にしたら　そこまでの金額にならないかもしれませんが、トータルにすると○十万とかになってくるのではないのでしょうか？

asdf123ghjさんは　掛け捨ての保険には抵抗がある方なので　なるべく教育費としての終身保険の割合を　払えるところまで増やす方が合っていると思います。　払える金額をしっかり検討してみてくださいね。この先　生活費のほかに　お子様の教育費も実際かかってきますし　住宅を買われるのであれば　ローンも考えてください。とにかく　途中でやめるのだけは避けるように検討してくださいね。

もし　払える積立額が決まったら　払込後に準備できる金額を　把握して　準備したい金額に届かないようであれば　これから生活していく中で貯められるときに　別でしっかり貯めるようにしてくださいね。

細かい話ですが　月払と年払いで　各社に返戻率のよさが違いますので　各代理店の方に　聞いてみてください。

お礼

いつもご回答ありがとうございます。
長割り終身は、「子供の教育資金の準備」と「夫の死亡保障に備える」ことができるので、一石二鳥の良い商品だと思います。ただ、保障額を１０００万円に設定しますと、保険料が毎月約３３０００円になります。負担が大きいです。利回りも約０．６％でしたので、他の金融商品と比較検討したいと思います。死亡保障が付いてるのは魅力なのですが・・・。

現在、いろんな保険会社の設計書に埋もれてパソコンに向かっておりまます。こちらで受けたアドバイスを参考にして、自分なりに商品をしぼり込んでいきたいと思います。今月中に契約ですので、ラストスパートをかけていきます。いつも頼りにさせて頂いております。感謝致します！！