生命保険についてアドバイスお願いします

質問

結婚して生命保険の見直し（再加入）を検討しています。
ライフプランはお互い考えたのですが、生命保険についてアドバイスお願いします。

夫：29歳（手取り25万円）年収500万弱
妻：28歳（手取り17万円）年収300万強

賃貸マンションに住んでおり、将来はマイホームを購入を夢みつつ、2年後くらいに子供を授かり、最終的には子供二人の4人家族かなと話し合っています。
また、妻の会社の産休が難しいため計画通りでしたら、2年後には退職する形となり、経済的にも苦しくなるだろうとがんばって貯蓄しているところです。

現在検討している保険会社が、ニッセイの生きるチカラEX（掛け捨て？）で
本人型（15年更新）月々1万4千円
　死亡・高度障害：1800万円（死亡時は●も含まれるため計3000万円）
　●3大疾病：300万円
　●病気による身体障害：300万円
　●要介護状態：600万円
　骨折・脱臼：5万円
　ケガ入院費（1日目）：1万円
　がん入院費（1日目）：1万円（がん入院費は■も含まれるため計2万5千円）
　■成人病入院費（5日目）：5千円
　■病気入院費（1日目）：1万円
です。

販売員に相談したところ、若く給料が少ない今は安い保険に加入し、自分たちでもう子供を作らないと思った（家族構成が確定）時点で、再度ライフプランを考えて終身に切り替えたらどうですか。とのことでした。
現時点では、多い蓄えや資産はありません（親から譲り受ける予定も無し）が、互いの実家が近いため何かあった場合は、実家（互いに持ち家）に戻れることも可能です。
気になる点としては、
・死亡した場合は、実家に戻れるため3000万円の死亡保障はいるのか。
・販売員の言うよう家族構成が確定した時点で、見直しは必要と思うと、今現在そこまで保証がいるのか。

かと言って、絶対に大きな病気・怪我にならないとは言い切れないので悩んでしまいます。他のプランやリスクについて教えて下さい。

回答No.1

abubou · ベストアンサー

現状は大きな保障は必要ありません。実際に子供さんが授かってからでも十分間に合います。その頃病気等で入れなくなる等が心配でしたら終身保険（一生涯の保障で貯蓄性：つまり解約返戻金が高い）保険に入っておけば良いでしょう。保険料が高いので大口は無理でしょうから、死亡保障500万円くらいに加入して置き出産時に不足分を掛け捨てで加入すべきです。それと都道府県の共済は入っておられますか安くて良いですよ！基本は共済＋足らずを民間の保険で補う事です。

お礼

回答ありがとうございます。また遅れて申し訳ありません。
共済保険について調べてみて、とても興味が沸きました。
一度共済保険について、JAに問い合わせてみようと思います。もしよろしければ共済保険に気をつけなければならないこと、入っておいた方が良いオプション等ありましたら教えて下さい。

回答No.2

abubou

共済について特に注意する点は民間の共済は財務体質等明確になっていない点がありますので加入は慎重になさるべきですがJA共済、都道府県共済はその点安心です。特にオススメのオプション等はありません。保障を考えるにあたって考慮すべきは病気、事故等の入院のリスクを考えるのか？或いは子供さんが独立する前にご主人様に万一の事があった場合にたちまち生活に支障が無い様に備えるか目的を明確にする事が必要です。たぶんどちらもご心配だと思いますが、入院費については所得によって変わりますが月7万2千以上（概ねの金額）ですが出費された場合は高額医療費制度でご自身の負担はありません。
実家に戻れるのであれば３，０００万円は過大な保障と思われます。
※まず共済（相互扶助を目的とした団体で営利は追求しない。デメリット大きな保障はJA共済以外は出来ない。）で保障を最低限度用意しておく。終身保険で５００万程度別途加入（返戻率が高いのでいざと言う時は解約もしくはそれを基に低利で貸付を受ける事ができ一生涯の保障がある）ニッ○イさん等は盛んに特約てんこ盛りのプランを薦めてきますが惑わされない事です。入院リスクで本当に意味があるのががん保険です。がん（上皮性がんを除き）診断で一時金３００万等でますので保険外治療を受けたり健康食品を試したりもできます。入院についたはアフラックが良いかと思います。過度に保障やリスクは考えず現時点の保障を考え子供さんができてから掛け捨ての死亡保障を一定期間加入すればいかがでしょうか。