定期死亡保険1500万円と変額（積立）終身保険1500万円どこが良いでしょうか。

質問

結婚して３年３７歳同士の夫婦（子供なし・予定１人）です。
住宅ローンの残が（繰り上げ返済により）あと８００万円ほどで、
このペースですと２年以内に返済が終わると思います。
その代わり現在貯金は３００万円程しかないです。
子供は出来るのを待っているところです。
今は夫婦共に働いていて、世帯年収は１２００万円（夫７：妻３）ほどで、
１３年後位まではこの収入が子供がいようがいまいが続く予定です。
その後は減る可能性が高く、年収が良くて８００万、
最悪は５００万円程になってしまう可能性もあります。
住宅ローンが２年後に終了した後、もし子供が産まれても最初はそんなに
お金も掛からないと思いますので、向こう１０年から１５年は
年に３００万から５００万円は貯金が出来ると思います。

医療保険は高額医療費の支給を考えると入る必要はないかとは思いましたが、
念のため最低限の「すこしであんしん」の夫婦型に６５歳払い済みを検討中です。

残りの保障として、貯金が５０００万円位たまる予定の５０歳位までの間に
夫が死亡した場合の保険として３０００万円は掛けたいと思っています。

３０００万円の保険を全て積み立て式のものにしようとすると
毎月かなりの額を支払うことになり、万一保険会社が破綻した場合や、
解約したくなった場合、返戻金が少なくて大損する可能性があるかと思い、
例えば1500万を定期の死亡保険（掛け捨て）ですぐに夫に死なれては困る
向こう１０年から１５年ほど掛けて、
残り1500万円ほどを積み立てで２社か３社に分けて掛けてみたら
どうかと思ったのですが、どう思われますか？
（掛け捨ての方は、年々貯金は増えますので、
　年々補償額が減るタイプでも良いかと思っています。）
積立てはソニー生命の変額終身タイプものを検討中ですが、
他におすすめのものはないでしょうか？
また、そもそもの掛け方や考え方がおかしかったらそれもぜひご指摘下さい。

ちなみに現在加入中のものは主人の「堂○人生」死亡4000万円医療保障5000円、
三大成人病、介護が云々と、独身時代から１３年も掛けていたようで、
誰に（親にですが）4000万円あげるのだろうとびっくりしました。
月額16000円ほどのもので、もうじき更新で保険料が凄く上がり、
ほとんど掛け捨て要素ばかりなのでそちらは解約しようと思っています。

長文すみませんでした。なにぶん保険の素人でおかしなことを書いていたらすみません。
よろしくお願い致します。

回答No.3

blackaces

はじめまして。

質問者様の考えるリスクというのは、今突然先立たれそのときに
すでに子供ができていた場合の養育費と生活費に不安を
感じているのかと思いますが、
まず子供がうまれても１２００万円を維持できるのか？奥様は
仕事を続ける？？
もし旦那さんだけの給料になったとしてもそれでも６００万前後はある、さらに順調にいけば２年でローン完済となれば以後の住宅費が
存在しなくなります。

一番考えうる最大のリスク地点は、今子供ができ、その後すぐに先立たれる形だと思いますが、
それでもまず住宅ローンなので団信は入られてると想定し、住宅費は
ないが、繰上げ返済しているために貯金がない状態。
しかし順調に予定通りの生活が続けられたなら、貯金は貯まるし、
ローンは完済。
それを考えると今一番どん底に陥りそうな形の今現在から１５～２０年
前後の保障を収入保障もしくは低減定期等だけで補う程度で十分じゃないかと私は思います。

まず1500万もの終身がなぜ必要になってくるのかということ。
たとえ変額だろうと低解返だろうとこの金額でもかなりの額を支払う
ことになると思います。
そうなるとその分貯金はできないことになります。
たとえば６０歳くらいになったとき（ライフプランがすべて予定通り
だと子供が２０前後、貯金も５千万）その状態で旦那さんが亡くなった
場合に１５００万が必要でしょうか？
確かに順風満々に事が進むことなどないですが、それでも今想定しているのが経済状態的にはよい部類だと思うのであえて保険など使わなくてもと思ってしまいます。
貯金にもなるからと言われる方もいるかもしれませんが、保険は
すぐにおろすことはできない流動資産ではありません。
予期せぬ事態が起こったときに、手持ち資産ではどうにもならない
場合に保険を使用してあくまで補う。がいいと私は思います。

正直自分からしたらうらやましい限りな状態ですが、生活水準なりの
考え方があるのであくまで参考程度にしておきます。

ちなみに子供が産まれてすぐもいろいろとお金が掛かりますよ；
特に一人目の場合は特に。国からもらえるものなどすずめの涙です。。。
教育費に比べればたいしたことないかもしれませんが、
２人で生活してたときと考えるとだいぶ違いますよ。

お礼

ご回答ありがとうございます！

私が自営業で、自宅で仕事をしており、
今も働いている時間はとても少なく
（平均すると合計時間で週に10～16時間位）
かつ、仕事の為に外出する必要はないので、維持は可能だと思います。
そうですね。15年から20年の収入保障か、
低減定期という線がベストですね。

ありがとうございました。大変参考になりました。