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サブプライムローンの返済
サブプライムローンは、証券化されて債権者がどんどん変わっていってしまう（時には分割されたりもする？）仕組みのようです。そうなると、このローンの借り手は、結局のところ、誰に、どうやってその借金を支払うのですか（破綻しちゃった場合は別として）？
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サブプライム問題で世界経済に嵐が吹き荒れています。 サブプライムローンはアメリカの低所得者向け高金利の住宅ローンのことですね。日本にたとえれば、サラ金で借金をして家を建てたようなものだと思います。日本では数万・数十万の借金で破産する例も少なくありません。それよりもさらに一桁も二桁も大きい金額の借金をすれば返済に行き詰るであろうことは、素人目にも明らかです。 このような、焦げ付く危険性のきわめて高い債権を十分な説明もなく売る、という行為はアメリカでは詐欺にならないのではょうか。それだけならまだしも、そういった債権を細かく分割して、他の正常な債権に混ぜて実態をわからなくして売るという行為は、まるで三笠フーズのコメのように、どう考えても詐欺だと思うのですが。 サブプライムローンを売った会社の経営者たちは多額の報酬をもらっているそうで、こういった詐欺まがいの商売で大もうけしている人がいる一方で、景気後退にともなって、銀行による貸し渋りや貸しはがしなどで、サブプライムとは何の関係もない人たちが苦しんでいます。ローンを売った会社の人たちは、世界経済を混乱に陥れた責任をどうとるのでしょうか。 債権を譲渡した場合、日本では債務者にもそのむね通知するようになっているみたいですが、アメリカではどうなんでしょう。細分化されて不特定多数の人に売られていった債権、借りている人はどこに返済するのでしょうね。
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サブプライムローンなどが組み込まれた証券化商品についていくつか質問させてください。 (1)返済金の行方について --------------------------------- サブプライムローン個人利用者 ↓ 住宅金融会社や銀行 （個人の住宅ローン債権）→（他と束ねて、小口の証券化商品にする） ↓ 投資銀行やSPC （小口の証券化商品）→（不動産以外の債権※などと合成し、新たな証券化商品にする） ↓ 世界中の機関投資家やヘッジファンド ※一般の社債や企業向け貸付金、消費者ローン債権、自動車ローン債権など --------------------------------- サブプライムローンの個人利用者がお金を返済できたとします。 直接の貸し手である住宅金融会社や銀行が回収したお金は、その先の権利が細切れになった転売先へはどういう手段でお金を渡しているのですか？細切れ証券を売る際に相手の振り込み口座番号を控える手続きがあったりするということでしょうか？ また、証券化商品の中にある無数の細切れ債権については、これらは全てローン利用者が返済した時には世界各国に散らばった１つ１つの転売先までにその返済金がいきわたるような仕組みになっているのですか？ (2)証券化商品を好んで買う機関投資家やヘッジファンドがなぜいるのか？ 現代金融工学の高度な計算と格付けによる信用性の裏づけがあるのだと思いますが、買う側が考える具体的なメリットは、 ・その証券化商品自体の価格上昇によるキャピタルゲイン ・その証券化商品自体の利回り ・細切れになったそれぞれの債権の元本 の３つなんでしょうか？
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サブプライムローンを証券化（債権化？）して、金融商品として再構築する・・・とのくだりです。 概念的には把握できるのですが、ローンの債権化とは具体的にどういうものなのでしょうか？ 1）サブプライムローンを組む 2）踏み倒しリスクを軽減するため、保険をかける 3）保険を受けた方は、○円を銀行からもらう 4）借金完済なら丸儲け、踏み倒されたら借金肩代わり 5）これだけだとリスクが高いので、リスクの低いものと組み合わせてバランス調整し「○○アセット△△分散Ａ」などとして売る 6）住宅価格の上昇が、サブプライムローンの返済率を下支えして、「○○アセット△△分散Ａ」は高利回りを実現 7）この商品をこぞって買って大損 今のイメージはこんな感じです（＾＾； （質問） イ）上記ストーリの添削をお願いします ロ）これならサブプライムローンを組んだ銀行はリスクゼロでは？ ハ）「○○アセット△△分散Ａ」の中のサブプライム関連の値崩れだけなら、資産○○％減程度では？ ニ）そういう人は、その前に「○○アセット△△分散Ａ」で丸儲けしてるんだから、相殺すればそんなに痛くないのでは？ ホ）「サブプライムローンが踏み倒された金額の総和」－「住宅の売却価格」＝実質損金なのでは？ ヘ）アメリカ人で「信用力の低い人が借りた借金焦げ付き」を、世界中に分散して肩代わりするのだから、そこまで痛いものなのか？ 実態が厳しいのは分かりますが、どうも釈然としないものがあります・・・ アドバイスお願いします
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お礼
すばやいご回答、ありがとうございました。この問題を扱ったあれこれのニュースや論文を見てもちっとも分からなかったことが、とても明解になりました。