住宅ローンの借り換え、今後の金利動向について教えてください。

質問

はじめまして。現在、三菱東京○FJ銀行から、残金2600万円、32年残ってる住宅ローンがあります。(^_^;)

現在3年固定が終わり、金利が上がったので、変動金利の約２％を選択しました。（店頭金利から通年１％割引です）

月1万ほど返済額が変わりました。

ですが、今後金利はもっと上昇してしまうのでしょうか？
最近のニュースに目を向けてなかったので、なかなか予想は難しいと思いますが、皆さんのお考えを教えてください！

また、他銀で良い借り換えのローンなどは無いでしょうか？
借り替えた場合の諸費用を頭金で用意しなければいけませんか？
ちょっと都合の良い相談だと思いますが、皆さんのお知恵を貸してくださいm(__)m

回答No.5

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

三菱東京○FJ銀行の「変動金利型」で、「1.00％優遇」ならば適用金利は1.875％ですね（「１％割引」ですと意味が違いますよ。店頭表示金利2.875％の「1％割引」では、2.84625％にしかなりません）。

「変動金利型」ならば、当面、そんなに金利の上昇は懸念しなくてもいいと思います。
基準となるのが日本銀行が設定する「政策金利」ですから。
この経済・景気の情勢下においては、なかなか「利上げ」に踏み切ることは、難しいと思いますので。
ただ、私なぞは日本の場合は、いっそ「利上げ」した方がいいと思ってしまうんですけれどね。
借りる側には「利上げ」は辛いでしょうか、預ける側から見れば「利上げ」はありがたいでしょう？
そこに目をつけているんです。
その点については、ご質問とは関係ない話になってしまいますので、省かせていただきますが。

> 残金2600万円、32年残ってる住宅ローン
> 月1万ほど返済額が変わりました。
当初借入額が2,800万円程度で、当初適用金利が1.00％だったというカンジですね。

現在借りていらっしゃる三菱東京○FJ銀行の住宅ローンですが、『保証料』はどうされました？
『団体信用生命保険』は「普通の」ですか？それとも「特定疾病保障付き」ですか？「特定疾病保障付き」ならば『保険料』はどうなっていますか？

> 借り替えた場合の諸費用を頭金で用意しなければいけませんか？
「諸費用を頭金で用意」とは？
あまり「諸費用」の分割払いを認めているところはありませんが？
もしかして、「自己資金」のことですか？
一般の方の質問を拝見するとよく「自己資金」を「頭金」と書いていらっしゃることが多いので。

殆どの金融機関で、「諸費用」も合わせて借りることはできます。
ですが、住宅ローンに含めて借りられるところと、住宅ローンとは別に諸費用ローンのようなもので借りるところがあります。

住宅ローンにおいて必要な諸費用の大半は『保証料』なんです。
保証料は、債務者の『属性』等によって「保証料率」が変わってくるので難しいのですが、2,650万円の32年返済と考えると、安いところで35万円くらい、高いところでは70万円くらいになると思います。
ただ、現在の住宅ローンの『保証料』が、「一括前払い型」ならば、おそらく払った保証料の６～７割くらいは、後日になりますが戻ってきますよ。
金利上乗せ型ならば戻ってきませんが。

それから、『団信』の関係ですが、必ず他に加入している「保険」も合わせて考えるようにしてくださいね。
もし、他に加入している保険に、「特定疾病保障」や「介護保障」などがなければ、『団信』を「特定疾病保障付き」のものにされることをお勧めします。
住宅ローンの返済期間が長い以上、住宅ローン返済中に「病気で働けなくなったうえ、治療に膨大な費用がかかる」ということも、想定されるべきなので。
「特定疾病保障付き」の団信は、保険料が債務者負担なので、その分出費は増えますが。

お礼

御礼が大変遅くなり、申し訳ございませんでした。

大変分かりやすいご回答ありがとうございました。
なるほど、と大変勉強になりました。

それから利上げがすぐにはない様で安心しました。
この不景気にそんなに高金利になるとは思えないですよね。
妻も来年からパートに出るので、多少の金利アップならどうにかなりそうです。
とはいえ、これからはもっと金利の動向などに目を向けたり繰り上げ返済もしていきたいと思います。
ありがとうございましたm(__)m

回答No.4

noname#140971

http://www.napcom.jp/jarokko/

諸費用はＪＡの相談会で。
ＪＡは、一括相談日に応対するようです。
私の諸費用は、今月末に明らかになります。

※兵庫も四国も九州も１．９％なようです。

お礼

HPありがとうございます。
関東ですが、JAバンクありました！(*^_^*)

諸費用もそれほど掛からないみたいですが、
相談会に行ってみようと思います。
ありがとうございました！

回答No.3

imotih

ゼロ金利政策が終わってしまったので
もうこれ以上金利はさがらない（だろう）と
大手住宅メーカーの人が言ってました。

10年固定で、繰上げ返済の際の手数料が安いところ
はどうでしょうか？残金も2600万円なら十年あれば
随分繰り上げできるのではないでしょうか。

とにかく、金利は下がるところまで下がり今また
あがってますからね。。上がると思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

10年で返済は難しいと思います(^_^;)
年間260万以上返すってことですよね？
子供たちもまだ小さいし。。

妻が働けば可能かもしれませんが。
ほぼ毎日習い事に連れて行ったりしているので、
辞めるか、一人で行けるようになったら、
働いてもらいましょうか(^_^;)

回答No.2

86tarou

まだ３年しか払ってないんですよね。ローン残高はまだそんなに減ってないでしょうし、ローン残高＞物件価格だと担保価値が足りず、審査に通らないこともあります。購入された時にどのくらい頭金を払ったのでしょうか？担保価値的にギリギリで借りた場合、繰上返済をかなりしたとかでないと厳しいかもしれません。建物価値は年々下がりますし、土地の価格も最近は微妙です。
変動金利を選ばれたということですが、景気も悪いですしそれはそれで良いと思います。ただ、金利が上がって支払いが増えた時にそれを払えるよう、ある程度は貯金しておいた方が良いかもしれません。32年の間に定年になるなら、繰上返済もどんどんしていかないといけませんよ。

お礼

早速ありがとうございます。
頭金は多少ありましたが、確かにそんなに減っていないので
審査は難しいかもしれませんよね！

やっぱり、妻も働いてもらって、お金を貯めてどんどん繰り上げ返済するしかないですかね(^_^;)

回答No.1

noname#140971

私は、今、１０年固定金利１．９％を申し込みました。
１０年後の優遇金利は１．１％です。
銀行を５件回りました。
大体の感触では１０年固定金利は２．１％が最低なようです。

各行のキャンペーン情報に１年以上前からアンテナを張っていました。
で、＜１０年固定金利１．９％＞という話は聞き及んでいました。
で、探せばやっぱりありました。

ともかく、５行以上は回られたがいいですね。

お礼

早速ありがとうございます！

とってもよい銀行がありましたね！
ちなみに諸費用はどれ位かかるものですか？